Ріпл змусив палац працювати! SWIFT 2026 сприяє прозорим платежам для захисту території банку

!

SWIFT оголосила про запуск нового рішення для роздрібних платежів 29 січня, яке буде запущено в першій половині 2026 року за участю 40 банків. Обіцяючи прозорі збори, повну оплату та відстеження статусу, відповідаючи на критику Ripple. Однак кошти все одно потрапляють до агентського банку і не торкаються рівня розрахунків. Ripple запускає блокчейн-розрахунки в Саудівській Аравії, Швейцарії та Японії для зниження капітальних витрат. SWIFT змінив інтерфейс, Ripple — базовий шар, і обидві системи співіснували.

SWIFT визнає три основні проблеми, виявлені Ripple

Протягом багатьох років Ripple вважала, що транскордонні платежі мають три основні недоліки. По-перше, відправники рідко знають повну вартість заздалегідь, а приховані комісії посередників і втрати валютного курсу часто призводять до значно нижчого кінцевого платежу, ніж очікувалося. По-друге, процес оплати повільний і непередбачуваний: стандартні транскордонні перекази тривають 3-5 робочих днів, у вихідні або свята довше, а статус не можна відстежувати під час процесу. По-третє, банки повинні попередньо фінансувати транскордонні рахунки, що займе багато капіталу і знизить ефективність капіталу.

Новий підхід SWIFT безпосередньо стосується перших двох питань: прозорості та передбачуваності. У рамках програми банки-учасники дотримуватимуться суворих правил. Ці правила передбачають попереднє розкриття комісій і валютних курсів, гарантоване повне виконання та забезпечення наскрізної прозорості щодо статусу платежів. Простими словами, клієнти повинні знати, скільки вони заплатять, скільки отримає отримувач і коли гроші надійдуть, перш ніж надіслати гроші.

Ця послідовність не є випадковою, оскільки показує, що проблемні точки, визначені Ripple, існують — навіть якщо SWIFT обрав інше рішення. Заява SWIFT відображає зростаючий тиск подолати цю прірву, який походить саме з боку фінтех-компаній та блокчейн-мереж, таких як Ripple, Wise, Revolut та інших конкурентів. За останнє десятиліття ці нові платформи знищили частку традиційних банків на ринку транскордонних платежів завдяки прозорим комісіям і швидким надходженням.

Транскордонні роздрібні платежі стали слабкістю банківської індустрії. Внутрішні платежі в багатьох країнах тепер враховуються за секунди, тоді як міжнародні перекази все ще тривають кілька днів, проходять через кількох посередників і часто втрачають суми в процесі. Зокрема, Ripple давно стверджує, що існуюча модель кореспондентного банкінгу більше не є достатньою для сучасних людей. SWIFT нарешті визнав ці проблеми у 2026 році та запропонував плани реформ.

Три основні обіцянки нового рішення SWIFT

Прозорі збори: Клієнти можуть побачити повну інформацію про комісію перед переказом коштів, включаючи комісії посередницьких банків та відмінності в обміні

Повна оплата: Гарантує, що отримувач не пропустить суму через приховані відрахування при отриманні грошового переказу

Відстеження статусу: Надає наскрізний запит про хід оплати, подібно до систем експресного відстеження

Ці покращення наблизять користувацький досвід SWIFT-транскордонних платежів до фінтех-платформ, таких як Ripple чи Wise. Однак ключова відмінність полягає в режимі роботи бекенду.

SWIFT не торкається рівня розрахунків, щоб захистити інтереси банків

!

(Джерело: SWIFT)

Незважаючи на покращення, модель SWIFT не змінила спосіб фактичного розрахунку міжбанківських коштів. Кошти й надалі проходитимуть через кореспондентну банківську систему, банки й надалі покладатимуться на попередньо внесені рахунки в іноземній валюті, а капітал залишатиметься заблокованим для підтримки транскордонних потоків капіталу. Це рішення покращує платіжний досвід для клієнтів, але не змінює спосіб, у який банки керують ліквідністю на бекенді. Це обмеження визначає кінцеву точку рішення SWIFT.

