我最近一直在研究社會保障數據，並注意到一個有趣的現象，關於美國老年人在開始領取社會保障時的實際年齡。大多數人認為65歲是神奇的數字，但實際情況比這更為細膩。

所以這裡引起我注意的是。回到1998年，平均申請社會保障的人大約是63或64歲。快轉到2022年，這個數字已經上升到男性約65歲，女性約64.9歲。原因是？社會保障法律多年前就改變了，將完全退休年齡從65歲逐步推升到67歲，這取決於你的出生年份。這一變化實際上激勵人們等待更長時間再開始領取。

延遲領取的數學理由相當有說服力。如果你是在1943年或之後出生，每等一年超過完全退休年齡，你的退休金就會多8%。所以，等到70歲而不是62歲申請的人，月領金額可能會有巨大的差異。這種情況讓人重新考慮何時開始領取社會保障。

現在，談談實際的金額。到2022年，新的退休者平均每月領取約1,938.75美元。到2024年，經過生活成本調整，這個數字上升到大約2,174.86美元。但有趣的是，在2022年，65歲申請的人每月只拿到約1,874.56美元，這實際上低於平均新申請的金額。這告訴我們一個重要的事情：早申請的人和等待的人之間的差異。

提前申請的人通常職業收入較低，也意味著退休儲蓄較少。所以他們更早需要這筆社會保障金。而那些能夠等到67歲或70歲的人，通常有較高的終身收入和較大的主要保險額。這並不完全是跟風，而是根據個人情況做的決定。

我開始思考，傳統認為的何時申請社會保障的智慧，是否真的適用於大多數人。事實上，一項2019年的研究發現，大多數退休者如果等到70歲，能最大化他們的終身財富。只有約10%的人在等到67歲會更好，只有8%的人在65歲之前申請反而更有利。這些數字讓我很驚訝。

問題是，65歲感覺像是自然的退休年齡，因為那時醫療保險（Medicare）開始生效。但如果你能在不動用社會保障的情況下管理退休，數據顯示你應該等待。除非你有理由相信你的壽命會比平均短，否則延遲通常是較佳的選擇。

看完這些數據後，我一直在思考何時申請社會保障會更合適。每個人的情況都不同。有些人真的需要早點拿錢，有些人則有彈性等待，未來可以領到更大、更長久的退休金。關鍵是了解你自己的數字和情況，而不是盲目跟隨大多數人的做法。這可能才是真正的教訓。