401(k) 现实检验：美国人按年龄实际储蓄的内容

根据联邦储备的数据，只有大约三分之二的适龄美国人在积极参与退休计划。剩下的三分之一则提到各种障碍：通货膨胀挤压家庭预算、应急基金和信用卡还款等竞争性财务优先事项，以及每月没有足够的剩余资金进行储蓄。

在那些为401(k)做出贡献的人中，最大的一组——占储户的28%——报告的余额在50,001美元到100,000美元之间。这一发现来自GOBankingRates对1000名年龄在21岁及以上、在当前职位至少工作一年以上的在职美国人的调查。

令人震惊的是，年龄本身对退休准备程度的预测能力有多有限。数据显示，每个群体的数字都传递出令人担忧的故事。

各代之间的储蓄差距

Z世代和更年轻的千禧一代 (年龄21-34岁) 展示出最为多样的储蓄范围：65%的人存有25,000美元到100,000美元，20%的人少于25,000美元，11%的人存有100,001美元到500,000美元，5%的人根本没有401(k)。尽管年龄较轻，他们也是最乐观的——22%的人预计退休时资产将超过$1 百万。

较年长的千禧一代 (年龄35-43岁) 参与度较低：10%的人没有401(k)，而年轻一代中这一比例更低。拥有401(k)的人群中，分布更为多样：19%的人存有少于25,000美元，21%的人存有25,001美元到50,000美元，28%的人存有50,001美元到100,000美元，18%的人存有100,001美元到500,000美元，5%的人存有超过500,001美元。

X世代 (年龄45-54岁) 展示出与千禧一代相似的模式，尽管他们的积累年限更多：17%的人存有少于25,000美元，22%的人存有25,001美元到50,000美元，28%的人存有50,001美元到100,000美元，26%的人存有100,001美元以上。

55-64岁的人群 面临退休门槛的令人担忧的现实：19%的人存有少于25,000美元，21%的人存有25,001美元到50,000美元，28%的人存有50,001美元到100,000美元——意味着68%的人未突破六位数。

65岁及以上的美国人 展示出最为严峻的局面：36%的人存有50,000美元或更少，58%的人存有100,000美元或更少，只有8%的人存有超过500,001美元。值得注意的是，19%的人根本没有401$1 k$1 ，可能依赖养老金或其他退休工具。

你实际应该有多少钱？

当用专家的基准来衡量时，现实与准备之间的差距变得清晰。财务专业人士建议积累：

• 30岁左右： 一年的年薪
• 40岁左右： 三倍年薪
• 50岁左右： 六倍年薪
• 60岁左右： 八倍年薪

到退休年龄，专家建议至少拥有相当于退休前收入10倍的储蓄。这让你可以以大约80%的工作收入生活——这是最大化退休保障的目标。

(百万问题

当被问及关于百万美元退休计划时，美国人表现出深刻的悲观情绪。38%的人认为“在401)k(中拥有百万美元”是不可能的，而目前不到2%的人报告已达到这一门槛。

有趣的是，Z世代打破了这一趋势：22%的人相信他们在退休时能拥有七位数的余额。这一信心是有根据的——一名22岁的年轻人持续投资到67岁，只需每年贡献2,600美元)，年回报率为8%(。而等到32岁才开始的人，则需要每年贡献5,800美元才能达到同样的结果。

贡献的现实

了解自己能向401)k$1 贡献多少，是任何退休策略的基础。然而，只有少数工人能充分利用这一机会。调查发现，尤其是较年长的千禧一代对此表现出不确定——35%的人认为实现百万美元“是不可能的”，而X世代中这一比例为42%，55-64岁的人中为47%。

然而，财务规划师强调，纪律比年龄更重要。财富咨询公司CFP马修·克利里指出：“最重要的因素是早期且经常储蓄。拥有一个结构化的储蓄和投资流程，确实可以带来显著的财富积累。”

对于距离退休不到10年的群体，咨询财务顾问变得尤为关键。专业人士可以审查当前的贡献、支出模式和预计时间表，判断是否需要调整——以及是否仍有可能进行修正。

结论是：大多数美国人的退休储蓄不足，但这个轨迹并非固定。提前开始，了解贡献限额，并保持纪律，仍然可以弥合当前余额与退休目标之间的差距。