Ваш повний посібник з викупу ощадних облігацій США: що потрібно знати

Мільйони американців тримають у своїх портфелях ощадні облігації США як частину своєї довгострокової стратегії заощаджень. Чи успадкували ви облігації від члена родини, отримали їх у подарунок кілька років тому або купили самостійно, розуміння того, коли і як обміняти ощадні облігації, є ключовим для максимізації ваших доходів. Цей посібник проведе вас через усе, що потрібно знати перед тим, як ви вирішите викупити свої облігації.

Що таке ощадні облігації насправді

Ощадні облігації представляють собою прямий кредит, який ви надаєте федеральному уряду. Купуючи їх, ви фактично купуєте обіцянку від Казначейства США повернути ваші гроші з відсотками за визначений період. Оскільки вони підтримуються повною довірою та кредитом уряду США, їх вважають одними з найнадійніших інвестицій для звичайних заощаджувачів.

Казначейство США вперше запровадило ощадні облігації у 1935 році, і з того часу вони залишаються основою консервативних інвестицій. Деякі облігації існують лише у цифровій формі сьогодні, тоді як паперові версії все ще обертаються — багато з них датуються десятиліттями тому і досі приносять дохід.

Два сучасних типи ощадних облігацій, доступних сьогодні

Якщо ви купуєте нові облігації, через TreasuryDirect у вас є два варіанти: Серія EE та Серія I облігацій. Старі варіанти, такі як Серія E та Серія HH, можливо, все ще зберігаються у заощаджувачів, але більше не продаються.

Серія EE: Облігації з фіксованою ставкою

Облігації Серії EE пропонують просту пропозицію: вони приносять фіксовану відсоткову ставку, зафіксовану на момент купівлі. Наприклад, облігації, випущені з травня по жовтень 2022 року, мають річну ставку 0,10%. Однак уряд гарантує, що будь-яка облігація Серії EE подвоїться за вартістю протягом 20 років, незалежно від заявленої відсоткової ставки.

До 2005 року облігації Серії EE мали змінну ставку, оновлювану кожні шість місяців. Якщо ви володієте однією з цих старих облігацій з травня 1997 по квітень 2005 року, вона наразі приносить 1,60% на рік.

Деталі покупки:

• Мінімальна інвестиція: $25
• Максимальна за календарний рік: $10,000
• Формат: лише електронний (з сьогоднішнього дня)
• Ціна: ви платите номінальну вартість ($25 за облігацію$25

) Серія I: Облігації з інфляційною корекцією

Облігації Серії I використовують інший підхід, поєднуючи фіксовану базову ставку з змінною інфляційною складовою, оновлюваною двічі на рік. Це означає, що ваші доходи адаптуються до змін інфляції. Облігації Серії I, продані до жовтня 2022 року, мають особливо привабливу сумарну ставку 9,62% — значне підвищення порівняно з традиційними заощаджувальними інструментами.

Електронні облігації Серії I:

• Мінімум: ###- Інкременти: доступні у кроках по одному центу $25 купуйте $25.01, якщо бажаєте(
• Річний ліміт: $10,000 за календарний рік

Паперові облігації Серії I )куплені з податковими відшкодуваннями(:

• Мінімум: )- Деномінації: $50, $100, $200, $500, $1,000
• Річний ліміт: $5,000 за календарний рік

Історичні серії облігацій, які ви все ще можете мати

Старі типи облігацій більше не випускаються, але все ще можуть мати цінність:

Облігації Серії E виникли у 1941 році як “облігації оборони” для фінансування Другої світової війни. Вони перестали приносити відсотки у 2010 році, але якщо ви все ще їх маєте, їх можна викупити.

Облігації Серії HH випускалися з 1980 по 2004 рік з терміном погашення 20 років. Деякі облігації HH продовжують приносити відсотки до 2024 року. Викуп облігацій HH вимагає надсилання їх до Treasury Retail Securities Services разом із підписаною формою — ваш банк не може зробити це безпосередньо, але може допомогти.

Інші припинені серії, такі як Gulf Coast Recovery Bonds та Patriot Bonds, можливо, все ще мають грошову цінність, хоча їх більше не продають.

Визначення поточної вартості вашої облігації

Перед тим, як приймати рішення про викуп, потрібно знати, скільки вони реально коштують.

Якщо ви купували через TreasuryDirect у електронній формі, ваш онлайн-рахунок надає повну інформацію та актуальні оцінки. Для паперових облігацій Казначейство пропонує безкоштовний калькулятор на TreasuryDirect.gov. Просто введіть тип серії, серійний номер, номінал і дату випуску, щоб отримати поточну вартість.

Обчислення залежить від трьох факторів: типу облігації, дати випуску та того, чи купували ви її за номіналом або з дисконтом. Наприклад, паперова облігація Серії EE, куплена у квітні 1992 року за $25, у травні 2022 року оцінювалася у $103.68 — більше ніж удвічі від початкових інвестицій.

