Рипл заставил дворец работать! SWIFT 2026 способствует прозрачным платежам для защиты территории банков

!

SWIFT объявила о запуске нового решения для розничных платежей 29 января, которое будет запущено в первой половине 2026 года с участием 40 банков. Обещая прозрачные комиссии, полную оплату и отслеживание статуса, отвечая на критику Ripple. Однако средства всё равно идут в агентский банк и не затрагивают уровень расчетов. Ripple пилотирует блокчейн-расчеты в Саудовской Аравии, Швейцарии и Японии для снижения капитальных затрат. SWIFT изменил интерфейс, Ripple изменил базовый слой, и две системы стали сосуществовать.

SWIFT признаёт три основные проблемные точки, выявленные Ripple

На протяжении многих лет Ripple считала, что у трансграничных платежей есть три основных недостатка. Во-первых, грузоотправители редко знают полную стоимость заранее, а скрытые посреднические комиссии и убытки валютного курса часто приводят к гораздо более низкому итоговому платежу, чем ожидалось. Во-вторых, процесс оплаты медленный и непредсказуемый: стандартные трансграничные переводы занимают 3-5 рабочих дней, в выходные или праздники заканчиваются дольше, и статус нельзя отслеживать в процессе. В-третьих, банки должны заранее финансировать трансграничные счета, что займёт много капитала и снизит их эффективность.

Новый подход SWIFT напрямую затрагивает первые два вопроса: прозрачность и предсказуемость. В рамках программы участвующие банки будут соблюдать строгий набор правил. Эти правила включают предварительное раскрытие комиссий и валютных курсов, гарантированную полную доставку и обеспечение полной прозрачности статуса платежей. Проще говоря, клиенты должны знать, сколько они заплатят, сколько получит получатель и когда деньги придут, прежде чем отправить деньги.

Эта согласованность не случайна, так как показывает, что болевые точки, выявленные Ripple, действительно существуют — даже если SWIFT выбрал другое решение. Заявление SWIFT отражает растущее давление на преодоление этого разрыва, которое исходит именно от финтех-компаний и блокчейн-сетей, таких как Ripple, Wise, Revolut и других конкурентов. За последнее десятилетие эти новые платформы отняли долю традиционных банков на рынке трансграничных платежей благодаря прозрачным комиссиям и быстрым поступлениям.

Трансграничные розничные платежи стали слабым стороном банковской отрасли. Внутренние платежи во многих странах теперь урегуливаются за секунды, а международные переводы всё ещё занимают дни, проходят через нескольких посредников и часто теряют суммы. В частности, Ripple давно утверждает, что существующая модель корреспондентного банковского дела больше недостаточно для современных людей. SWIFT наконец признала эти проблемы в 2026 году и представила планы реформ.

Три основных обещания нового решения SWIFT

Прозрачные сборы: Клиенты могут ознакомиться с полной информацией о комиссии перед переводом средств, включая банковские комиссии посредников и различия в обмене

Полная оплата: Гарантирует, что получатель не пропустит сумму из-за скрытых вычетов при получении перевода

Отслеживание статуса: Предоставляет сквозный запрос о ходе оплаты, аналогично системам экспресс-отслеживания

Эти улучшения приблизят пользовательский опыт трансграничных платежей SWIFT к финтех-платформам, таким как Ripple или Wise. Однако ключевое отличие заключается в режиме работы бэкенда.

SWIFT не затрагивает уровень расчетов для защиты интересов банков

!

(Источник: SWIFT)

Несмотря на улучшения, модель SWIFT не изменила способ фактического расчета межбанковских фондов. Средства по-прежнему будут поступать через корреспондентную банковскую систему, банки по-прежнему будут зависеть от заранее заложенных счетов в иностранной валюте, а капитал останется заблокирован для поддержки трансграничных потоков капитала. Это решение улучшает платёжный опыт для клиентов, но не меняет способ управления ликвидностью банков в бэкенде. Это ограничение определяет конечную точку решения SWIFT.

