一直在研究Roth IRA每年实际能增长多少，老实说——如果你理解幕后的运作机制，数字真的很离谱。

大多数人以为只要每年把缴款额度“顶满”，就能攒到一百万美元。但关键在于：如果你每年投入7,000美元，按基本数学计算，你得用超过140年的时间才能达到。显然这不是正确的打法。真正的秘密在于复利收益——这才是最有意思的地方。

让我把它拆开讲。假设你每年投入7,000美元，平均回报率是10%。第一年，你的账户会变成7,700美元。第二年，你会再追加7,000美元，但你之前的收益同样也在产生回报。到了第五年，你实际上只投入了35,000美元，但你的账户已经有47,000美元。这就是魔法：你的钱开始替你生钱。

所以时间跨度才如此重要。如果你能把年回报率稳定在10%，那你大约需要29年才能达到一百万美元；如果是13%的回报率，时间更接近25年。稳定性带来的复利会疯狂放大。这就是当你让复利利息“干活”时，Roth IRA每年能增长多少。

但大多数人忽略的是——费用会在几十年里把你的收益彻底“打残”。我对三只不同费用率的热门ETF做了对比。最便宜的费用率是0.03%，如果你每年投入7,000美元，25年下来你要付的费用大约是3,100美元。费用最高的是0.75%，25年费用会达到73,040美元。太夸张了。再强调一遍：在25年里，这个“费用差额（fee difference）”简直就是你把70,000美元交给了基金公司，而不是留在自己手里。

这也正是为什么Roth百万富翁会如此执迷于低成本的指数基金。他们明白，Roth IRA每年增长多少，不只取决于市场回报，还取决于在扣除费用之后你实际保留下来的那部分收益。一个费用率为0.03%的标普500ETF，和一个费用率为0.75%的ETF，长期来看会带来巨大的差异。

数学很简单——选一个低成本指数基金，持续投入，让复合增长在25-30年里为你工作。这就是人们建立七位数退休账户的方式。它并不复杂，只需要耐心，并且要关注费用。