Nhiều IRA: Hướng dẫn đầy đủ về quản lý các tài khoản hưu trí khác nhau

Bạn có thể có bao nhiêu IRA? Câu trả lời đơn giản là: bao nhiêu cũng được. Khác với giới hạn đóng góp, giới hạn này hạn chế số tiền bạn có thể bỏ vào các tài khoản hưu trí mỗi năm, không có giới hạn về số lượng tài khoản IRA cá nhân bạn có thể mở. Tuy nhiên, tự do này đi kèm với cả lợi ích đáng kể và những thách thức thực tế mà mọi nhà đầu tư nên hiểu rõ trước khi mở nhiều IRA.

Hiểu rõ về giới hạn đóng góp qua nhiều IRA

Khi nói đến nhiều IRA, giới hạn chính không phải là số lượng tài khoản—mà là giới hạn đóng góp hàng năm. Trong năm 2023, IRS cho phép bạn đóng góp tối đa $6,500 vào tất cả các IRA cộng lại (hoặc tối đa $7,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên đủ điều kiện đóng góp bù).

Điều này có nghĩa là bạn có thể chia nhỏ các khoản đóng góp này giữa hai, ba hoặc nhiều tài khoản hơn nữa. Ví dụ, một nhà đầu tư 55 tuổi có thể phân bổ giới hạn hàng năm $7,500 của mình bằng cách bỏ $4,000 vào IRA truyền thống và $3,500 vào IRA Roth tại các tổ chức khác nhau. Tổng cộng tất cả các IRA mới là điều quan trọng—không phải cách bạn phân phối chúng.

Trong khi bạn có thể mở một IRA mới với công ty khác mỗi năm, việc này trở nên không thực tế về mặt logistics. Quản lý nhiều mật khẩu, số dư tài khoản, và giấy tờ thuế hàng năm sẽ làm tăng đáng kể gánh nặng hành chính.

Lợi ích của nhiều IRA: Những điểm mạnh chính

Bảo hiểm và Bảo vệ Tài sản

Một trong những lý do thuyết phục nhất để duy trì nhiều IRA là sự bảo vệ tăng cường qua bảo hiểm. Các loại nhà quản lý khác nhau cung cấp các mức bảo vệ khác nhau:

Bảo hiểm FDIC: Nếu nhà quản lý IRA của bạn là ngân hàng, bảo hiểm FDIC bảo vệ lên tới $250,000 cho khoản tiền gửi mỗi tài khoản tại mỗi tổ chức. Có cả IRA Roth và IRA truyền thống tại cùng một ngân hàng nghĩa là tổng bảo hiểm là $250,000. Nhưng nếu chia nhỏ chúng giữa hai ngân hàng, bạn có thể có tới $500,000 bảo vệ FDIC tổng cộng. Đối với những người có khoản tiết kiệm hưu trí lớn, sự đa dạng về địa lý này trở nên chiến lược hơn.

Bảo hiểm SIPC: Các công ty môi giới như Fidelity, Vanguard, và Schwab cung cấp bảo hiểm SIPC lên tới $500,000 cho mỗi người, mỗi loại tài khoản tại mỗi tổ chức. Bảo hiểm này vẫn có hiệu lực ngay cả khi công ty môi giới gặp khó khăn tài chính—mặc dù không bảo vệ các khoản lỗ đầu tư do thị trường giảm.

Phòng chống gian lận và Bảo mật tài khoản

Trong khi phần lớn mọi người tin tưởng người thân của mình, hoàn cảnh cuộc sống đôi khi tạo ra cám dỗ. Có nhiều tài khoản hưu trí tại các tổ chức khác nhau khiến cho việc ai đó—dù cố ý hay vô ý—truy cập và thanh lý toàn bộ số tiền hưu trí của bạn qua một tài khoản bị xâm phạm bởi gian lận hoặc hacker trở nên khó hơn. Nếu một tài khoản có hoạt động đáng ngờ và bị đóng băng trong quá trình điều tra, các tài khoản khác của bạn vẫn còn truy cập được.

Lập kế hoạch thuế chiến lược

Không ai biết chính xác mức thuế của mình khi về hưu. Bằng cách duy trì cả IRA truyền thống (có đóng góp được khấu trừ thuế nhưng rút tiền phải chịu thuế) và IRA Roth (tăng trưởng và rút tiền miễn thuế), bạn tạo ra sự linh hoạt về nghĩa vụ thuế trong tương lai. Điều này đặc biệt có giá trị nếu bạn theo đuổi chiến lược backdoor Roth, đòi hỏi phải có cả hai loại tài khoản.

Quản lý RMD (Yêu cầu phân phối tối thiểu)

IRA truyền thống yêu cầu bạn thực hiện RMD (bắt đầu từ tuổi 73). IRA Roth không có yêu cầu RMD trong suốt cuộc đời bạn. Đối với những nhà đầu tư có tài sản lớn và nhiều nguồn thu nhập, duy trì IRA Roth cùng với IRA truyền thống mang lại sự linh hoạt. Những người dự định chuyển đổi dần từ truyền thống sang Roth sẽ hưởng lợi từ việc có nhiều tài khoản—chuyển đổi từng phần nhỏ qua nhiều năm để tránh một khoản thuế lớn trong một năm.

