解鎖最大社會保障：每年賺取117,000美元如何最大化您的2026年福利

當你想到社會安全退休福利時，數字可能會顯得抽象。但這裡有一個具體的現實：雖然平均美國人每月領取的金額略高於2000美元，但也有一些退休者每月領取超過5000美元。這些數字之間的差距並非偶然——而是經過數十年的工作生涯中有意識的選擇所累積的結果。達到那個最大福利的關鍵在於理解一個重要的收入門檻：大約117,000美元，也就是2025年的最高應稅工資上限，決定了哪些收入會計入未來的福利計算。

這個公式本身很簡單。要在2026年獲得絕對最大社會安全金額，你需要在工作期間將你的繳款額最大化。但實際上，少有人能達到這個精英標準，更少人意識到，這個要求遠不止是賺得多。了解誰符合資格——以及這個資格的具體要求——可以幫助你評估追求最大福利是否符合你的退休規劃。

建立35年的最大繳款記錄

最大社會安全福利的基礎建立在一個殘酷的現實上：社會安全管理局（SSA）會審查你整個的工作歷史。在計算退休福利時，SSA會將每年的收入調整通脹，然後選出最高的35個收入年份。這35年成為你的平均指數月收入（AIME）的基礎，該數據再套入官方的福利公式，決定你的每月領取金額。

但收入門檻在這裡扮演著極其重要的角色。高收入者的年度工資有一個上限，超過這個上限的部分不會計入社會安全稅，也不會影響未來的福利。也就是說，超出這個上限的收入無法增加你的未來福利——不管你賺得多高。這個工資上限每年都會根據通脹調整。要在2026年獲得最大福利，你幾乎每年都需要在1986年以來的每一年都賺到或超過這個最高應稅工資上限，這代表你有一個長達40年的高收入記錄。

回顧歷史數據，可以看到這個標準的逐步提升：

這張表講述了一個故事：1986年，要達到最大福利，你需要賺42,000美元；到了2025年，這個門檻幾乎翻了四倍，達到176,100美元。如今聲稱最大福利的人，不僅工作了四十年，更是持續在這些不斷上升的標準之上賺錢。大多數人在某些年份會因通脹調整而使收入變得較低，尤其是在1987、1988、1998、1999和2000年。符合資格的候選人在這些年份可能略有不足，但在其他年份都保持了最大繳款。

在60歲前持續工作帶來的未被重視的優勢

這裡有一個大多數社會安全福利分析忽略的關鍵細節：SSA如何調整你的收入以應對通脹，這在你60歲之前尤為重要。SSA將其通脹指數與你60歲那年掛鉤。也就是說，60歲之後賺取的收入不會再進行通脹調整——它只算作當年的原始收入。

這產生了一個有趣的動態：雖然你60歲之後的收入不會因通脹而調整，但工資本身通常比通脹增長得更快。最高應稅工資上限的提升速度也快於通脹。這意味著，如果你持續工作到60歲以上，並且收入超過這個上限，你仍然可以提升你的平均指數月收入（AIME），從而可能增加最終的福利。

用數學來想：假設你已經在一個高薪職業工作了35年。表面上看，額外的年份似乎不能改善你的福利，因為公式只考慮你最好的35年。但如果你60歲後的收入超過你30或40歲時的數值，那些未經通脹調整的較新收入就會取代較舊的調整後數值。這樣一來，你的AIME就會逐步提高。

但問題是：實際的增加通常很有限。社會安全福利採用漸進式的公式——你會從最初賺取的每一美元中獲得較高比例的福利，而較高的收入部分則獲得較低比例。當你已經工作了35個高質量年份，並且用較高的未調整收入取代了較舊的調整後數值，這個提升對福利的增幅通常是微不足道的。持續工作以追求60歲後最大福利，對大多數人來說，僅能帶來有限的額外收入，但對你的最終領取額可能略有幫助。

70歲延遲領取的威力：何時等待成為優勢

大多數美國人在62歲時有資格申請退休福利。但很多人不知道的是：每延遲申請一個月，你的福利金額都會增加。這個增幅會持續到70歲。70歲之後，申請福利仍然需要相同的金額——等待越久，並不會增加金額，而且你已經賺取的月數也會被放棄。

對於預計在2026年獲得最大福利的人來說，這個年齡因素變得至關重要。要真正拿到絕對最大金額，不僅要在60歲前保持高收入，還要等到70歲再申請。這意味著你需要繼續工作，賺取超過最高應稅工資上限，同時讓你的社會安全積分充分累積。

誠然，這個情境——工作到70歲，並推遲領取福利——對大多數人來說並不符合“安穩退休”的想像。有些高收入者確實喜歡工作，甚至能在80或90歲時仍然高效工作。但對大多數人來說，等待到70歲，換取的是一個經過計算的權衡：你犧牲了當前的收入，換來更大的人生長期支付額，尤其是考慮到預期壽命。如果你在過世前未能與配偶共同享受福利，最大化的福利也能確保他們獲得最大可能的遺屬金額。

現實提醒：並非每個人都應追求最大福利

這裡有一個社會安全福利優化討論中經常被忽略的事實：追求絕對最大福利，並不一定是你個人最好的財務決策。是的，35年以上的工作生涯中每年賺取117,000美元（或當年適用的門檻）以上，能讓你符合資格。是的，持續在60歲前賺超這個門檻，並一直工作到70歲，理論上可以最大化你的領取額。

但這個策略需要犧牲許多本可以用來旅遊、追求興趣、陪伴家人或享受休閒的時間。對許多高收入者來說，一個相當可觀的福利——而非理論上的最大值——可能是更好的選擇，尤其是當你考慮生活品質時。

對大多數人來說，更明智的做法不是追求每一美元的最大化，而是專注於幾個關鍵決策：確保你建立了良好的35年高薪記錄、考慮在60歲後繼續工作（如果你喜歡你的工作）、並計劃在70歲左右推遲申請福利以獲得最佳終身支付。這些核心決策，通常比試圖榨取每一美元的最大福利更重要。

理解這些運作機制，能幫助你理性評估自己的情況。你不需要成為那少數幾個追求絕對最大福利的少數人之一，才能做出聰明的退休收入策略選擇。