Чому оплата оренди житла кредитною карткою може здатися розумною (але зазвичай не є)

Платіж оренди кредитною карткою технічно можливий — але справжнє питання, яке вам слід поставити, — чи варто це робити взагалі. Хоча кредитні картки чудово підходять для фінансування щоденних покупок із бонусами та захистами, використання їх для покриття найбільших щомісячних витрат вимагає серйозного обдумування.

Реальність: Не всі орендодавці приймають кредитні картки

Ваш перший бар’єр простий: чи приймає ваш орендодавець взагалі оплату кредитною карткою? Незалежні орендодавці та менші управлінські компанії часто відмовляють через комісії за обробку платежів і ускладнення з збором. Лише більші управлінські компанії зазвичай пропонують цю опцію через свої онлайн-системи платежів, зазвичай поряд із традиційними методами — чеками або банківськими переказами.

Ось у чому справа — коли орендодавець приймає кредитні картки, він зазвичай не бере на себе комісії за обробку. Замість цього він може передати цю вартість вам. Це означає, що потрібно уважно читати дрібний шрифт: орендодавці можуть законно додавати до вашого щомісячного рахунку 2% (або більше) у вигляді обробної комісії.

Прихована вартість зручності

Не недооцінюйте, наскільки швидко ці збори накопичуються. Розглянемо реалістичний сценарій: якщо ваша щомісячна оренда становить $1,600, а ваш орендодавець стягує комісію 2,7%, то цього місяця ви платите додатково $43.20. Помножте це на рік — і ви платите приблизно $518 чистих комісій(, гроші, які не приносять вам жодної користі.

Деякі штати встановлюють законодавчі обмеження )Колорадо обмежує комісії 2% або фактичними витратами за обробку, залежно від того, що менше(, але вам потрібно перевірити місцеві правила. Навіть там, де обмеження є, ці збори — це реальні гроші, що виходять з вашого гаманця.

Послуги третіх сторін: часткове рішення

Якщо ваш орендодавець відмовляється приймати кредитні картки, платформи сторонніх сервісів пропонують обхідний шлях. Такі сервіси, як Bilt Mastercard, дозволяють платити оренду кредитною карткою, навіть якщо ваш орендодавець офіційно не бере участі. Ось як це працює: ви платите Bilt, а вони видають чек вашому орендодавцю від вашого імені.

Bilt World Elite Mastercard має особливу привабливість, оскільки не стягує щорічної плати і спеціально нараховує бонуси за платежі орендної плати — щось, що більшість карток не роблять. Постійна своєчасна оплата також може бути повідомлена кредитним бюро, що потенційно підвищить ваш кредитний рейтинг через історію платежів за оренду.

Однак не подавайте заявку на Bilt )або будь-яку іншу картку$32 лише для оплати оренди. Розгляньте, чи відповідає ширша структура бонусів картки — харчування, подорожі, щоденні покупки — вашим реальним витратам. Якщо ні, краще обрати іншу стратегію.

Питання кредитного рейтингу: діяти з крайньою обережністю

Тут, де оренда платиться кредитною карткою, справді високий ризик. Якщо ви погашаєте баланс повністю і вчасно щомісяця, шкоди вашому кредитному рейтингу немає. Навпаки, він може навіть покращитися, так само як і при відповідальному використанні кредитної картки.

Проблеми починаються, коли ви відхиляєтеся від ідеалу.

По-перше, оренда — це найбільша окрема сума, яку більшість людей ставлять на свою картку. Ця велика щомісячна транзакція може підвищити ваш коефіцієнт використання кредиту — відсоток доступного кредиту, яким ви активно користуєтеся. Високе використання шкодить вашому кредитному рейтингу, навіть якщо ви все погашаєте вчасно. Це другий за важливістю фактор у кредитному рейтингу після історії платежів.

По-друге, якщо ви не можете погасити баланс одразу, починає нараховуватися відсотки. Раптом ваше зобов’язання з оренди стає боргом. Цей 2%-3% обробний збір тепер здається незначним порівняно з відсотковими ставками за кредитною карткою — 18%-25% або вище. Математика стає катастрофічно несприятливою.

По-третє, і найголовніше: якщо ви розглядаєте оплату оренди кредитною карткою, бо справді не можете оплатити оренду інакше, ви відкладаєте проблему на потім. Це найвищий ризик. Ви не отримуєте бонусів — ви йдете у борг. Це шлях до фінансової спіралі, а не до фінансової оптимізації.

Коли це може дійсно спрацювати

Платити оренду кредитною карткою має сенс у двох випадках:

Перший — коли ви справді використовуєте її для арбітражу бонусів. У вас є нова картка з сильним привітальним бонусом, який вимагає мінімальних витрат для його розблокування. Оплата щомісячної оренди наближає вас до цього порогу. Вартість привітального бонусу перевищує плату за комісії, і у вас є готівка для негайної оплати картки. Це працює — але тимчасово і в конкретних випадках.

Другий — коли у вас є картка з початковим періодом 0% APR. Теоретично ви можете розподілити платежі за оренду на кілька місяців без відсотків. Однак ця стратегія не без ризиків. Ведення великого балансу протягом тривалого часу знижує ваш кредитний рейтинг через використання. Ви також ставите на карту, що зможете згодом погасити, перш ніж відсоткова ставка злетить.

Кращий підхід

Для більшості людей найкраща стратегія — просто платити оренду чеком або банківським переказом і спрямовувати зусилля на отримання бонусів у інших сферах. Кешбек-карта, яку використовуєте стратегічно для щоденних витрат, генерує бонуси без ускладнень і ризиків, які приносить оплата оренди кредитною карткою.

Якщо ви справді маєте труднощі з оплатою оренди, спершу досліджуйте альтернативи: програми допомоги від уряду або некомерційних організацій, позики від родини або друзів, особисті позики з нижчими відсотковими ставками або навіть переїзд до більш доступного житла. Ці варіанти мають менший фінансовий ризик, ніж залежність від кредитних карт.

Якщо хочете побудувати кредит або заробити бонуси, найкраща стратегія — це цілком ігнорувати швидкі рішення: підтримуйте низький або нульовий баланс, платіть усі рахунки вчасно і стратегічно використовуйте бонусні картки для вже здійснюваних покупок. Ніяких коротких шляхів.

Швидкі відповіді на поширені питання

Чи можна справді платити оренду кредитною карткою? Так — але лише якщо ваш орендодавець приймає її, або ви користуєтеся платформою третьої сторони, наприклад Bilt.

Які збори очікувати? Обробні збори зазвичай коливаються від 2% до 3%, хоча деякі сервіси стягують інакше. На платіж у $1,600 це $48 мінімум на місяць.

Чи допомагає це вашому кредитному рейтингу? Лише якщо ви погашаєте баланс повністю і вчасно щомісяця. Інакше високий коефіцієнт використання і потенційний борг значно шкодять вашому рейтингу.

Чи це коли-небудь правильний крок? Рідко. Це краще розглядати як крайній захід у конкретних випадках, наприклад, для отримання бонусу — не як регулярну стратегію оплати оренди.