a16z: لماذا يحتاج وكلاء الذكاء الاصطناعي إلى العملات المستقرة لإجراء المدفوعات بين الشركات؟

代理 الذكاء الاصطناعي سيقوم بالدفع بشكل يشبه التجار المحليين وليس السياح، من خلال بناء علاقات طويلة الأمد مع الموردين، والتفاوض على الشروط والائتمان. تجعل قابلية برمجة العملات المستقرة، وانخفاض التكاليف، وخصائصها العالمية، منها خيارًا مثاليًا للدفع بالوكالة. تستند هذه المقالة إلى مقال كتبه a16z crypto، وتم تنظيمه وترجمته وكتابة نصه بواسطة Foresight News.
(ملخص سابق: شريك في a16z يذكر: الفينتشر كابيتال المميز قد مات، والتمدد الكبير هو النهاية الحتمية لرأس المال المغامر)
(معلومات إضافية: تقرير a16z: هل ستستغرق خمس سنوات أم عشرًا؟ تقييم الجدول الزمني لتهديدات الحواسيب الكمومية)

فهرس المقالة

Toggle

• كيف يختلف الوكيل الذكي عن الإنسان
  • لماذا يتصرف الوكيل الذكي كأنه شركة؟
  • نوعان من علاقات الدفع
• الوكيل وبطاقات الائتمان: الجمع المثالي على طريقة ماكينزي
  • تقنية بطاقات الائتمان يصعب ترقيتها
  • بطاقات الائتمان غير كافية في عمليات الشراء ذات التكاليف العالية والمنخفضة
• الطرق الحالية للدفع لا تزال فعالة
• فرص التقنيات الجديدة للدفع
• بناء المزيد من بنية تحتية للعملات المستقرة
• ملخص

كزائر يتجول في السوق (البازار)، ستشهد مشهدًا كهذا: الناس يتدافعون في كل مكان، يحدقون في السلع، يقارنون البضائع، يجربون العينات، يتفاوضون مع البائعين، ويدفعون. يبدو الأمر وكأنه صفقة لمرة واحدة، حيث كل تفاعل هو نوع من التفاوض الصغير، والثقة تعتمد على النقد في اليد كوسيط، أو عبر بطاقة البنك لتبادل القيمة.

لكن هذا ليس هو الأسلوب الذي تتم به معظم الأعمال في السوق. عند الملاحظة الدقيقة، ستجد أن معظم الناس هم من السكان المحليين، ويتجهون مباشرة نحو تجارهم المفضلين. صاحب المطعم يزور أصدقائه: بائع اللحم، بائع السمك، والمزارع. الخياط يذهب إلى ميكانيكي، نسيج، وحرفي. كلا الطرفين يدفع على الحساب الآجل.

عندما نتحدث عن كيف سيدفع الوكيل الذكي، نفترض أن تفكيرنا سيكون كأنه تفكير السياح.

لكن الوكيل الذكي سيتصرف كأنه من السكان المحليين. الخصائص التي تميز الوكيل الذكي عن البشر — النسخ غير المحدودة، التخصيص المرن للموارد، عدم وجود تكلفة بدء — تعني أن عدد قليل من الوكلاء الذكيين يمكن أن يسيطر على سوق معين. حتى مع سهولة بناء الوكلاء الذكيين، فإن العلاقات، والشراكات، والثقة لا تزال تساعد على خلق تجارب ناجحة. الوكلاء الذكيون الرائدون لا يحتاجون إلى مسارات دفع السياح. ما يحتاجونه هو علاقات مع الموردين، رأس مال تشغيلي، وائتمان.

كيف سيكون ذلك؟ مع تكامل الوكلاء الذكيين في منصات تجارية، يجب أن يتحول الدفع بالوكالة من مسار الدفع بالتجزئة إلى شروط وائتمان متفق عليها مسبقًا بين الشركات (B2B)، وهو فرصة لم يلبها المسار الحالي بعد. هذه فرصة لنظام الدفع من الجيل التالي، مثل العملات المستقرة، إذا تمكن رواد الأعمال من بناء حلول ممتازة لسيناريوهات الدفع القادمة (مثل الوكلاء الذكيين، والدفع بالتدفق، والأعمال التجارية العالمية ذات الكميات الكبيرة والمبالغ الصغيرة).