Логика модели корреспондентного банкинга заключается в том, что когда китайскому банку нужно отправить деньги в американский банк, если между двумя банками нет прямых кооперативных отношений, им необходимо переводить деньги через один или несколько посреднических банков (корреспондентских банков). Каждый банк-корреспондент взимает комиссию за обработку, и весь процесс включает несколько сверок счетов и обмен валютных обменов, что является коренной причиной медленных и дорогих трансграничных платежей.

Новая схема SWIFT требует от банков заранее информировать клиентов об этих расходах, но не меняет фактический процесс для корреспондентских банков. Средства всё равно должны проходить через нескольких посредников, а банки по-прежнему должны вносить счета в иностранной валюте (известные как счета Nostro) в нескольких странах. По оценкам, мировые банки заблокировали около 5 триллионов долларов в неработающих средствах на счетах Nostro, которые нельзя использовать для кредитования или инвестиций, что привело к значительной трате капитала.

Это именно основная проблема, которую пытаются решить XRP и RippleNet от Ripple. Решение Ripple — использовать XRP в качестве мостовой валюты, и банкам не нужно депонировать иностранную валюту в каждой стране, а вместо этого при необходимости осуществлять обмены и расчеты через XRP в реальном времени. Например, японский банк, отправляющий деньги в Мексику, может конвертировать иену в XRP (секунды), отправить XRP в Мексику (секунды) и XRP в мексиканские песо (секунды) процессом не более чем за 1 минуту без необходимости предварительного внесения песо.

SWIFT решила не трогать этот слой расчетов, чтобы защитить заинтересованные интересы банка. Если 5 триллионов долларов на счетах Nostro будут выпущены по модели Ripple, прибыль банка значительно снизится (поскольку эти средства можно использовать для высокодоходных инвестиций или кредитов). Более того, корреспондентские банки являются важным источником дохода для крупных международных банков, и реформа модели расчетов изменит бизнес-модели этих гигантов. Как кооперативная организация, принадлежащая банку, SWIFT, естественно, не ставит под сомнение интересы собственных акционеров.

Пилотный проект Ripple специализируется на эффективности ликвидности

Недавнее партнёрство Ripple с банками выбрало иной подход. Вместо того чтобы сосредотачиваться на стандартах обмена сообщениями и их соблюдении, Ripple рассматривает механизмы урегулирования. Она направлена на сокращение потребности в предоплаченных счетах с помощью платёжных платформ на основе блокчейна и регулируемых стейблкоинов. Банки в таких регионах, как Саудовская Аравия, Швейцария и Япония, тестируют эту модель в контролируемой среде.

Эти пилотные программы не направлены на замену системы SWIFT, а скорее для снижения затрат на капитал для конкретных каналов транзакций. Ценность Ripple в первую очередь отражена в её балансе, а не в интерфейсе. Когда банки могут выделить миллиарды долларов на средства на счетах Nostro, которые могут принести дополнительную доходность или поддержать расширение бизнеса, именно это и продаёт Ripple.

Этот шаг SWIFT повысил ожидания по всей отрасли, и прозрачность и определённость выполнения сегодня стали важнейшими требованиями. Это снижает способность Ripple выделяться исключительно по скорости и видимости. В то же время это не устраняет необходимость альтернативных моделей расчетов. В капиталоемких или развивающихся рынках вопрос эффективности ликвидности остаётся открытым, поэтому решения Ripple продолжают привлекать банки.

В целом, SWIFT не внедряет блокчейн-технологии, не интегрирует XRP и не отказывается от корреспондентного банковского обслуживания. Вместо этого он признаёт те же структурные проблемы, на которые Ripple указывает годами, но решает их таким образом, чтобы сохранить существующие системы. Это «самосовершенствование» банковской системы, а не «революционный подрыв». Для Ripple реформа SWIFT — это одновременно признание и вызов, и компания должна продолжать внедрять инновации в области эффективности ликвидности, чтобы сохранить конкурентное преимущество.