Регуляторне врегулювання проблемних активів: що буде далі для довгого банку "五八消金"?

Як AI · Як співпраця між збільшенням статутного капіталу материнської компанії та управлінням ризиками може сприяти трансформації?

Видавець|Цзяньфань Веб

Редактор|Лі Сяоянь

Останнім часом компанія 湖南長銀五八消费金融股份有限公司 (далі — «長銀五八消金»), що належить банку Чанша, провела 4 етапи масової передачі непогашених особистих кредитів через Центр реєстрації кредитних операцій, загальною сумою боргу близько 1,719 мільйонів юанів, що привернуло увагу ринку. Як перша ліцензована компанія споживчого фінансування в провінції Хунань, ця масштабна та нормативна реалізація непогашених активів є не пасивною відповіддю на тиск у бізнесі, а стратегічним вибором компанії щодо активної оптимізації структури активів, дотримання нормативних вимог та фокусування на основних напрямках розвитку. Це не лише демонструє тверду підтримку материнського банку Чанша, а й відображає чіткий шлях трансформації сектора споживчого фінансування у напрямку високоякісного розвитку.

У рамках цієї ініціативи, 長銀五八消金 представила 4 етапи передачі непогашених кредитів, з боргами відповідно 492 мільйони, 489 мільйонів, 396 мільйонів та 342 мільйони юанів, що охоплює понад 100 000 активів та близько 11 000 позичальників. Середній період прострочення становить від 400 до 660 днів, середній вік позичальників — близько 40 років. Активи мають чіткі характеристики та ясну базу, що відповідає нормативним вимогам Центру реєстрації кредитних операцій щодо масової передачі непогашених кредитів. У контексті прискорення процесів управління непогашеними активами, цей крок є не лише відповіддю на регуляторні вимоги та зусилля з зменшення ризиків, а й важливим елементом повного управління ризиками протягом усього життєвого циклу ліцензованої компанії.

Особливо варто відзначити, що компанія встановила суворі та нормативні критерії для потенційних покупців активів, чітко вимагаючи наявності власної команди з примусового стягнення, зовнішнього управління, системи для стягнення та скарг, професійних систем управління активами та стягнення, а також спеціалізованого сервісного центру та окремої лінії зв’язку. Водночас, компанія зобов’язалася не передавати активи повторно, не застосовувати насильницькі методи стягнення та не залучати організації з порушеннями закону. Це не лише захищає права споживачів фінансових послуг, а й запобігає нормативним ризикам у процесі управління непогашеними активами, що відповідає відповідальності ліцензованих установ і співпадає з регуляторними рекомендаціями щодо «законного, нормативного та впорядкованого управління непогашеними кредитами».

З точки зору практики, масова передача непогашених активів через Центр реєстрації кредитних операцій вже стала стандартною регуляторною практикою для компаній споживчого фінансування. У порівнянні з традиційними методами стягнення, ринкова передача дозволяє швидко повернути кошти, зменшити резерви та звільнити кредитні ресурси, що дає можливість компаніям зосередитися на залученні якісних активів та обслуговуванні клієнтів. Одноразове пакування та публікація 4 етапів активів демонструє зрілість у управлінні ризиками та закладає міцну основу для стабільної подальшої діяльності.

Обґрунтоване очищення непогашених активів є не лише проявом стратегічної підтримки з боку Чанша банку, а й важливим елементом довгострокової стратегії розвитку 長銀五八消金. До кінця 2025 року, Чанша банк оголосив про намір інвестувати до 1,55 мільярдів юанів власних коштів у збільшення статутного капіталу компанії, що підвищить її частку з 56,66% до 74,96%, закріплюючи контроль. Це інвестиційне рішення є частиною стратегічного плану банку щодо довгострокового розвитку компанії, спрямованого на посилення капітальної бази, підвищення стійкості до ризиків та підтримку нормативної трансформації бізнесу, що свідчить про впевненість материнського банку у майбутньому розвитку дочірньої компанії.

Фінансові дані станом на кінець вересня 2025 року показують, що активи 長銀五八消金 склали 34,655 мільярдів юанів, зростаючи на 5,035 мільярдів порівняно з кінцем попереднього року, що свідчить про стабільне розширення масштабів; чисті активи становили 3,603 мільярдів юанів, що підтверджує зміцнення капітальної бази. У контексті посилення капітальних обмежень у секторі споживчого фінансування та підвищення вимог до управління ризиками, збільшення статутного капіталу материнським банком у поєднанні з очищенням непогашених активів створює «комбо-удар»: з одного боку, посилює можливості для розширення бізнесу, з іншого — оптимізує баланс активів і зобов’язань, що сприяє звільненню від історичних обтяжень і зосередженню на основних напрямках діяльності.