سيتناول هذا المقال هذا الرأي في ثلاثة أجزاء: كيف يختلف الوكيل الذكي عن الإنسان، وكيف تشكل هذه الاختلافات استراتيجيات الدفع الناجحة؛ لماذا الطرق الحالية غير كافية؛ وما الذي يجب بناؤه في نظام الدفع من الجيل التالي ليحقق النجاح.

كيف يختلف الوكيل الذكي عن الإنسان

لفهم الوكيل الذكي والدفع، نحتاج إلى التفكير في سؤالين: هل سيتصرف الوكيل الذكي كأنه إنسان أم كشركة؟ هل سيلعب الوكيل الذكي لعبة طويلة الأمد أم قصيرة الأمد؟

الوكيل الذكي سيكون أشبه بشركة، يبني علاقات طويلة الأمد مع مورديه وشركائه. الوكيل الذكي سيكون نسخة مخصصة بشكل خفيف فوق هيكل شركة أكبر — مثل مرشد مثالي في وكالة سفر ذات علاقات جيدة، أو صاحب امتياز يعدل دليل التشغيل ليتناسب مع الأذواق المحلية دون الحاجة لإعادة التفاوض على سلسلة التوريد.

لماذا يتصرف الوكيل الذكي كأنه شركة؟

أولاً، أفضل التجارب تكون مصممة بعناية. لا أريد وكيلًا يتجول أثناء الدفع، يقارن الأسعار، ويتفاوض مع الموردين. أريد وكيلًا أنجز هذه المهام مسبقًا — يعرف أي الموردين موثوقون، واتفق على الأسعار مسبقًا، ويمكنه الدفع فورًا. هذه علاقة تجارية، وليست صفقة سياحية.

في الواقع، الوكلاء البشر موجودون بالفعل: مثل وكالات السفر، ووسطاء الأدب، ووكالات الفنانين، وتجار الساعات، ووكلاء العقارات. الوكلاء يبنون علاقات رئيسية ومتعددة الأدوار — مع الناشرين، واستوديوهات الإنتاج، وموزعي الساعات، أو مؤسسات الرهن العقاري — وكل معاملة تكون مخصصة على أساس هذه العلاقات.

ثانيًا، الوكيل الذكي يمكن نسخه بلا حدود، لكن الشركات ذات الحجم الكبير (ومزاياها) ليست كذلك. أفضل الوكلاء الذكيين سيستفيدون من تكاليف وفوائد الشركات ذات الحجم الكبير: قدرات حوسبة أرخص، أسعار أفضل للموردين، تكامل أعمق، ومكونات أكثر يقينًا. الحجم يجلب الحجم: وكالة سفر تحجز مليون رحلة سنويًا تحصل على شروط أفضل من وكالة تحجز عشرة فقط.

لقد رأينا هذا من قبل. فقط ChatGPT لديه قناة تفاوض مع Shopify، أمازون، Expedia وغيرها. الشركات الناشئة الصغيرة تعاني من الاعتماد على برامج تصفح آلية أو هندسة عكسية لواجهات برمجة التطبيقات، مع دفع رسوم تجزئة.

لهذا السبب، ستندمج الوكالات الذكية، أو على الأقل ستبني معظمها على منصات أكبر. بناء الوكيل الذكي سهل، لكن قوانين الاقتصاد تميل إلى أن يكون هناك عدد قليل من الوكلاء الناجحين في كل قطاع — كل منهم يمتلك علاقات عميقة مع الموردين وهوامش ربحية تسمح بإعادة الاستثمار في تجارب أفضل. الوكيل المتخصص في قطاع معين، الذي يمتلك علاقات قوية مع الموردين، يمكن أن يتعاون مع وكيل المستخدم ليقدم تجربة مثالية.

نوعان من علاقات الدفع

إذا تصرف الوكيل الذكي كأنه شركة، فسيحتاج إلى تصميم نوعين من علاقات الدفع: المستخدم → الوكيل، والوكيل / منصة الوكيل / مرشد الوكيل → المورد.

