一直在研究Roth IRA每年實際成長了多少，說真的，如果你了解幕後發生的事情，數字是相當驚人的。

大多數人認為只要每年最大化供款，就能達到一百萬美元。但事情是這樣的——如果你每年投入7,000美元，基本數學告訴你需要超過140年才能達到。這顯然不是策略。真正的秘密是複利收益，這也是重點所在。

讓我來拆解一下。假設你每年投資7,000美元，平均回報率為10%。第一年，你的資產是7,700美元。第二年，你又加入了7,000美元，但之前的收益也在產生回報。到了第五年，你實際投入的資金只有35,000美元，但資產已經達到47,000美元。這就是魔力。你的錢開始為自己賺錢。

這也是為什麼時間跨度如此重要。如果你能平均取得10%的年回報率，大約需要29年左右就能達到一百萬美元。若是13%的回報率，則接近25年。複利的效果令人驚嘆。這就是當你讓複利利息幫你做重活時，Roth IRA每年的成長幅度。

但大多數人忽略的是——手續費在數十年中絕對會摧毀你的回報。我看了三個不同費用比率的熱門ETF。最便宜的費用比率是0.03%，如果你每年投資7,000美元，25年來你大約會付出3,100美元的手續費。最貴的費用比率是0.75%，則會花掉73,040美元。這太瘋狂了。25年來，這個費用差異實際上就是70,000美元，你把這些錢交給基金公司，而不是留在自己手中。

這也是為什麼Roth IRA的百萬富翁都熱衷於低成本指數基金。他們知道，Roth IRA每年的成長不僅取決於市場回報，還取決於扣除手續費後你實際留下的錢。一個費用比率0.03%的標普500 ETF，與一個0.75%的ETF相比，長期來看差異巨大。

數學很簡單——選擇低成本的指數基金，持續供款，讓複利成長在25到30年內為你工作。這就是人們建立七位數退休帳戶的方式。並不複雜，只需要耐心和注意手續費。