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401(k)储蓄的现实：每个职业阶段工人实际持有的资产
根据最新的民意调查数据，参加雇主提供的退休计划的美国工作年龄人口正变得越来越普遍，超过三分之二的人积极向某种退休账户缴款。然而，积累财富的分布情况则展现出更为复杂的故事。一项对1000名21岁及以上在职美国人的全面GOBankingRates调查显示，工薪阶层在积累财富方面存在显著差异，更重要的是，他们对退休的准备程度也存在差异。
当前持有情况：基于年龄的现实检验
调查发现了一种引人注目的模式：主动储蓄者中有28%在他们的401(k)账户中持有$50,001至$100,000，使这一范围成为整个劳动力中最常见的区间。然而，按生活阶段划分，情况则更为严峻。
年轻专业人士 (年龄21-34)： 大多数——即65%的Z世代和更年轻的千禧一代——已积累了$25,000至$100,000。虽然20%仍低于$25,000，但有显著的22%已经相信他们在退休时会超过$1 百万，显示出相当的乐观。
成熟工人 (年龄35-54)： 较老的千禧一代和X世代表现出非常相似的模式，约28%持有$50,001至$100,000的资产。大约10%的较老千禧一代完全没有401(k)，而年轻一代的比例较小。尽管有更多时间积累财富，但X世代的分布与早期几代人类似——这表明延长的收入年限并不自动转化为相应的财富增长。
临近退休和退休人员 (年龄55+)： 这一群体的情况最令人担忧。在55-64岁的人群中，约8%没有401(k)计划。关键的是，36%的65岁及以上成年人报告持有资产在$50,000或以下，58%的总人数拥有$100,000或以下——这些数字凸显了退休准备的不足。
401(k)最大缴款额度因素
了解401(k)最大缴款限制在财富积累轨迹中起着关键作用。目前的法规允许每年有大量的递延缴款，但调查数据显示，许多工人要么没有充分利用这些机会，要么没有可支配收入来这样做。在受访者中，持续以较高水平缴款的人，其账户余额明显更强，强调了在工作年限中最大化缴款的重要性。
预期与现实
乐观差距： Z世代在信心方面领先，有22%的人预计退休时401$1 k(账户余额超过)百万。更大比例——21%——预计持有$100,001至$500,000。然而，这种乐观情绪在其他年龄段并不普遍。
较老的千禧一代 (年龄35-43)： 现实似乎开始显现。虽然20%预计退休储蓄低于$50,000，20%希望超过$1 百万，但最多的人——即51%——预计会在$50,001到(百万之间。这一中间预期表明更为实际的规划。
X世代 )年龄45-54$1 ： 大约22%预计退休时持有$100,001至$500,000，只有15%相信自己会成为百万富翁。这与他们目前的持有情况形成鲜明对比，显示出令人惊讶的增长潜力有限。
悲观阈值 (年龄55-64)： 只有9%的人相信自己会以401(k)百万富翁的身份退休。大多数人预计持有$100,001至$500,000的比例为29%，而持有少于$50,000的比例为22%，表明他们大多已基本确定了最终的储蓄水平。
一百万美元的门槛
当被直接问及以一百万美元退休的可行性时，回答显示出普遍的怀疑：**38%的美国人认为这是“不可能的”。**目前报告已超过此里程碑的不到2%。按年龄段划分：
专家指导：建立充足的退休储蓄
金融专业人士提供了评估储蓄充足性的基准。咨询服务CEO Steve Sexton建议，按年龄段的储蓄目标应为：
CFP兼理财规划师Matthew Cleary则倡导更激进的策略：到退休时，目标存下相当于退休前收入的10倍。他强调，计划在退休前生活在80%的收入水平，这样你的401(k)和其他退休收入就能维持你的生活方式。
让一百万美元的目标变得可实现
尽管普遍存在怀疑，但通过纪律性储蓄，积累一百万美元是完全可以实现的。Cleary强调了早期开始的重要性：
对于接近退休的人，Cleary建议在计划退休日期前10年内咨询理财规划师，审查当前的财务轨迹并做出必要调整。
底线
调查受访者普遍认为，典型的中产阶级美国人在65岁时积累的财富少于$150,000。超过三分之一的人预计自己在退休时的401(k)余额将低于$100,000。这些预期，加上当前持有情况的数据，表明许多工人若不采取有意识的行动，加快储蓄、重新评估最大缴款策略，并实施符合时间表和目标的纪律性投资，可能会面临退休收入不足的风险。