المستخدم يدفع للوكيل — ربما عبر اشتراك، أو دفع حسب المهمة، أو ائتمان، أو منح الوكيل حق الوصول إلى حساب المستخدم. الوكيل يدفع للمورد عبر شروط B2B متفق عليها، أو تسعير بالجملة، أو فواتير صافية 30 يومًا، أو عبر وكلاء ثانويين. استنادًا إلى الإنفاق التجاري الحالي، أحيانًا يستخدم الوكيل مسار الدفع بالتجزئة لدفع الموردين، لكن حتى ذلك يمثل جزءًا صغيرًا من الإنفاق الكلي.

هذه هي الطريقة التي تعمل بها بطاقات الائتمان اليوم: المصدرون يصدرون بطاقات، وتحمل المخاطر، وتقدم برامج مكافآت مخصصة، وتوفر الائتمان. المعالِج يملك علاقة تجارية مع التاجر، تتضمن شروط التفاوض، والتحويل بالجملة، ونقاشات معقدة حول رأس المال التشغيلي.

الوكيل وبطاقات الائتمان: الجمع المثالي على طريقة ماكينزي

كما يقول الكثيرون، بالنسبة لحالات استخدام الوكيل، فإن بطاقة الائتمان تعتبر منتج دفع منطقي جدًا. فهي مقبولة على نطاق واسع؛ والمدفوعات بين 20 و1000 دولار تعتبر معقولة؛ وتحتوي على آليات تحكيم، وإلغاء، وميزات رقمية.

كما أن لديها فاتورة شهرية — وهي فرصة رئيسية للمستهلكين لمعرفة ما دفعوه، ومع تزايد استبدال الوكلاء الأطفال الذين يلعبون على الآيباد في النفقات غير المتوقعة، من المتوقع أن تتكرر هذه الفكرة.

لكن هناك مشكلتان: أولاً، تقنية بطاقات الائتمان غير مناسبة تقنيًا للوكلاء. ثانيًا، نموذج رسومها يدفع صناعة بطاقات الائتمان إلى مأزق المبتكرين الكلاسيكي.

تقنية بطاقات الائتمان يصعب ترقيتها

تقريبًا كل تقنية لبطاقات الائتمان تفترض وجود طرف مشارك: مُوافق، وواجهة مستخدم، ونوع دفع تقليدي (دفعة واحدة، اشتراك). Stripe Link، Visa 3D، وعشرات المنتجات الافتراضية لبطاقات الائتمان — التي تتيح لك تخزين البطاقة على الموقع للشراء لاحقًا، أو تسجيل بطاقة للاشتراكات الشهرية — أصبحت الآن تعمل بشكل جيد، لكن تطورها استغرق أكثر من 15 سنة.

اعتماد الوكلاء حدث بسرعة كبيرة، بحيث أن آلاف أنظمة نقاط البيع، والتجار، والنقاط النهائية للعملاء لم تتمكن من ترقية واجهاتها، وقابلية برمجتها، وأنظمة كشف الاحتيال ببطء لمواكبة هذا الدفع الجديد.

بطاقات الائتمان غير كافية في عمليات الشراء ذات التكاليف العالية والمنخفضة

تخيل أن وكيلًا يرسل تدفقات دفع إلى مزود حوسبة، أو يدفع مقابل وصول API عبر مدفوعات صغيرة. هذان النوعان من الدفع لا يمكن تنفيذهما على مسار بطاقات الائتمان. أولاً، فيزا لا تدعم المدفوعات بأقل من سنت واحد؛ ثانيًا، نموذجها الاقتصادي يتوقع رسوم ثابتة قدرها 30 سنتًا. قد تبتكر فيزا تقنية تدعم التدفقات الصغيرة أو المدفوعات الدقيقة، لكن إقناع الأطراف المعنية بتقبل إيرادات أقل سيكون أكثر صعوبة بكثير.

الأكثر من ذلك، أن بطاقات الائتمان تقع في مأزق المبتكرين. على الرغم من أن علاقاتها مع المستخدمين ومتطلبات الدفع تشبه الوكالات، إلا أن عمليات الدفع الوكالة غالبًا تقع خارج نطاق 20 إلى 1000 دولار. والأسوأ، أن العديد من السيناريوهات الأولية تتضمن رسوم API، والتي يصعب استردادها أو يمكن إعادة بيعها (احتيال).