Логіка моделі кореспондентного банкінгу полягає в тому, що коли китайський банк має надіслати гроші до американського банку, якщо між двома банками немає прямих співпраці, вони повинні переказувати їх через один або кілька посередницьких банків (кореспондентних банків). Кожен банк-кореспондент стягує комісію за обробку, а весь процес включає кілька звірок рахунків і обмін іноземної валюти, що є корінною причиною повільних і дорогих транскордонних платежів.

Нова схема SWIFT вимагає від банків заздалегідь інформувати клієнтів про ці витрати, але не змінює фактичний процес для банків-кореспондентів. Кошти все одно мають проходити через кількох посередників, а банки все одно повинні депонувати рахунки в іноземній валюті (так звані рахунки Nostro) у кількох країнах. За оцінками, світові банки заблокували близько 5 трильйонів доларів у неактивних фондах на рахунках Nostro, які не можна використовувати для кредитування чи інвестицій, що спричинило значну втрату капіталу.

Це саме основна проблема, яку намагаються вирішити XRP від Ripple та RippleNet. Рішення Ripple полягає у використанні XRP як перехідної валюти, і банкам не потрібно депонувати іноземну валюту в кожній країні, а натомість здійснювати обміни та розрахунки через XRP у реальному часі, коли це необхідно. Наприклад, японський банк, що надсилає гроші до Мексики, може конвертувати єну в XRP (секунди), відправляти XRP до Мексики (секунди) і XRP у мексиканські песо (секунди) за процес, не більше ніж за 1 хвилину, без необхідності попереднього внесення рахунку песо.

SWIFT вирішила не торкатися цього рівня розрахунків, щоб захистити зацікавлені інтереси банку. Якщо $5 трильйонів на рахунках Nostro будуть випущені за моделлю Ripple, прибутки банку суттєво впадуть (оскільки ці кошти можна використовувати для високодохідних інвестицій або кредитів). Більше того, кореспондентські банки є важливим джерелом доходу для великих міжнародних банків, і реформа моделі розрахунків змінить бізнес-моделі цих гігантів. Як кооперативна організація, що належить банку, SWIFT природно не ставить під сумнів інтереси власних акціонерів.

Пілотний проект Ripple спеціалізується на ефективності ліквідності

Нещодавнє партнерство Ripple з банками набуло іншого підходу. Замість того, щоб зосереджуватися на стандартах обміну повідомленнями та їх виконанні, Ripple розглядає механізми врегулювання. Вона має на меті зменшити потребу в передплачених рахунках через платіжні платформи на основі блокчейну та регульовані стейблкоїни. Банки в таких регіонах, як Саудівська Аравія, Швейцарія та Японія, тестують цю модель у контрольованому середовищі.

Ці пілотні програми не призначені для заміни системи SWIFT, а радше для зниження вартості капіталу для конкретних каналів транзакцій. Ціннісна пропозиція Ripple насамперед відображається у балансі, а не в інтерфейсі. Коли банки можуть випустити мільярди доларів у кошти Nostro, які приносять додатковий прибуток або підтримують розширення бізнесу, саме це Ripple і продає.

Цей крок SWIFT підвищив очікування по всій галузі, і прозорість і визначеність у виконанні стали життєво важливими вимогами сьогодні. Це зменшує здатність Ripple відрізнятися виключно за швидкістю та видимістю. Водночас це не усуває потреби в альтернативних моделях поселення. У капіталомістких або країнах, що розвиваються, питання ефективності ліквідності залишається відкритим, саме тому рішення Ripple продовжують приваблювати банки.

Загалом, SWIFT не впроваджує технологію блокчейн, не інтегрує XRP і не відмовляється від кореспондентного банкінгу. Натомість він визнає ті ж структурні проблеми, на які Ripple вказує роками — водночас вирішуючи їх так, щоб зберегти існуючі системи. Це «самовдосконалення» банківської системи, а не «революційний підрив». Для Ripple реформа SWIFT є одночасно визнанням і викликом, і компанія має продовжувати впроваджувати інновації в ефективності ліквідності, щоб зберегти конкурентну перевагу.