按年龄划分的财富认知：你需要了解的前10个净资产水平

积累可观财富并不是一个谜——关键在于明智地管理你的资金，并让这些决策随着时间的推移实现复利增长。你的净资产排名前10%很大程度上取决于你的年龄，了解这些目标可以为你提供清晰的路线图。美联储每三年发布一次美国家庭财务的详细数据，最新的2022年底快照显示了最富有群体与其他人的差异所在。

各年龄段前10%净资产目标

数据显示：财富积累是一场马拉松，而非短跑。根据美联储的《消费者财务调查》，达到前10%净资产水平在不同年龄段差异巨大。以下是这些基准线：

18-29岁： 28.15万美元
30-39岁： 71.14万美元
40-49岁： 131.37万美元
50-59岁： 262.91万美元
60-69岁： 300.74万美元
70岁及以上： 286.20万美元

从30多岁到50多岁的跃升尤为明显——前10%的门槛几乎增长了3.7倍。这一加速发生在复利开始高速运转、职业收入达到顶峰的这段时期。对于前10%的家庭来说，股票、共同基金的投资，加上房地产权益，构成了他们财富的主要支柱。

为什么年龄对积累净资产很重要

许多人会感到惊讶：负债最多的家庭并不是刚毕业的20多岁大学生，而是30多岁和40多岁的家庭。房贷、车贷和信用债务随着购房和养家而不断累积。能否进入前10%的关键，往往取决于他们在积极偿还债务的同时是否进行投资。

年长家庭拥有更多时间让复利为他们工作。一个25岁开始适度投资的55岁人士，经过数十年的市场回报叠加，财富会大幅增长。但如果你持有高利率信用卡债（如20%的年利率），复利的效果反而会成为你的负担。

实现前10%的三步策略

达到你所在年龄段的前10%并不需要一夜之间成为专家，而是要遵循一套有条不紊的步骤：

第一步：优先偿还高利率债务。 如果你的信用卡债务年利率为20%，那就是你的首要目标。还清这部分债务的效果等同于保证获得20%以上的无风险回报——在任何市场环境下都难以超越。

第二步：充分利用雇主福利。 如果你的公司提供401(k)匹配，优先考虑这个福利。50%到100%的匹配相当于立即获得了额外的投资回报，这是你在其他地方难以获得的。税收优惠的IRA账户也能通过节税，显著提升你的净资产。

第三步：通过房地产积累权益。 大多数前10%的家庭都拥有带有按揭的房产。虽然房地产的回报不一定总是超过股市，但房产每次还款都在帮你积累权益。你实际上是在“为自己”而非房东支付。

你的第一步行动：计算你的当前位置

在你达到所在年龄段的前10%之前，首先要了解自己目前的状况。净资产不仅仅是你的退休账户余额，而是你的总资产减去总负债。这包括现金、投资、房产权益、车辆以及所有债务。

花一下午时间，列出你所有的资产和负债。将你的净资产与同龄人的基准线进行比较。你发现的差距并不可怕——它是你的动力。那些在20、30岁就开始做财务规划，并持续取得进展的人，最终都能在50、60岁时跻身前10%。这不是运气，而是纪律和时间的积累。