حتى مع تجاوز بطاقات الائتمان، فإن المسارات التقليدية ستظل تلعب دورًا في المستقبل.

الطرق الحالية للدفع لا تزال فعالة

مع تكامل الوكلاء الذكيين في منصات تجارية، ستتجه معظم النفقات ذات الحجم الكبير إلى شروط وائتمان متفق عليها مسبقًا بين الشركات: فواتير، ودفع صافي 30 يومًا، وخصومات، وائتمان. في ذلك العالم، يمكن أن يكون «مسار الدفع» أي شيء — غالبًا تسوية غير متزامنة على المسار التقليدي. يتم توزيع التكاليف على معاملات أكبر، ويمكن التفاوض على رأس المال التشغيلي بين شركتين.

لكن الوكلاء لن يقتصروا على ذلك العالم فقط. الوكلاء يتكونون، ويعملون في مجالات لا تعمل فيها الطرق التقليدية بشكل جيد: علاقات التأسيس الأولية، والمدفوعات عبر الحدود، وتبسيط عمليات التسوية المعقدة، ونماذج الوكيل الجديدة — للموردين، والمدفوعات الفورية لتقليل تكاليف الاقتراض، والقروض الصغيرة.

في هذه السيناريوهات، تعتبر العملات المستقرة خيارًا دفعًا أفضل، والأهم من ذلك، أن بناء وظائف الجيل التالي فوق العملات الرقمية أسهل من الاعتماد على البنية التحتية التقليدية. العلاقات الجديدة المبنية على العملات المستقرة ستتحول إلى علاقات قديمة تستخدم العملات المستقرة أيضًا. ومع مرور الوقت، ومع إطلاق منصات دفع كاملة تعتمد على العملات المستقرة، من المرجح أن تسيطر العملات المستقرة — التي أصبحت أرخص، وأسرع، وعالمية — على حصة أكبر من مزيج الدفع.

فرص التقنيات الجديدة للدفع

لفهم ما سيحدث بعد ذلك، نحتاج إلى التركيز على التقنيات التي تناسب الاستخدامات المتزايدة باستمرار.

العملات المستقرة مدعومة بأصول ذات سيولة عالية بنسبة 1:1، وتوفر عملة أسرع، وأرخص، وعالمية — منصة جديدة تلبي احتياجات فئات الأعمال التي تعاني من نقص في الخدمات اليوم، مثل المدفوعات الدولية والدفع بالتدفق. المفتاح هو أن العملات المستقرة قابلة للبرمجة، مع وظائف رئيسية مثل التحكيم، والفواتير الشهرية (أو الساعية)، والائتمان، والحفظ، والدفع المشروط، والتي يمكن توسيعها بشكل مرن لدعم العديد من الاستخدامات الجديدة. على عكس البنوك أو المدفوعات عبر البطاقات، يمكن دمج مدفوعات العملات المستقرة بسهولة في API، وقواعد البيانات، وعمليات تسوية الوكيل، مما يبسط بشكل كبير عمليات التسوية، والموافقة، والتسجيل — وهو ميزة هائلة لرواد الأعمال الذين يسعون لبناء أعمال الوكيل.

على المستوى العملي، تحل العملات المستقرة مشكلة الجدوى الاقتصادية للوحدة في حالات الطوارئ لبطاقات الائتمان. عدم وجود حد أدنى للرسوم البالغ 30 دولارًا يجعل المدفوعات الدقيقة ممكنة. عدم وجود رسوم تلتهم أرباح التحويلات الكبيرة، يتيح لوكيل يرسل 0.001 دولار في الثانية لمزود حوسبة، أو لمصنع يصدر فاتورة بمبلغ 50,000 دولار، استخدام نفس المسار. عندما يفكر المهندسون ورواد الأعمال في بناء منصتهم التالية، فإن هذه المرونة مهمة جدًا.

بناء المزيد من بنية تحتية للعملات المستقرة

الاعتراض الأكثر شيوعًا على استخدام العملات المستقرة هو ارتفاع تكاليف الإيداع والسحب. بالنسبة للزائر غير المطلع، هذا صحيح، لكن عندما يرافق المستخدم «مرشد» — وهو الوكيل — فإن المشكلة تختفي. يمكن للمرشد أن يساعد الزائر في تحويل العملات، وييسر إتمام المعاملات الضرورية، ويوفر رسوم المعاملات.

