你在不同年龄段实际上应该在你的401(k)账户中存多少钱？

Question

我们都在想，我们是否走在正确的轨道上。在退休规划方面，最常见的问题之一是你的401(k)余额是否与同龄人相比具有竞争力。了解不同年龄段的平均401k储蓄水平可以帮助你评估自己的财务状况，并相应调整你的策略。

根据Vanguard最新的2024年《美国储蓄状况》报告，普通工人储蓄的平均值与实际积累的金额之间存在显著差距。这一差距讲述了关于退休准备的重要故事。

401(k)余额的现实：平均值与中位数

数据显示出鲜明的对比。45-54岁年龄段的平均401(k)余额为168,646美元，而中位数——即一半工人高于和一半低于的点——仅为60,763美元。这一108,000美元的差异并非偶然；它反映出少数高储蓄者显著拉高了平均值。

以下是不同年龄段的储蓄情况：

这些数据强调了一个令人担忧的现实：大多数工人的储蓄并不像头条新闻所描述的那样积极。

如果你在45到54岁之间，你正处于许多财务顾问所称的“追赶十年”。这是大多数工人既有收入又有时间进行有意义贡献的时期。从35-44岁的平均91,281美元到45-54岁的168,646美元，显示出持续储蓄和雇主匹配的复利效果。

然而，如果你在这个阶段低于中位数，也不用惊慌。你仍有15-25年的收入潜力。关键是利用追赶缴款：50岁及以上的工人每年可以在标准限额基础上额外缴纳7,500美元到他们的401(k)。

假设你已经积累了30万美元的退休账户资产，到了50多岁。问题来了：这够了吗？

一种实用的框架是4%规则。在退休的第一年，你会提取你的退休金的4%（30万美元×0.04=12,000美元），然后在后续年份根据通胀调整这个金额。这种保守的方法旨在让你的储蓄持续30年的退休生活。

然而，光靠你的投资组合中的12,000美元通常不足以支撑大多数退休生活。你还需要考虑社会保障福利和其他收入来源。对于许多工人来说，适度的401(k)提取加上社会保障，能形成足够的收入来源。

许多退休人员在这方面错失了巨额财富。通过策略性地选择何时领取社会保障，你可以大幅增加终身福利。对大多数美国人来说，等到70岁再领取——而不是66-67岁的全额退休年龄——可以将年领取额提升24-32%。

根据财务研究，平均退休人员错失了可以每年多获得超过22,000美元的优化策略。数学很简单：如果你能负担得起延迟领取，等待通常是值得的。

如果你的401(k)余额感觉不足，你有切实可行的选择：

第一，最大化当前的缴款。 如果你在45-54岁，优先考虑追赶缴款。即使多五年积极储蓄，也能显著改变你的退休前景。

第二，考虑延长工作时间。 延迟退休2-3年，能实现两大目标：你的投资组合进一步增长，以及你以更高的年龄领取社会保障，从而永久增加福利。

第三，优化你的领取策略。 与财务顾问合作，模拟你的具体情况。比如，62岁领取与70岁领取之间的差异，可能意味着你一生中多出数十万美元。

关于不同年龄段的平均401(k)储蓄数据表明，大多数工人仍有提升空间。但通过有意识的规划和关于退休时间及社会保障的战略决策，你可以建立起真正需要的退休收入。