Sự Thật Gây Sốc về 401(k): Tại sao Phần lớn người Mỹ lại không đạt được mục tiêu nghỉ hưu

Hơn hai phần ba người Mỹ trong độ tuổi lao động tham gia các kế hoạch hưu trí, tuy nhiên các con số kể một câu chuyện đáng lo ngại. Một khảo sát gần đây của GOBankingRates với 1.000 người lao động cho thấy sự mất kết nối lớn giữa số tiền mọi người thực sự đã tiết kiệm và những gì họ nghĩ là cần thiết. Những thủ phạm? Lạm phát làm giảm thu nhập khả dụng, các ưu tiên tài chính cạnh tranh như quỹ khẩn cấp và trả nợ, cùng với sự phức tạp ngày càng tăng của kế hoạch hưu trí trong thời đại có quy định giới hạn đóng góp 401(k) nghiêm ngặt.

Dữ liệu tiết lộ khủng hoảng tiết kiệm ở tất cả các nhóm tuổi

Thống kê đáng chú ý nhất: 28% người Mỹ có 401(k) có số dư từ $50.001 đến $100.000 — nhưng đây là phần không thoải mái. Thật ngạc nhiên, tuổi tác gần như không phải là yếu tố dự đoán thành công trong tiết kiệm. Dù bạn ở độ tuổi 30 hay 60, phân bổ số liệu trông khá giống nhau.

Đối với người lao động từ 21-34 tuổi, phần lớn (65%) có số tiền tiết kiệm từ $25.000-$100.000. Tiến tới thế hệ X (45-54), bạn sẽ thấy các mô hình gần như giống hệt: 28% cũng nằm trong khoảng $50.001-$100.000. Vấn đề là gì? Những người gần nghỉ hưu (55-64) nên có nhiều hơn đáng kể — nhưng 28% vẫn nằm trong cùng khoảng trung bình đó, với 19% có ít hơn $25.000.

Nhóm tuổi nghỉ hưu (65+) là nơi khủng hoảng trở nên rõ ràng: 36% có số dư $50.000 hoặc ít hơn, và 58% có tổng số tiền dưới $100.000. Chỉ 8% đã tích lũy trên $500.001.

Tại sao khoảng cách tồn tại: Giới hạn 401(k) và thực tế

Một trở ngại mà nhiều người lao động gặp phải là hiểu rõ cách quy định giới hạn 401(k) ảnh hưởng đến kế hoạch dài hạn. Giới hạn đóng góp hàng năm có nghĩa là ngay cả những người tiết kiệm có kỷ luật cũng chạm trần, đặc biệt là về cuối sự nghiệp. Thêm vào đó là những năm trước đó tiết kiệm không đủ, và hiệu ứng lãi kép trở nên tàn phá.

Khi được hỏi người Mỹ nghĩ rằng một người nghỉ hưu trung bình có bao nhiêu tiền đã tiết kiệm đến 65 tuổi, 51% tin rằng ít hơn $150.000 — điều này thú vị là gần hơn với thực tế so với mong muốn của chính họ. Tuy nhiên 38% tin rằng “không thể” nghỉ hưu với $1 triệu đô la, trong khi ít hơn 2% thực sự đã đạt được điều này.

Những gì mọi người hy vọng so với thực tế

Thế hệ Z và các millennials trẻ tuổi thể hiện sự lạc quan đáng ngạc nhiên: 22% tin rằng họ sẽ có $1 triệu+ khi nghỉ hưu, và 20% mong đợi từ $500.001-$1 triệu. Thế hệ lớn tuổi nhất chuẩn bị nghỉ hưu? Chỉ 9% trong số những người 55-64 nghĩ rằng họ sẽ đạt mốc triệu đô.

Điều tiết lộ hơn nữa: khi hỏi về mức độ tự tin, chỉ 14% thế hệ Z tin rằng có khả năng “rất tự tin” sẽ nghỉ hưu với $1 triệu. Nhóm lớn nhất (40%) thừa nhận có “khả năng rất nhỏ.” Thế hệ X còn bi quan hơn — 42% nói rằng điều đó là “không thể.”

Lộ trình của chuyên gia: Bạn thực sự cần có bao nhiêu?

Các cố vấn tài chính cung cấp các mốc rõ ràng hơn. Theo các chuyên gia lập kế hoạch hưu trí, đây là lộ trình:

• Thập niên 30: Tiết kiệm hưu trí bằng đúng lương hàng năm của bạn
• Thập niên 40: Gấp 3 lần lương hàng năm
• Thập niên 50: Gấp 6 lần lương hàng năm
• Thập niên 60: Gấp 8 lần lương hàng năm

Đây chỉ là điểm khởi đầu, không phải là đảm bảo — chúng không tính đến lạm phát, chi phí y tế, người phụ thuộc hoặc các nguồn thu nhập khác.

Một mục tiêu tham vọng hơn đến từ các cố vấn CFP: khi nghỉ hưu, cố gắng có ít nhất 10 lần thu nhập trước khi nghỉ hưu đã tiết kiệm. Lập kế hoạch sống dựa trên 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn. Sự kết hợp này tạo ra cơ hội tốt nhất để thực sự thay thế thu nhập của bạn trong thời kỳ nghỉ hưu.

Mục tiêu triệu đô la còn khả thi hơn bạn nghĩ

Phần khích lệ là: một khoản hưu trí triệu đô la là hoàn toàn khả thi về mặt toán học. Một người 22 tuổi tiết kiệm $2.600 mỗi năm với lợi nhuận 8% sẽ đạt $1 triệu đô la vào tuổi 67. Chờ đến 32 tuổi? Bạn sẽ cần tiết kiệm $5.800 mỗi năm để đạt cùng mục tiêu. Toán học rất đơn giản — kỷ luật quan trọng hơn những chiến tích vào cuối sự nghiệp.

Đối với những người còn trong vòng 10 năm nữa là nghỉ hưu, việc tham khảo ý kiến của một nhà hoạch định tài chính là không thể bỏ qua; đó là điều cần thiết. Họ có thể kiểm tra tỷ lệ tiết kiệm hiện tại của bạn, dự đoán quỹ đạo của bạn, và xác định xem có cần điều chỉnh gì ngay bây giờ hay không.

Dữ liệu khảo sát vẽ ra một bức tranh rõ ràng: phần lớn người Mỹ đang thiếu hụt quỹ hưu trí, tuổi tác không đảm bảo kết quả tốt hơn, và khoảng cách giữa mong muốn và thực tế ngày càng mở rộng theo từng năm không hành động. Hiểu rõ giới hạn 401(k), bắt đầu sớm, và theo hướng dẫn của các chuyên gia không chỉ là gợi ý — chúng là sự khác biệt giữa nghỉ hưu thoải mái và phải làm việc lâu hơn dự kiến.