按年齡了解財富：你需要知道的前10名淨資產水平

建立可觀的財富並非神祕——而是關於明智地運用你的資金，並給予這些決策時間進行複利增長。你的前10%淨資產位置很大程度上取決於你的年齡，了解這些目標可以為你提供清晰的路徑圖。美國聯邦儲備局每三年公布一次美國家庭財務的詳細數據，最新的2022年底快照顯示了最富有群體與其他人之間的差異。

各年齡層前10%淨資產目標

數據清楚地傳達了一個訊息：財富累積是一場馬拉松，而非短跑。根據聯邦儲備局的《消費者財務調查》，達到前10%淨資產水準在不同年齡段差異巨大。以下是這些基準的數據：

18-29歲： 281,550美元
30-39歲： 711,400美元
40-49歲： 1,313,700美元
50-59歲： 2,629,060美元
60-69歲： 3,007,400美元
70歲以上： 2,862,000美元

從30多歲到50多歲的跳躍最為明顯——接近3.7倍的門檻提升。這一加速發生的原因在於複利成長終於進入高速階段，且這些年代通常是職業收入的高峰期。對於前10百分位的家庭來說，股票、共同基金的投資，加上房地產淨值，構成了他們財富的主要支柱。

為何年齡對建立淨資產很重要

許多人會感到驚訝：負債最多的家庭並非剛從大學畢業、20多歲的年輕人，而是30、40多歲的人。房貸、車貸和信用卡債務隨著購房和養育家庭而累積。能否達到前10%的差別，往往在於他們在積極還債的同時，是否持續投資。

較年長的家庭擁有更多時間讓複利發揮作用。一個55歲開始在25歲時就適度投資的人，已經累積了數十年的市場回報。而如果你持有高利率的信用卡債（如20%的年利率），這種複利效應反而會對你不利。

達到前10%淨資產的三步策略

要達到你所在年齡組的前10%，並不需要一夜之間成為專家，而是要遵循一個有計劃的步驟：

第一步：優先還清高利率債務。 如果你的信用卡利率是20%，那就是你的首要任務。還清這些債務的效果等同於保證獲得20%以上的回報——在任何市場中都難以超越。

第二步：善用雇主福利。 如果你的公司提供401(k)配對，優先投入，幾乎是任何其他投資之前。50%到100%的雇主配對是一個立即的回報，這是你在其他地方難以找到的。稅收優惠的IRA也能透過稅務節省，快速提升你的淨資產。

第三步：透過房地產建立淨值。 大多數前10%的家庭都擁有房屋並有房貸。雖然房地產的回報不一定總是超越股市，但房屋所有權會讓你每次付款都在累積淨值。你實際上是在付給自己，而不是房東。

你的第一步：計算你目前的狀況

在你能達到所在年齡組的前10%之前，你需要了解自己目前的狀況。淨資產不僅僅是你的退休帳戶——它是你的總資產減去總負債。這包括一切：現金、投資、房屋淨值、車輛，以及所有債務。

花個下午，把你所有的資產和負債都列出來。將你的淨資產與你所在年齡段的基準做比較。你發現的差距並不可怕——它是你的動力。那些在20、30多歲就開始做這個練習，並持續進步的人，最終都能在50、60歲時達到前10%的水準。這不是運氣，而是紀律與時間的結果。