Кенія повідомляє, що жодна криптовалютна компанія ще не має ліцензії, проте банкомати Bitcoin вже встановлені та діють

Новий закон створює рамки, але залишає розрив між нормами та реальністю

Банкомати Bitcoin з’явилися у низці ключових торгових центрів Найробі невдовзі після набуття чинності нового закону Кенії щодо криптовалют наприкінці 2024 року, що призвело до помітної регуляторної прогалини. Встановлення здійснено у місцях з високою прохідністю — Two Rivers Mall, Westlands та на Ngong Road, збігаючись із запуском Закону про постачальників послуг з віртуальними активами. Водночас регулятори підтвердили: жоден оператор поки не отримав офіційного дозволу на роботу цих пристроїв.

У спільному повідомленні, оприлюдненому в середині листопада 2024 року, Центральний банк Кенії (CBK) та Агентство з питань ринків капіталу (CMA) попередили громадськість: жоден постачальник послуг з віртуальними активами (VASP) не ліцензований за новим законом для роботи в Кенії чи з її території. Регулятори наголосили, що будь-яка компанія, яка заявляє про дозвіл, діє незаконно, і закликали громадян бути обачними у взаємодії з такими сервісами.

«Державний секретар Національного казначейства розробляє та оприлюднить регуляції для подальших роз’яснень щодо імплементації закону», — йдеться у спільній заяві CBK та CMA. Регулятори уточнили: процес ліцензування розпочнеться лише після публікації Національним казначейством детальних правил імплементації, які наразі готуються.

Закон про постачальників послуг з віртуальними активами, опублікований 21 жовтня 2024 року і чинний з початку листопада, визначає законодавчі рамки для регулювання провайдерів криптовалютних послуг на всій території Кенії. Закон покладає на CBK і CMA спільну відповідальність за ліцензування всіх VASP у межах країни.

Документ охоплює різні криптовалютні бізнеси: біржі цифрових активів, кастодіальні гаманці та торгові платформи. Закон містить суворі вимоги для операторів щодо впровадження заходів протидії відмиванню коштів (AML) та фінансуванню тероризму (CTF), узгоджуючи Кенію з міжнародними стандартами фінансової безпеки.

Парламент Кенії ухвалив новаторський закон у жовтні 2024 року після тривалих консультацій з фінтех-сектором і прихильниками блокчейн-технологій. Голова фінансового комітету Курія Кімані пояснив: законодавство, створене за моделями США та Великої Британії, має закрити критичну регуляторну прогалину, яка раніше стримувала довіру інвесторів і розвиток легального криптобізнесу.

Регуляторна ініціатива Кенії стартувала на тлі загального підйому у Східній Африці. Сусідня Уганда запустила амбітний проект токенізації реальних активів на 5,5 млрд доларів наприкінці 2024 року, разом із пілотною програмою цифрової валюти центрального банку (CBDC), що засвідчує зростаючий регіональний інтерес до фінансової інфраструктури на блокчейні.

Bitcoin обертається по всій Кенії

Банкомати Bitcoin у торгових центрах — це найвидиміша криптоінфраструктура у формальному роздрібному секторі Найробі, але Bitcoin вже кілька років активно використовується у районах з нижчим рівнем доходу, демонструючи органічне впровадження на базовому рівні.

У Soweto West, Кібера — одному з найбільших неформальних поселень Африки — фінтех-стартап Afrobit Africa почав роздавати гранти у Bitcoin у 2022 році. Програма була орієнтована на прибиральників сміття та працівників санітарії, які не мають ідентифікаційних документів, банківських рахунків або доступу до мобільних фінансових сервісів на кшталт M-PESA.

Учасники отримують оплату у Bitcoin після проведення щотижневих прибирань громади, замість отримання кенійських шилінгів. За час реалізації програми до місцевої економіки було залучено близько 10 000 доларів у Bitcoin, створивши невелику, але дієву криптоекосистему.

Нині у Soweto West близько 200 користувачів Bitcoin; місцеві торговці та водії мотоциклів (boda boda) приймають криптовалюту через Lightning Network — платіжний протокол другого рівня, що забезпечує майже миттєві транзакції з мінімальними комісіями. Це показує, як криптовалюта розширює фінансову інклюзію для населення без доступу до традиційної банківської інфраструктури.

Даміано Магак, 23-річний прибиральник, розповів, що часто віддає перевагу Bitcoin замість переказів через M-PESA. Він відзначає нижчі комісії та більшу надійність, адже M-PESA іноді працює з затримками чи перебоями. Його досвід ілюструє, що криптовалюта може приносити практичні переваги для працівників з низькими доходами у країнах, що розвиваються.

Органічне впровадження Bitcoin у неформальних районах, як Кібера, контрастує з формальними банкоматними інсталяціями, показуючи, що використання криптовалюти в Кенії розвивається паралельно — і через організовані фінтех-ініціативи, і через традиційну комерційну інфраструктуру.

Глобальні заходи проти криптобанкоматів посилюються

Нерегульоване зростання кількості банкоматів Bitcoin у Кенії різко контрастує зі зростаючими міжнародними заходами контролю щодо подібних операцій у розвинених країнах, що підкреслює глобальні регуляторні виклики для криптоінфраструктури.

