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退休储蓄现状：美国人实际存了多少钱以及他们的目标存款
美国人在退休储蓄目标与现实之间面临着严重的脱节。虽然仅有三分之二的在职家庭参与退休计划，但近三分之一的人根本没有401(k)——他们常常以通胀压力以及应急基金和高利贷等财务优先事项为由，选择不参与。
当你比较人们拥有的资产与他们的预期时，这一差距变得更加令人担忧。一项针对1000名年龄在21岁及以上的在职美国人的GOBankingRates新调查显示，各个世代都存在令人担忧的趋势，这对你2025年及以后(k)缴款限额也有具体影响。
按年龄划分的现实：美国人实际储蓄了多少
数据显示发出警示。在积极储蓄的人群中，28%已积累了$50,001至$100,000——这是最大单一区间。但这掩盖了不同年龄段之间的显著差异。
**年轻工作者(年龄21-34)**最具潜力：65%已储蓄在$25,000至$100,000之间，22%已相信自己在退休前会达到$1 百万的里程碑。然而，这一群体中仍有20%的人资产在$25,000或以下，5%完全没有401(k)。
**中期职业人士(年龄35-54)**的情况则较为复杂。在较老的千禧一代(35-43)中，资产分布较为均匀，大约28%在$50,001-$100,000区间——但令人担忧的是，10%的人根本没有401(k)。尽管X世代有更多时间复利储蓄，但也存在类似的模式，28%的人资产也集中在$50,001-$100,000。
**临近退休的(年龄55-64)**应对最终数字有一定的清晰认识，但仍有28%的人资产在$50,001-$100,000区间，8%的人根本没有401(k)。
**退休人员(65+)**是最令人担忧的群体：36%的人401(k)余额在$50,000或以下，58%在$100,000或以下，只有8%超过$500,000。许多这一代人依赖养老金或其他退休账户，但数据显示，许多人未能积累足够的储蓄。
百万美元的问题：美国人能否实现富裕退休？
信心与现实之间存在巨大差距。虽然22%的Z世代相信他们退休时资产会达到$1 百万或以上，但目前只有2%的美国人报告其401$1 k(计划中资产超过)百万。
普遍存在怀疑：38%的美国人认为“在401$1 k(中拥有)百万”是不可能的，且这种悲观情绪随着年龄增长而增强。在55-64岁的人群中，近一半(47%)认为拥有$1 百万的退休资产不现实。然而，大多数美国人(51%)认为，普通中产阶级到65岁时应拥有不到$150,000的储蓄——这揭示了巨大的预期差距。
专家建议你实际应有的储蓄
理财顾问提供了与大多数美国人实际储蓄情况相悖的具体基准：
Sexton Advisory Group的CEO Steve Sexton建议以薪资倍数作为参考：
这只是起点——你还需考虑通胀、医疗支出、抚养人及其他收入来源。
Sentinel Group的CFP Matthew Cleary持更激进的观点：在停止工作时，目标至少拥有预退休收入的10倍。他还建议计划以80%的预退休收入生活，而大多数退休规划都认为只要合理储蓄和投资，这一目标是可以实现的。
差距显而易见：资产在$50,001-$100,000范围的人，可能远远达不到这些目标。
通往$1 百万的路径：比你想象的更容易实现
这里的数学令人振奋。Cleary强调，只要早开始并保持纪律，拥有百万美元的投资组合实际上是可以实现的。
数学非常惊人： 一个22岁、计划67岁退休、年回报率8%的投资者，只需每年存入$2,600，就能达到$1 百万的目标。若推迟到32岁才开始，则每年需要存入$5,800——几乎是前者的两倍。
这凸显了理解你的2025年(k)缴款限额并最大化缴款的重要性。较高的限额允许采取更激进的追赶策略，尤其是50岁及以上的人可以进行追赶缴款。
Cleary对临近退休者的建议也很明确：在目标退休日期前10年内，咨询理财规划师，审查储蓄、支出情况，并做出必要调整。
关键结论：现在就是行动的最佳时机
调查显示，老一代X和年轻的Boomers本应对自己的退休准备有清晰的认识，但许多人仍不确定。该群体的普遍预期在$100,001-$500,000之间，只有9%的人预计资产会超过$1 百万。
对于年轻工作者而言，时间本身就是优势。表达有信心达到$1 百万以上退休储蓄的Z世代占比22%，他们可以利用复利增长——只要持续贡献，不让经济低迷破坏策略。
无论你刚起步还是临近退休，数据都表明，优化你的401(k)策略的最佳时机是昨天，第二佳的时机就是今天。
调查方法： GOBankingRates于2024年11月16日至22日对1000名年龄在21岁及以上、在当前岗位工作满一年的美国在职人士进行了调查。受访者回答了关于当前401(k)余额、预期退休储蓄、缴款金额以及实现百万富翁目标的信心等14个问题。