最近我一直在深入研究退休规划，而其中有一个决定确实难住了大多数人——究竟应该在什么时候领取社会保障金。可是，数字却讲述了一个很有意思的故事。

那么，下面这些内容就是引起我注意的地方。62岁时的社会保障金平均支付额大约在每月$1,298左右，但如果等到67岁领取，就会提高到大约$1,884。等到70岁，你大概能拿到$2,038。这说明提前领取和等待领取之间差了57%。仔细想想，这还真是让人觉得不可思议。

这些机制其实很简单。你的福利取决于四个因素：你的工作经历、你的收入记录、全额退休年龄 (（由出生年份决定）、以及更关键的是——你实际选择在什么时候领取。最后这一点就是大多数人容易弄错的地方。

有件事让我震惊。对20,000名已退休工人进行的一项重大研究显示，只有4%的人做出了研究人员所称的“optimal（最优）”领取决策。所谓“最优”，意思是他们会获得最高的终身收入。更疯狂的是？在这群工人中，大约57%如果能一直等到70岁再领取，本来就能获得更好的结果，但绝大多数人却早得多就申请了。

我理解为什么有人会在62岁就开始领取。你现在就需要钱，或者你担心社会保障未来可能会面临削减 )——那笔高达$22.4 trillion的资金缺口压在一切之上(。乍一看，这种想法很有道理。但从数据来看，耐心等待对大多数人来说确实会带来回报。

真正的矛盾在于：没有人知道自己的准确时间线。你无法在不知道自己何时会“度过拐点”的情况下计算出你的“break-even（收支平衡）”点。但从更宏观的全局来看——如果你身体还不错，而且并不迫切需要这笔收入——那么算出来的结论会明显偏向“等待”。

67岁同样很重要，因为对于任何1960年或之后出生的人来说，这都是全额退休年龄。也就是说，你的100%福利基准是从这里开始的。但你在此之后每多等一年就能获得8%的年度增加——最多到 70)——在20年以上的退休生活里，这种影响确实非常强大。

结论是：领取决策并不是一刀切。一个有健康问题的人，或者需要依靠自己收入的配偶，可能会做出与身体很好的人完全不同的选择。但如果你把视角拉远，看看终身收入的整体图景，那么“保持耐心”的理由就相当有说服力。大多数人在决定于62岁领取时，可能并没有真正考虑到长达30年的退休窗口期。