Нещодавно федеральні прокурори у Чикаго висунули обвинувачення Фірасу Ісі, засновнику Crypto Dispensers, у змові щодо відмивання грошей. За даними обвинувального акту, його компанія обробила щонайменше 10 млн доларів доходів від шахрайських схем та наркоторгівлі через банкомати Bitcoin по всій країні з 2018 по 2025 рік. Обвинувальний акт передбачає максимальне покарання — 20 років позбавлення волі. Іса та його компанія Virtual Assets LLC не визнали себе винними.

У кінці 2024 року міністр внутрішніх справ Австралії Тоні Берк повідомив, що Австралійський центр фінансової звітності та аналізу транзакцій (AUSTRAC) отримає розширені повноваження щодо обмеження або заборони роботи криптобанкоматів. Це рішення пов'язане з тим, що регуляторні розслідування встановили: 85% коштів від основних користувачів цих пристроїв пов’язані з шахрайськими операціями.

В Австралії кількість криптобанкоматів зросла з 73 у 2022 році до понад 2 000 наприкінці 2024 року. Така динаміка викликає занепокоєння правоохоронних органів та фінансових регуляторів щодо можливого використання банкоматів для незаконних фінансових операцій.

Федеральне бюро розслідувань США (FBI) у 2024 році зареєструвало майже 11 000 скарг, пов’язаних з криптобанкоматами, із загальними втратами понад 246 млн доларів. Дані Федеральної торгової комісії (FTC) показують: втрати від шахрайств з криптобанкоматами зросли з 12 млн доларів у 2020 році до 114 млн доларів у 2023 році — майже у десять разів за три роки.

Особливу увагу викликає демографія жертв: особи віком від 60 років і старше складають понад дві третини зареєстрованих випадків, що свідчить про те, що літні люди є основними жертвами шахраїв, які використовують криптобанкомати. Такі пристрої привабливі для шахраїв, оскільки дозволяють здійснювати незворотні транзакції з мінімальною перевіркою особи.

Міжнародні заходи контролю підкреслюють ті регуляторні виклики, з якими може зіткнутися Кенія у процесі поширення банкоматів Bitcoin до запровадження офіційних процедур ліцензування. Досвід США, Австралії й інших розвинених ринків свідчить, що для криптобанкоматів потрібен суворий нагляд, ефективні заходи протидії відмиванню коштів та захист споживачів, щоб уникнути їх використання для незаконних цілей.

У процесі розробки імплементаційних правил до Закону про постачальників послуг з віртуальними активами, кенійські політики ймовірно вивчатимуть міжнародний досвід для створення дієвої системи ліцензування, що забезпечить баланс між інноваціями, безпекою і захистом споживачів.

FAQ

Яке поточне регуляторне ставлення Кенії до криптовалюти і чому ліцензії ще не видані?

Кенія займає обережну позицію щодо регулювання криптовалюти, розглядаючи її як новий клас активів, що потребує ретельного контролю. Центральний банк Кенії ще не видав офіційних ліцензій криптовалютним компаніям, оскільки регулятори продовжують розробку комплексних норм для захисту споживачів, протидії відмиванню коштів та управління фінансовими ризиками. Банкомати Bitcoin працюють у регуляторній «сірій зоні», дозволяючи певну діяльність до затвердження формальних процедур ліцензування.

Чи легальні банкомати Bitcoin у Кенії? Як вони працюють без офіційної ліцензії?

Банкомати Bitcoin у Кенії працюють у регуляторній «сірій зоні». Хоча Центральний банк офіційно не ліцензував криптовалютні компанії, ці пристрої функціонують як сервіси переказу коштів, а не регульовані біржі. Вони залишаються в дії, оскільки чинне законодавство прямо їх не забороняє, що дозволяє практичне використання до впровадження чітких норм.

Чи безпечно користуватися банкоматами Bitcoin у Кенії? Які ризики слід враховувати?

Банкомати Bitcoin у Кенії забезпечують зручний доступ, але важливо дотримуватися стандартних правил безпеки: користуватися пристроями у безпечних місцях, перевіряти справжність обладнання, захищати приватні ключі та враховувати комісії. Незважаючи на відсутність регулювання, вони пропонують практичні рішення для входу у криптовалютний ринок регіону.

Як жителі Кенії можуть легально купувати та зберігати Bitcoin?

Користувачі в Кенії можуть купувати Bitcoin через peer-to-peer угоди, банкомати Bitcoin та позабіржових дилерів. Для зберігання використовуйте апаратні або перевірені цифрові гаманці. Дотримуйтесь місцевих норм і вимог KYC при здійсненні транзакцій.

Як розвиватиметься регулювання криптовалюти у Кенії? Чи планується видача ліцензій?

Регуляторна система Кенії розвивається. Хоча криптовалютні компанії ще не ліцензовані, уряд активно працює над розробкою інструкцій через Центральний банк та регуляторів. Банкомати Bitcoin вже працюють, що свідчить про поступове визнання. Видача ліцензій очікується після впровадження чіткого регуляторного порядку.

Як Кенія ставиться до криптовалюти у порівнянні з іншими країнами Африки?

Кенія демонструє відносно прогресивне ставлення до криптовалюти серед африканських країн. Без формальної ліцензійної структури для криптовалютних компаній, Кенія дозволяє роботу банкоматів Bitcoin і відкрито ставиться до інновацій у сфері блокчейна. Збалансований підхід — обережне регулювання без прямих заборон — дає Кенії перевагу над більшістю африканських країн у практичному впровадженні криптовалют.