Ваш повний посібник з викупу ощадних облігацій США

Розуміння того, що ви тримаєте

Коли ви володієте ощадним облігацією, ви фактично тримаєте борг, гарантований урядом. Казначейство США вперше випустило ощадну облігацію у 1935 році, і за десятиліття мільйони американців накопичували ці інструменти або через прямі покупки, або як подарунки та спадщину. Ці облігації представляють собою позики федеральному уряду з гарантованим графіком погашення та фіксованими умовами відсотків.

Чудова риса ощадних облігацій полягає у їхній безпеці. Оскільки вони випускаються Казначейством США і підтримуються повною довірою та кредитом американського уряду, їх вважають одними з найнадійніших інвестиційних інструментів. Ваші доходи від облігацій надходять щомісяця і нараховуються двічі на рік, хоча дострокове погашення супроводжується штрафами — ви не можете обміняти їх у перший 12-місячний період, а зняття коштів до п’ятирічного терміну коштує вам трьох місяців накопичених відсотків.

Два сучасних варіанти: Series EE та Series I

Сучасний ринок ощадних облігацій пропонує два основних види, які продаються через TreasuryDirect. Облігації Series EE мають фіксовану ставку відсотка і наразі заробляють 0.10% щорічно для облігацій, куплених з травня по жовтень 2022 року. Уряд гарантує, що ці облігації подвоять свою вартість протягом 20 років. Електронні покупки починаються від $25, з річним лімітом у $10,000 на календарний рік.

Облігації Series I працюють інакше, поєднуючи два компоненти ставки: фіксовану ставку відсотка, закріплену при купівлі, та інфляційну корекцію, що перераховується двічі на рік. Поточна структура ставок пропонує 9.62% для облігацій, проданих до жовтня 2022 року, що робить їх особливо привабливими під час високої інфляції. Електронні облігації Series I починаються з $25 з додаванням по одній цінній копійці вище за цю межу, з таким самим річним лімтом у $10,000. Паперові версії вимагають $50 мінімуму і доступні у номіналах $50, $100, $200, $500 та $1,000, з річним лімітом у $5,000.

Старі серії облігацій — включаючи Series E (зупинені у 2010) та Series HH (видані у 1980-2004) — залишаються в обігу серед вкладників. Ці облігації все ще можуть нараховувати відсотки, хоча Series E більше не накопичують вартість. Спеціальні випуски, такі як Gulf Coast Recovery Bonds та Patriot Bonds, також зберігають свою грошову цінність, незважаючи на те, що їх більше не продають.

Визначення вартості вашої облігації

Перед спробою викупу потрібно точно оцінити її вартість. Для електронних облігацій, що зберігаються у TreasuryDirect, перевірка вашого онлайн-рахунку дає миттєву інформацію. Для паперових ощадних облігацій сайт TreasuryDirect пропонує безкоштовний калькулятор. Просто введіть позначення серії, серійний номер, номінал і дату випуску, щоб отримати поточну грошову цінність.

Оцінка залежить від кількох факторів: конкретного типу облігації, коли вона була введена в обіг і чи була продана за номіналом або з дисконтом (старі облігації Series EE зазвичай продаються за 50% від номіналу). Розуміння цих змінних допомагає точно знати, яку суму очікувати при викупі.

Прийняття рішення про викуп

Стратегічний час має значення. Якщо ваша облігація повністю дозріла і перестала нараховувати відсотки, зазвичай доцільно її викупити — ці гроші можна перенаправити на більш вигідні альтернативи, наприклад, високоприбуткові ощадні рахунки або диверсифіковані інвестиції, що відповідають вашому рівню ризику та інвестиційному терміну.

Перед тим, як діяти, враховуйте штрафні санкції. Облігації, якими володіють менше п’яти років, при викупі позбавляються трьох місяців відсотків. Запитайте себе, чи відповідає ця жертва вашим фінансовим цілям. Також перевірте, чи досягла ваша облігація встановленого порогу номінальної вартості, особливо якщо ви купували старі паперові облігації за зниженою ціною.

Найголовніше — розглядайте це рішення у контексті вашої ширшої фінансової стратегії. Ощадні облігації слугують інструментом збереження багатства, спрямованим на стабільний дохід протягом тривалого часу. Передчасний викуп слід здійснювати лише тоді, коли це дійсно підтримує ваші довгострокові фінансові цілі — будь то фінансування надзвичайних витрат, великі покупки або стратегічне перенаправлення коштів у більш вигідні інвестиції.

Як фактично викупити свої ощадні облігації

Електронні облігації: процес простий. Увійдіть у свій обліковий запис TreasuryDirect і ініціюйте викуп безпосередньо. Гроші надійдуть на ваш вказаний поточний рахунок у кілька робочих днів.

Паперові облігації: якщо ваш фінансовий заклад зберігав ваш рахунок достатній час, більшість банків і кредитних спілок зможуть їх обміняти. Однак вони можуть встановлювати ліміти у доларах, вимагати посвідчення особи та можливо додаткові документи. Деякі установи обмежують право на викуп залежно від тривалості облікового запису.

Старі серії облігацій: такі як Series HH, не можна обробляти безпосередньо банками. Вам потрібно заповнити форму Treasury Form 1522 і надіслати фізичну облігацію до Treasury Retail Security Services з засвідченим підписом і інструкціями щодо прямого депозиту. Ваш банк може допомогти з процесом засвідчення підпису і порадити кроки, навіть якщо вони не можуть безпосередньо обробити транзакцію.

Податкові аспекти доходу від ощадних облігацій

Федеральне оподаткування доходів застосовується до відсотків за ощадними облігаціями, хоча штатові та місцеві податки — ні. Залежно від вашої ситуації, можуть застосовуватися податки на спадщину, майно, подарунки та акцизи.

Ви маєте гнучкість у поданні податкової звітності. Відсотки можна декларувати щороку по мірі їх нарахування або відкласти до моменту викупу, коли вся накопичена сума буде задекларована одразу. Консультація з професійним податковим консультантом допоможе визначити, який підхід мінімізує ваш загальний податковий тягар з урахуванням вашої конкретної фінансової ситуації.

Основні висновки

Ощадні облігації забезпечують надійний, урядовий дохід на ваші грошові внески, хоча для отримання повної віддачі зазвичай потрібно тримати інвестиції протягом багатьох років. Перед викупом переконайтеся, що точно порахували їхню цінність, зрозуміли застосовні штрафи, усвідомлюєте податкові зобов’язання і переконалися, що викуп відповідає вашим ширшим фінансовим планам. За потреби, ваш банк або кваліфікований фінансовий радник допоможе вам пройти цей процес і визначити, чи сприятиме перенаправлення цих коштів досягненню ваших довгострокових цілей з накопичення багатства.