عند إضافة وظائف الفوترة والتحكيم إلى نظام المرشد الذي يدعم العملات المستقرة، نكون قد اقتربنا من النظام المطلوب.

تخيل أن تتسوق في متجر ديل. تتصفح العديد من العلامات التجارية، تختار المنتجات، وتدفع في صندوق واحد موحد. المتجر يتولى عملية تقسيم الحسابات بين كل علامة تجارية. يحتاج الوكيل إلى نفس النموذج: عرض موحد للسلع المطلوب شراؤها من عدة موردين، يمكن الموافقة عليه بنقرة واحدة على كامل الدفعة. ما يراه المستخدم هو: «وكيلك يريد حجز رحلة، حجز فندق، واستئجار سيارة» — وليس ثلاث عمليات دفع منفصلة. منصة الوكيل تتولى علاقات الموردين، والمستخدم يتولى نية الشراء. يمكن للمستخدم الموافقة، أو المراجعة، أو الاعتراض على المعاملة.

بطاقات الائتمان جيدة جدًا في التحكيم، لكن المسارات الجديدة تحتاج أيضًا إلى إضافة هذا المستوى. عندما تكون المنتجات عالية السعر أو قابلة للاسترجاع بسهولة، يكون التحكيم أسهل. الرحلات داخل 24 ساعة إلغاء، الاشتراكات غير المبدوءة، المنتجات الفاخرة ذات الأرباح العالية — يمكن للموردين تحمل الإلغاء. لكن السيناريوهات المبكرة لوكلاء الدفع غالبًا ما تكون لمنتجات رقمية ذات هوامش ربح منخفضة، مثل قدرات الحوسبة، واستدعاءات API، أو خدمات التوصيل.

ملخص

الوكلاء الذكيون لن يدفعوا كالسياح. إنهم سيدفعون كالسكان المحليين — عبر العلاقات، والائتمان، والمعاملات المتكررة. هذا يعني أن الحجم الحقيقي للدفع سيتدفق عبر شروط وائتمان متفق عليها مسبقًا بين الشركات، وليس عبر استخدام بطاقات الائتمان. بصراحة، الشروط المتفق عليها مسبقًا بين الشركات لا تتطلب مسار دفع جديد. طبقة التسوية يمكن أن تكون أي شيء — حوالة بنكية، ACH، أو تحويل جماعي بسيط. بالنسبة للعلاقات القائمة، تعمل طرق الدفع التقليدية بشكل جيد.

لكننا الآن عند مفترق طرق. الوكلاء يتكونون، ورواد الأعمال يبنون، ويحتاجون إلى أدوات دفع تعمل اليوم — وليس بعد سنوات من تطوير تقنية بطاقات الائتمان. بطاقات الائتمان غير جاهزة: مكلفة جدًا للمدفوعات الدقيقة، وتواجه تحديات في التسوية، وتُقيد بالديون التقنية، وتحتاج إلى تدخل يدوي في قرارات الاحتيال. العملات المستقرة جاهزة. فهي قابلة للبرمجة، وعالمية، وسهلة التوافق مع الخدمات الرقمية، ويمكن دمجها بسهولة في API وعمليات تسوية الوكيل. حتى بدون شروط مسبقة من التجار أو شروط وائتمان معقدة، فهي تعمل من اليوم الأول.

هذه هي فرصة النافذة، حيث يسعى رواد الأعمال لبناء الوكلاء اليوم باستخدام أدوات تعمل بشكل جيد الآن. الدفع له استدامة عالية. في النهاية، ستتحول العلاقات الجديدة المبنية على العملات المستقرة إلى علاقات قديمة لا تزال تعتمد على العملات المستقرة. على مدى السنوات القادمة، ستنضج المنظومة، وتختفي عوائق الإيداع، وسيملأ عدد من الشركات الناشئة التي تبني على بنية تحتية أقوى الفراغات — من الفواتير، والتحكيم، والائتمان، والموافقات الجماعية، والتشغيل البيني.