Вирішити, чи час зараз для викупу

Перед тим, як обміняти ощадні облігації, поставте собі ці важливі питання:

Чи перестала ваша облігація приносити відсотки? Коли облігація досягає терміну погашення і припиняє нараховувати відсотки, її тримання більше не має сенсу. Викуп дозволить вам реінвестувати в інші інструменти.

Чи тримали ви її достатньо довго? Мінімальний термін утримання — один рік. Якщо ви викупите її раніше п’яти років, втратите три місяці відсотків у вигляді штрафу. Переконайтеся, що ця вартість не перевищує вашу потребу у грошах.

Чи отримаєте повну вартість? Деякі старі облігації продавалися за 50% від номіналу, але зрілі до повної суми. Перевірте умови вашої облігації, щоб переконатися, що ви маєте право на повну суму викупу.

Які у вас альтернативи? Ощадні облігації забезпечують стабільність, але порівняйте гарантований дохід із тим, що ви могли б отримати у високоприбуткових ощадних рахунках, на фондовому ринку або інших інструментах відповідно до вашого рівня ризику та термінів.

Чому вам потрібні гроші? Короткострокові надзвичайні ситуації відрізняються від стратегічної реорганізації. Переконайтеся, що ваше рішення про викуп відповідає вашому загальному фінансовому плану та довгостроковим цілям.

Як викупити: доступні варіанти

$50 Електронні облігації

Якщо ви маєте облігації Серії EE або I, куплені через TreasuryDirect, викуп простий. Увійдіть у свій обліковий запис, ініціюйте викуп і вкажіть ваш пов’язаний поточний рахунок у банку або ощадній касі. Гроші надійдуть протягом кількох робочих днів.

$50 Паперові облігації

Для паперових облігацій ваш банк або кредитна спілка часто може обробити викуп, якщо у вас активний рахунок там. Установа може встановлювати обмеження на суму викупу та вимагати посвідчення особи й документи. Однак можливість викупу іноді залежить від тривалості вашого облікового запису — запитайте у вашого фінансового закладу про їхню політику.

Старі серії облігацій

Облігації Серії HH та інші припинені типи не можна викупити у банку. Замість цього заповніть форму Treasury FS 1522, зберіть засвідчений підпис і інформацію про прямий депозит, і надішліть облігацію до Treasury Retail Securities Services. Хоча ваш банк не може обміняти цю облігацію, співробітники допоможуть вам з процедурою і засвідчать ваш підпис.

Спеціальні обставини

Якщо ви успадкували облігацію від померлого або маєте інші ускладнення, ваш банк зазвичай може допомогти вам з процедурою викупу, навіть якщо вони не можуть безпосередньо обміняти цю облігацію.

Податкові аспекти перед викупом

Відсотковий дохід від ощадних облігацій підлягає федеральному податку на доходи, але не підлягає оподаткуванню штатом або місцевими податками. Залежно від вашої ситуації, ви також можете бути зобов’язані сплатити федеральний або штатний податок на спадщину, податки на успадкування, подарункові податки або акцизи на ваші відсотки.

Ви маєте гнучкість у звітуванні: або щорічно декларувати нараховані відсотки, або всі відсотки у рік викупу облігації. Консультуйтеся з податковим фахівцем, щоб визначити, який підхід мінімізує ваш податковий тягар і відповідає вашій загальній фінансовій картині.

Часті питання про ощадні облігації

Чим ощадні облігації відрізняються від казначейських облігацій? Казначейські облігації мають термін погашення 20 або 30 років і платять фіксований відсоток кожні шість місяців. На відміну від ощадних облігацій, казначейські облігації можна торгувати на відкритому ринку і для їх купівлі потрібен мінімальний ###покупка, порівняно з ###для ощадних облігацій.

Чи може хтось інший викупити мою облігацію? Так, якщо ви — батько неповнолітнього або призначений співвласник, названий бенефіціар або законний представник власника. Інакше, тільки зареєстрований власник може здійснити викуп.

Як довго до повного погашення облігації? Електронні облігації досягають повного терміну через 30 років після випуску, і тоді вони припиняють нараховувати відсотки.

Підсумки

Ощадні облігації — надійний елемент консервативної стратегії заощаджень. Вони служили багатьом поколінням американських заощаджувачів. Однак, щоб отримати максимальну вигоду, потрібно час — часто роки — щоб реалізувати повний дохід. Перед викупом переконайтеся, що ви розумієте умови вашої конкретної облігації, враховуєте будь-які штрафи або податкові наслідки і що ваше рішення відповідає вашим довгостроковим фінансовим цілям. За потреби, звертайтеся до вашого банку або фінансового радника, щоб переконатися, що ви робите найкращий вибір для вашого довгострокового добробуту.