了解銀行本票與保付支票：哪一種銀行支票適合您？

當你需要為購車、租賃物業押金或其他重大交易進行大額付款時，攜帶大量現金既不實用又不安全。雖然個人支票仍然普遍使用，但許多情況下需要更安全的支付方式。本票和認證支票都提供具有銀行保證的可靠替代方案，但它們的運作方式不同，並為收款人提供不同層級的安全保障。了解這兩者的比較，有助於你根據具體需求選擇最合適的選項。

這些銀行支票的主要差異

本票與認證支票的根本區別在於資金來源的帳戶以及簽名人。認證支票由你自己簽發並簽名，銀行則在確認你的個人帳戶中有足夠資金後，將該金額凍結，並在支票上加蓋認證章。相較之下，銀行本票由銀行自己處理整個流程——從你的帳戶提取資金到其自己的帳戶，然後印製並簽署支票，作為付款人。

這個差異對收款人來說非常重要。銀行本票具有銀行的保證，幾乎不可能退票，因為資金已經轉移並受到保障。而認證支票雖然仍然安全，但如果原始帳戶出現問題，理論上仍可能退票。此外，銀行本票在保護你的銀行隱私方面更優，只向收款人顯示銀行帳戶資訊，而認證支票則會透露你的個人帳戶詳情。

兩種支票都具有識別標記和安全元素，能將它們與普通個人支票區分開來。銀行通常在一個工作日內處理完畢，較普通個人支票在大額交易中更快、更可靠。

認證支票的說明

認證支票的功能類似於個人支票，資金來自你的銀行帳戶。申請時，你需攜帶空白個人支票和身分證明，親自到銀行櫃台。你在銀行代表面前填寫支票，包括日期、收款人姓名、數字與文字金額，以及簽名。銀行職員會核實你的資料，確認帳戶有足夠資金，並對該金額進行凍結。

支付相關費用（通常低於20美元）後，銀行職員會在支票上蓋章或標記，正式認證。資金會在有人兌現或存入時保持在你的帳戶中。如果你收到認證支票，可以在大多數銀行、信用合作社或某些第三方兌支服務（如雜貨店）存入或兌現。你需要在支票背面簽名並出示身分證。

遺失、被盜或損壞的認證支票難以補辦。你不能簡單地停止付款並申請新支票，而必須聯絡銀行，提供相關證明文件，填寫申報表，甚至可能需要購買賠償保險（保證金）。整個補辦過程可能長達90天。

本票的說明

銀行本票比認證支票提供更高的保障，因為金融機構保證資金，會將你的帳戶資金轉入自己的帳戶，然後印製並簽署支票，並用銀行帳戶資訊作為付款人。當收款人存入或兌現時，款項直接來自銀行的帳戶。

大多數金融機構都提供銀行本票，申請流程簡便。你只需出示身分證明，提供收款人姓名和金額，支付費用（通常低於20美元）。現在一些銀行也允許線上申請，郵寄到家，方便快捷，但需等待郵寄時間。非銀行會員則需現金購買。

兌現銀行本票的方式與認證支票類似——可以在自己的銀行、發行銀行或第三方兌支服務處理。補辦流程與認證支票相同，需提供證明文件、申報表、可能的賠償保險，並收取費用。補辦時間最多約90天。

各類支票的取得途徑

認證支票較少見，僅能在你持有帳戶的金融機構取得，且必須親自到櫃台，因為需要銀行職員面對面驗證資料。純線上銀行通常無法提供認證支票，可能需開設本地帳戶或選擇其他支付方式。

銀行本票則較為普遍，許多銀行和信用合作社都提供。除了親自到櫃台外，許多機構現在也提供線上訂購並宅配服務。部分銀行也會向非會員提供本票，只要你支付現金即可。由於更容易取得，銀行本票對大多數人來說是較方便的選擇。

請聯絡你的金融機構確認他們提供的支票類型、費用、帳戶餘額要求，以及他們的流程和時間。

安全特性與安全考量

認證支票和銀行本票都具有水印、特殊墨水和識別標記等安全特性，幫助銀行驗證其真實性。然而，銀行本票通常提供更高的安全性和隱私保護。

由於銀行本票只顯示銀行帳戶資訊而非你的個人銀行資料，能更好地保護你的財務隱私。此外，因為資金已在銀行帳戶中受到保障，銀行本票不可能退票——代表已經是有保證的付款。認證支票雖然不太可能出現問題，但理論上仍依賴原始帳戶有足夠資金。

銀行本票最大的安全優點在於其不可停止付款或更改，較能防範詐騙。然而，兩種支票都可能被用於詐騙。如果你收到來路不明的支票（無論是銀行本票或認證支票），應保持謹慎。假支票可能包含偽造的銀行名稱、無效的聯絡資訊或缺少水印等安全元素。

若懷疑支票為假，請先請銀行檢查，勿直接存入或兌現。也可向聯邦貿易委員會、州檢察官或郵政局舉報。兌現假支票可能導致退票費、透支費，甚至法律責任。

費用與成本比較

銀行通常會對認證支票和銀行本票收取費用，費用約在20美元左右，有些機構收費較高，尤其是郵寄本票時。費用依據你的金融機構和帳戶類型而定。

某些高端或高餘額帳戶會免除支票費用或提供免費支票。建議查閱你的帳戶協議或直接詢問銀行，了解具體費用和政策。你也可以詢問是否有附加服務能降低或免除支票費用。由於不同銀行收費不同，貨比三家或集中在一家提供較佳條件的銀行，能幫你省錢，尤其是需要多張支票時。

補辦遺失或損壞支票

遺失、損壞或被盜的支票，補辦流程較為繁瑣。不能像普通個人支票那樣直接停止付款。你需聯絡銀行，提供收據和警方報告，填寫申報表，說明支票遺失、被盜或損壞，並指明是存入帳戶或需要新支票。

大多數銀行會要求你購買賠償保險（保證金），以保障銀行免受詐騙兌現的損失。你可向保險公司購買此保險。銀行也可能收取手續費。即使完成所有程序，等待時間最多約90天，因此務必妥善保存收據和相關文件。

避免支票詐騙與欺詐手法

詐騙者常用假銀行本票和認證支票來騙取受害者。常見情境包括收到聲稱贏得彩票、神秘購物員、退款超付或保險理賠的通知，並附帶支票。騙徒可能催促你快速存入支票並匯款回去，或立即花費款項。

合法企業、政府機關和保險公司很少會用意外支票要求付款。若你存入假支票並花費款項，銀行可能會追究你退票費和透支費用，甚至涉及法律責任。

在兌現任何來路不明的支票前，務必先向發行銀行核實。假支票可能有拼寫錯誤的銀行名稱、不存在的路由號碼、可疑的聯絡資訊或缺少安全元素。若有疑慮，請直接用官方網站上的電話號碼聯絡發行銀行，切勿用支票上印的聯絡資訊。

選擇銀行本票或認證支票的建議

在決定使用銀行本票或認證支票時，應考慮收款人所需的付款保障程度。對於大額交易且收款人希望最大程度確保資金已被保證的情況，銀行本票較為優越。它提供更高的安全性、保護你的銀行隱私，且已經確保資金，不會退票。

銀行本票也較易取得，因為多數金融機構都提供，而認證支票較少見。如果你的銀行兩者皆有，建議比較費用和處理流程，作出明智選擇。在許多情況下，認證支票可能根本不可用，銀行本票則是較實用的選擇。

不論選擇哪種支票，請妥善保存收據和支票號碼，並在寄送或交付前保護支票安全，確認收款人身份，以降低詐騙風險並方便日後的爭議或補辦。