Перестаньте питати, яку відсоткову частку вашої зарплати слід зберігати — ось чому не існує універсальної відповіді

Ви, мабуть, чули про правило 50/30/20 або натрапляли на безліч TikTok-обговорень про «ідеальну» стратегію заощаджень. Здається, у всіх є відповідь на одне гаряче питання: який відсоток вашого заробітку має йти на заощадження? Але ось неприємна правда — її просто немає.

Чому популярні формули заощаджень не працюють

Будьмо чесними: рамка 50/30/20 звучить чудово. Бюджетування з нульовим балансом обіцяє ясність. Система конвертів здається безпомилковою. Але Анита Кіношита, сертифікований фінансовий планувальник і авторка Her FI Story, знає, що ці універсальні підходи часто не працюють у реальному житті. Ваш сусід може дотримуватися правила 50/30/20, подорожуючи Європою і борючись із боргами по кредитках. Ваш колега може успішно вести бюджет з нульовим балансом. Але жоден з них не підходить вам, бо оренда сама по собі займає 45% вашого доходу, і тому важко виділити 50% на необхідні витрати.

Кіношита пояснює конкретну проблему сліпого дотримання правила 50/30/20: людина без пенсійних заощаджень, без боргів і з 20% післяподаткового доходу, що йде на заощадження, потребує 37 років, щоб вийти на пенсію. Це довгий час залишатися залежним від зарплати. Якщо цей термін вам не підходить, закріплюватися за цим конкретним відсотком буде фінансово невигідно.

Ваші цілі мають визначати вашу стратегію заощаджень, а не навпаки

Ось що відрізняє тих, хто дійсно дотримується заощаджень, від тих, хто кидає свої плани вже у лютому: починайте з кінцевої точки, а не з формули.

Замість запитувати «який відсоток мого заробітку я маю зберегти», поставте собі інше питання. Почніть з визначення своїх особистих цілей — можливо, вийти на пенсію до 50, подорожувати двічі на рік або створити тримісячний резервний фонд. Відштовхуйтеся від цих цілей, щоб визначити, скільки вам справді потрібно відкладати.

Кіношита застосовує це і до свого життя. Вона хоче вийти на пенсію у 40 років, двічі на рік насолоджуватися омаксе-обідами і подорожувати щороку. Ці конкретні цілі визначили, скільки грошей вона знімає з кожного заробітку на заощадження — а не заздалегідь визначений відсоток. «Відсоток не завжди є корисним місцем для початку», — пояснює вона. Математика стає значущою, коли вона пов’язана з тим, що ви дійсно хочете.

Бюджети — це живі документи, а не жорсткі правила

Життя не йде за вашим планом заощаджень. Ваш автомобіль ламається. Оренда зростає. Неочікувано з’являються медичні витрати. Вважайте свою стратегію заощаджень гнучкою — такою, що еволюціонує разом із вашими обставинами — це робить її стійкою, а не джерелом постійних невдач і почуття провини.

Коли витрати зростають і ви розумієте, що заощаджуєте менше, ніж планували, проведіть усвідомлений огляд своїх трьох або чотирьох основних категорій витрат. Це, ймовірно, необхідності, але це не означає, що їх не потрібно оцінювати. Запитайте себе, за що ви платите, що не приносить справжньої цінності або задоволення. Підходячи до заощаджень саме так, ви уникаєте обмежувальної системи «потрібно — хочеться», яка часто ні до чого не веде.

Правильне коригування не завжди означає безжально скорочувати — це узгоджувати витрати з тим, що дійсно важливо для вас зараз, і водночас рухатися до завтрашніх цілей.

Реальна математика зарплати: все залежить від вас

Ваш «правильний» відсоток залежить від трьох речей: ваших фінансових цілей, вашого терміну і якості життя, яку ви хочете сьогодні. Ці змінні не однакові для всіх, тому порівнювати свою ставку заощаджень із чужою — безглуздо.

Якщо ви зараз заощаджуєте 10% від вашого заробітку і це рухає вас до цілей у прийнятний термін, це правильно для вас. Якщо комусь потрібно 25%, щоб вийти на пенсію у 45 років, це їхня правильна відповідь. Найкраща стратегія заощаджень — це та, що дійсно підходить вашому життю і тримає вас у мотивації місяць за місяцем.