转账备注提到狗狗币被冻卡，银行风控为何如此敏感

近日一则关于银行账户风控的新闻引发热议。一位用户因在转账备注中写了"本周狗狗币"这样的文字，账户随后被建行限制为"不收不付"状态。这看似荒唐的遭遇背后，反映了国内银行对虚拟货币交易的零容忍态度。

250块零花钱的备注如何触发了风控警报

事情的起因很简单——一对夫妻通过建行账户互转250元零花钱，转账备注写的是"本周狗狗币"。这条看似无害的文字记录，随后被银行风控系统自动识别为高风险提示。不久，夫妻双方都接到了建行的电话核查，银行工作人员询问转账关系和备注含义，并明确指出这条备注触发了"虚拟货币管控"风险监测。

备注与虚拟货币交易的"因果判定"困局

银行对此事的解释是，如果账户涉及虚拟货币交易，就会对账户进行"不收不付"管控。若转账备注中明确出现了"狗狗币"字样，则需要提供证明材料证明该备注与虚拟货币交易无关。问题随之而来——该如何证明？当事人手中只有银行流水记录，银行却不认为这能作为有效证明材料。结果就是，这类被冻结的账户无法解封，最后只能被迫注销。

建行的官方回应与模糊的风控判定标准

12月11日，中国新闻周刊再次致电建行服务热线寻求澄清。银行方面承认该行没有虚拟货币交易业务，但若系统检测到高风险，账户就可能被设为"不收不付"状态，这也被通俗地称为"锁卡"。然而，当被追问具体是什么依据进行这样的判定时，银行工作人员含糊其辞，表示需要咨询对应的客户经理。

随后记者又联系了银行业保险业消费投诉热线12378，工作人员只表示会记录此事，但没有权限解答相关规定。这一系列回应反映出，银行虽然执行了风控措施，但对于风控标准的具体解释和透明度存在较大问题。

用户维权与现实僵局

目前，当事人已提交了丈夫的银行流水与手写承诺书，正在申请解除账户限制。而开户行的工作人员则表态，在当事人提交二人结婚证后，才可以申请解除限制。这意味着，用户要通过额外的个人信息和证明来洗清"虚拟货币交易嫌疑"。

这起事件暴露出当前风控体系中的一个矛盾：银行基于备注内容的自动化风控可能过度敏感，但其解封流程却因为标准不明确而陷入僵局。对于普通用户来说，仅仅因为转账备注中的几个字就面临账户被冻的风险，这无疑增加了日常转账的不确定性。