Hiểu rõ khả năng mua nhà của bạn với thu nhập hàng năm 75.000 đô la

Thu nhập trung bình của hộ gia đình tại Mỹ khoảng 71.000 đô la, khiến mức lương 75.000 đô la chỉ cao hơn trung bình một chút. Tuy nhiên, nhiều người có mức thu nhập này vẫn nghĩ rằng sở hữu nhà là điều xa vời — một quan niệm sai lầm đáng để thách thức. Câu hỏi thực sự không phải là bạn có thể mua hay không, mà là bạn có thể thực tế chi trả bao nhiêu và các nhà cho vay sẽ chấp thuận mức nào.

Tại sao Thu nhập hàng Tháng Quan Trọng Hơn Lương hàng Năm của Bạn

Đây là những gì hầu hết người mua nhà hiểu sai: họ nghĩ về lương của mình như một con số hàng năm. Các nhà cho vay thì không. Họ phân chia mức lương 75.000 đô la của bạn thành các đơn vị hàng tháng là 6.250 đô la — và đó là chỉ số bạn nên áp dụng.

“Nhà cung cấp vay thế chấp chấp thuận người mua nhà dựa trên chi phí hàng tháng của việc sở hữu nhà,” giải thích Charles Vanderstelt, môi giới bất động sản tại Quadwalls. Công thức tính bao gồm trả gốc và lãi, thuế tài sản, và bảo hiểm nhà. Để mô hình chính xác chi phí nhà ở của bạn, hãy tính khoảng 1% của giá trị mua nhà hàng năm cho thuế tài sản và khoảng $125 hàng tháng cho bảo hiểm nhà.

Giới hạn nợ trên thu nhập cho mức lương 75.000 đô la hàng năm khoảng 2.813 đô la mỗi tháng khi ngân hàng áp dụng tiêu chuẩn 45%. Hiểu rõ giới hạn này rất quan trọng vì các nhà cho vay thường chấp thuận các khoản vay vượt quá mức tài chính hợp lý cho bạn.

Phạm vi Thận Trọng: $150,000 đến $250,000

Với lãi suất vay thế chấp hiện tại trên 6.5%, ước tính thận trọng đề xuất mục tiêu giá nhà trong khoảng từ $150,000 đến $225,000. Sử dụng khoản vay 30 năm với lãi suất 7%, phạm vi này tạo ra các khoản thanh toán hàng tháng từ $998 đến $1,497.

Tuy nhiên, phép tính này giả định bạn dành 25%-30% thu nhập hàng tháng trước thuế của mình cho các chi phí nhà ở — một khuyến nghị tiêu chuẩn từ các chuyên gia cho vay. Tỷ lệ này bao gồm không chỉ khoản vay thế chấp của bạn mà còn thuế tài sản, bảo hiểm nhà, và các phí HOA nếu có.

Khi Các Ngân Hàng Đẩy Cao Hơn: Xem Xét Khoảng $225,000 đến $275,000

Các phương pháp cho vay hiện đại đôi khi cho phép mức phê duyệt cao hơn. Sử dụng lãi suất trung bình và tỷ lệ nợ trên thu nhập hợp lý, một số nhà cho vay có thể phê duyệt bạn cho các căn nhà trong khoảng từ $225,000 đến $275,000.

Nhưng đây là điểm khác biệt quan trọng: phê duyệt không đồng nghĩa với khả năng chi trả. “Các ngân hàng thường chấp thuận bạn vay ở mức cao hơn ngân sách thực tế của bạn, điều này không phải lúc nào cũng khôn ngoan,” cảnh báo Delaney Juarez của Keller Williams City View tại San Antonio. “Khi quyết định mức giá, chỉ nên chọn mức bạn thực sự có thể chi trả, chứ không phải dựa vào số ngân hàng nói bạn có thể chi trả.”

Các Biến Số Thiếu: Điểm Tín Dụng, Tiền Đặt Cọc, và Tài Sản

Thu nhập của bạn tạo nền tảng, nhưng nhiều yếu tố khác quyết định khả năng mua hàng cuối cùng của bạn. Điểm tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng phê duyệt và lãi suất. Kích thước tiền đặt cọc của bạn cũng rất quan trọng — tiền đặt cọc lớn hơn giảm số tiền vay và nghĩa vụ hàng tháng. Bất kỳ khoản nợ nào hiện có ( khoản vay xe, vay sinh viên, số dư thẻ tín dụng) cũng làm giảm khả năng vay mượn của bạn vì các nhà cho vay áp dụng tỷ lệ nợ trên thu nhập 45% cho tất cả các nghĩa vụ định kỳ, không chỉ nhà ở.

Vị Trí Làm Nên Sự Khác Biệt

Giá trị trung bình của nhà ở toàn quốc là $339,084, vượt xa cả giới hạn trên mức lương 75.000 đô la có thể tiếp cận. Địa lý trở thành yếu tố quyết định. Ở các thị trường ven biển đắt đỏ, mức lương này có thể giới hạn bạn trong các căn nhà nhỏ hơn hoặc các khu vực ít mong muốn hơn. Trong các khu vực có chi phí thấp hơn, các căn nhà và căn hộ nhỏ vẫn nằm trong tầm tay.

America Mortgages xác định 10 thành phố lý tưởng để mua nhà dưới $250,000:

• Pittsburgh, Pennsylvania
• Rochester, New York
• Little Rock, Arkansas
• Detroit, Michigan
• Dayton, Ohio
• Buffalo, New York
• Memphis, Tennessee
• McAllen, Texas
• Florence, Oregon
• St. Louis, Missouri

Ngoài Các Con Số: Chương Trình Hỗ Trợ và Ưu Đãi Thuế

Các chương trình hỗ trợ tiền đặt cọc và miễn thuế tồn tại dành riêng cho người mua trong nhóm thu nhập của bạn. Những công cụ này có thể cải thiện đáng kể vị thế của bạn. Thông điệp từ các chuyên gia bất động sản là nhất quán: mức lương 75.000 đô la không tự động loại bạn khỏi khả năng sở hữu nhà. Nó đòi hỏi tính toán cẩn thận, đánh giá trung thực, và kỷ luật — nhưng hoàn toàn có thể đạt được.