Як регіональна компанія споживчого фінансування, 長銀五八消金 має природні переваги завдяки каналам Чанша банку, системам управління ризиками та репутації бренду. Вона має переваги у залученні клієнтів, фінансових ресурсах та синергії управління ризиками. Глибока підтримка материнського банку, у поєднанні з ліцензією та регіональним досвідом, дозволяє компанії бути більш стійкою до ризиків і гнучкою у трансформації.

Об’єктивно, через макроекономічний клімат, посилення конкуренції у галузі, погіршення якості активів та збільшення резервів, фінансові показники 長銀五八消金 у короткостроковій перспективі зазнають коливань. За 2024 рік, дохід становив 2,986 мільярдів юанів, що на 7,64% менше ніж у попередньому році; чистий прибуток — 34 мільйони юанів, зниження на 95,02%. За три квартали 2025 року, загальний дохід склав 1,674 мільярдів юанів, зменшившись приблизно на 43%, а чистий прибуток — 21 мільйон юанів, що свідчить про тимчасовий тиск на прибутковість.

Ці показники не є винятком, а відображають загальні виклики сектора споживчого фінансування у період переходу від швидкого зростання до високоякісного розвитку. За останні кілька років, галузь зростала швидко завдяки масштабам, але з посиленням регулювання, зміною кредитного середовища та посиленням сегментації клієнтів, деякі компанії стикаються з погіршенням якості активів і зменшенням прибутковості. Коливання результатів 長銀五八消金 є природною частиною трансформаційного періоду і не означають втрату конкурентних переваг.

З позитивної точки зору, короткостроковий тиск стимулює компанію до прискорення стратегічної оптимізації: по-перше, швидше очищення непогашених активів для зменшення ризиків; по-друге, посилення стандартів кредитування для підвищення якості нових активів; по-третє, фокусування на місцевих клієнтах та поглиблення співпраці з материнським банком у сфері мікрокредитування; по-четверте, посилення нормативного контролю для запобігання розпушеного зростання. Такий підхід «активного уповільнення та підвищення якості» може тимчасово знизити прибутковість, але створює умови для довгострокового сталого розвитку.

Як перша ліцензована компанія споживчого фінансування у провінції Хунань, 長銀五八消金 з моменту заснування орієнтується на «обслуговування місцевого споживання та підтримку реальної економіки», пропонуючи беззаставні, безпоручні кредити для широкого кола населення у сферах щоденних витрат, ремонту, освіти тощо, відіграючи важливу роль у регіональній фінансовій підтримці. Після завершення очищення непогашених активів та капіталовкладень, компанія очікує на три позитивні зміни:

1. Значне покращення якості активів. Масове очищення 1,7 мільярда юанів непогашених кредитів покращить показники рівня непогашення та резервного покриття, зробить баланс більш стабільним і сприятиме подальшому розвитку.

2. Концентрація ресурсів на основних напрямках. Вивільнення ресурсів після відмови від низькоефективних активів дозволить зосередитися на залученні якісних клієнтів, вдосконаленні моделей управління ризиками та цифрових сервісах, підвищуючи доходність активів і рівень задоволеності клієнтів.

3. Постійне посилення нормативної бази. Процес очищення відповідає регуляторним вимогам, є прозорим і нормативним, що сприяє вдосконаленню системи управління ризиками та створенню довгострокового механізму «передового управління ризиками, нормативних процедур та стабільної операційної діяльності».

З галузевої точки зору, споживче фінансування залишається важливим драйвером внутрішнього попиту та підтримки малих і середніх підприємств. З відновленням довіри споживачів, удосконаленням регуляторної системи та розвитком цифрових технологій, галузь рухатиметься до високоякісного розвитку, орієнтованого на нормативність, управління ризиками та клієнтоорієнтованість. Як ліцензована установа банківського типу, 長銀五八消金 має всі шанси стати лідером у цій трансформації завдяки регіональним перевагам, підтримці материнського банку та нормативній базі.

Ця ініціатива з передачі 1,7 мільярда юанів непогашених активів є прикладом активного управління ризиками і важливим кроком у процесі трансформації. Короткострокові коливання — це неминучий етап у переході до високоякісного розвитку, а підтримка материнського банку, реалізація очищення активів і вдосконалення нормативної системи створюють міцну основу для довгострокового зростання компанії.

У майбутньому, коли ризики будуть зняті, капітальна база зміцніє, а структура бізнесу оптимізується, 長銀五八消金 повернеться до своєї основної місії — підтримки фінансування споживчого сектору та розвитку реальної економіки, забезпечуючи більш стабільне управління, високоякісне обслуговування та суворе дотримання нормативів, поглиблюючись у регіоні Хунань і розширюючись на сусідні регіони, створюючи цінність у процесі підтримки економічного зростання та підвищення рівня життя населення.