Đa dạng đầu tư và phân bổ tài sản

Không phải tất cả các tổ chức tài chính đều cho phép đầu tư tự quản như bất động sản hoặc các tài sản thay thế trong IRA. Nếu bạn muốn duy trì sự đa dạng rộng rãi—giữ một phần tiền trong tài khoản môi giới tiêu chuẩn trong khi khám phá các lựa chọn tự quản—nhiều IRA tại các nhà quản lý khác nhau cung cấp sự linh hoạt này. Bạn có thể giữ danh mục cổ phiếu và trái phiếu tại một công ty môi giới lớn trong khi mở một IRA tự quản để đầu tư thay thế.

Lợi ích rút tiền sớm

IRA Roth cho phép rút tiền đóng góp (không phải lợi nhuận) mà không bị phạt ở bất kỳ độ tuổi nào. IRA truyền thống phạt nếu rút trước tuổi 59½. Có cả hai loại tài khoản mang lại sự linh hoạt chiến thuật nếu bạn cần quỹ khẩn cấp trong những năm làm việc—bạn có thể rút phần đóng góp Roth mà không chịu thuế, trong khi giữ lại IRA truyền thống để dùng sau này.

Đơn giản hóa thừa kế

Khi bạn qua đời, các IRA của bạn sẽ chuyển cho người thụ hưởng được chỉ định. Người thừa kế IRA truyền thống phải thực hiện trong vòng 10 năm để thanh lý tài khoản và quản lý các kế hoạch thuế lớn. Người thừa kế IRA Roth được hưởng phân phối miễn thuế trong cùng khoảng thời gian 10 năm đó. Có các tài khoản riêng biệt giúp bạn cấu trúc các tài khoản khác nhau cho các người thụ hưởng khác nhau, đơn giản hóa các tình huống thuế sau thừa kế và có thể giảm xung đột trong gia đình.

Những mặt hạn chế: Khi nhiều IRA gây ra vấn đề

Phức tạp hành chính và gánh nặng quản lý

Nhược điểm chính là rõ ràng: nhiều tài khoản hơn đồng nghĩa với nhiều mật khẩu cần nhớ, nhiều số dư cần theo dõi, nhiều báo cáo cần xem xét, và nhiều giấy tờ thuế cuối năm. Đối với các nhà đầu tư thích đơn giản hoặc những người dự đoán sẽ có thay đổi về nhận thức theo tuổi tác, gánh nặng này trở thành một gánh nặng thực sự. Nếu bạn dự định dựa vào người thân để giúp quản lý tài chính, họ có thể thích hợp nhất là hợp nhất các tài khoản lại.

Sai sót trong tính toán RMD và phạt

RMD được tính dựa trên tổng số dư IRA truyền thống của bạn ở tất cả các tài khoản. Quên không bao gồm một tài khoản hoặc dùng số dư sai có thể dẫn đến phạt 25% trên số tiền bạn đáng lẽ phải rút. Càng nhiều tài khoản, nguy cơ tính sai càng cao.

Phơi nhiễm phí không cần thiết

Trong khi nhiều nhà quản lý cung cấp tài khoản IRA miễn phí, một số tính phí duy trì hàng năm trừ khi bạn đáp ứng các tiêu chí nhất định (ví dụ như số dư tối thiểu, gửi sao kê điện tử, v.v.). Thêm vào đó, số dư lớn hơn thường đủ điều kiện để hưởng các tỷ lệ chi phí thấp hơn cho các khoản đầu tư nhất định. Hợp nhất nhiều IRA có thể giảm tổng chi phí đầu tư của bạn.

Điểm mù trong phân bổ tài sản

Theo dõi tổng thể phân bổ tài sản của bạn qua nhiều IRA tại các tổ chức khác nhau đòi hỏi tính toán thủ công—trừ khi bạn dùng phần mềm quản lý danh mục đầu tư chuyên dụng. Nhiều nhà đầu tư kết thúc với các sự mất cân đối không mong muốn: quá nhiều cổ phiếu khi họ muốn bảo thủ, hoặc thiếu cổ phần khi họ muốn tăng trưởng. Việc cân bằng lại các tài khoản phân tán cũng trở nên phức tạp hơn.

Kết luận về nhiều IRA

Việc có nhiều IRA phù hợp với các nhà đầu tư sẵn sàng quản lý sự phức tạp đi kèm để đổi lấy các lợi ích về bảo hiểm, linh hoạt thuế và chiến lược lập kế hoạch. Đối với phần lớn mọi người, duy trì ít nhất hai IRA—một truyền thống và một Roth—đem lại nhiều lợi ích hơn là hạn chế.

Tuy nhiên, nếu sự đơn giản là ưu tiên của bạn, nếu bạn muốn giảm thiểu gánh nặng hành chính, hoặc nếu bạn lo lắng về việc theo dõi chính xác RMD, việc hợp nhất thành một tài khoản tại một tổ chức tài chính uy tín là hoàn toàn hợp lý. Sự linh hoạt của nhiều IRA có giá trị, nhưng chỉ thực sự mang lại lợi ích khi bạn chủ động quản lý nó có ý thức.