Реальність заощаджень на пенсію: скільки американці фактично зберегли та до чого їм слід прагнути

Американці стикаються з різким розривом між своїми амбіціями щодо заощаджень на пенсію та реальністю. Хоча трохи більше двох третин сімей працездатного віку беруть участь у пенсійних планах, майже третина взагалі не мають 401(k) — часто через інфляційний тиск і конкуренцію фінансових пріоритетів, таких як аварійний фонд і високовідсотковий борг, що змушує їх утримуватися від участі.

Цей розрив стає ще більш тривожним, якщо розглянути, що мають люди порівняно з тим, що вони очікують. Нове опитування GOBankingRates з 1000 працездатних американців віком від 21 року показує тривожні тенденції у всіх поколіннях, з конкретними наслідками для вашого ліміту внесків у 401(k) на 2025 рік і далі.

Реальність за віковими групами: скільки насправді заощаджують американці

Дані розповідають застережливу історію. Серед тих, хто активно заощаджує, 28% накопичили від $50,001 до $100,000 — найбільший окремий діапазон. Але це приховує значні відмінності за віковими групами.

Молоді працівники (віком 21-34) демонструють найбільший потенціал: 65% заощадили від $25,000 до $100,000, з 22% вже впевнені, що до пенсії досягнуть мільйонного рубежу. Однак 20% цієї групи мають $25,000 або менше, і 5% взагалі не мають 401$1 k(.

Працівники середньої кар’єри )віком 35-54( мають змішану картину. Серед старших мілленіалів )35-43( баланси розподілені досить рівномірно, приблизно 28% у діапазоні $50,001-$100,000 — але тривожно, що 10% не мають 401)k( взагалі. Ген X має схожі тенденції, незважаючи на більший час для накопичення, — 28% також у діапазоні $50,001-$100,000.

Ті, хто наближається до пенсії )віком 55-64(, повинні мати чітке уявлення про свої кінцеві цифри, але 28% все ще у скромному діапазоні $50,001-$100,000, і 8% не мають 401)k( взагалі.

Пенсіонери )65+( — найтривожніша група: 36% мають $50,000 або менше у своїх 401)k(, 58% мають $100,000 або менше, і лише 8% перевищують $500,000. Багато з цієї генерації покладаються на пенсії або інші пенсійні рахунки, але дані свідчать, що багато з них не змогли накопичити достатньо заощаджень.

Мільйонний питання: чи зможуть американці вийти на пенсію багатими?

Довіра і реальність тут різко розходяться. Хоча 22% покоління Z вважають, що вони вийдуть на пенсію з )мільйоном або більше, лише 2% усіх американців повідомляють, що мають понад $1 мільйон у своїх планах 401$1 k(.

Скептицизм поширений: 38% американців вважають, що “неможливо” вийти на пенсію з )мільйоном у 401$1 k(, і песимізм зростає з віком. Серед тих, кому 55-64 роки, майже половина )47%( вважає нереалістичним мільйонне пенсійне портфоліо. Однак більшість американців )51%$1 вважає, що типовий представник середнього класу має мати менше ніж $150,000 до 65 років — що свідчить про величезний розрив у очікуваннях.

Що кажуть експерти, що насправді потрібно мати

Фінансові радники пропонують конкретні орієнтири, які суперечать тому, що мають більшість американців:

Стів Секстон, генеральний директор Sexton Advisory Group, рекомендує використовувати множники зарплати як правило:

• Вік 30-х: 1x вашої річної зарплати
• Вік 40-х: 3x вашої річної зарплати
• Вік 50-х: 6x вашої річної зарплати
• Вік 60-х: 8x вашої річної зарплати

Це лише початкова точка — потрібно враховувати інфляцію, медичні витрати, залежних і інші джерела доходу.

Метью Клеарі, CFP у Sentinel Group, займає більш агресивну позицію: прагнути до щонайменше 10 разів вашого доходу до виходу на пенсію. Він також рекомендує планувати жити на 80% вашого доходу до пенсії, що більшість пенсійних прогнозів вважає досяжним за умови правильних заощаджень і дисципліни у інвестуванні.

Розрив очевидний: людина з $50,001-$100,000 швидше за все значно відстає від цих цілей.

Шлях до (Мільйона: це більш досяжно, ніж здається

Ось де математика стає обнадійливою. Клеарі наголошує, що мільйонний портфель реально досягти тим, хто починає рано і залишається дисциплінованим.

Математика вражає: 22-річний, який планує вийти на пенсію у 67 років і отримує 8% річної віддачі, повинен щороку вносити лише $2,600, щоб досягти )мільйона. Той, хто почне зволікати до 32 років, потребуватиме $5,800 щороку — більше ніж удвічі більше внесків.

Це підкреслює важливість розуміння вашого ліміту внесків у 401$1 k$1 на 2025 рік і максимізація внесків у межах цих лімітів. Вищі ліміти дозволяють більш агресивні стратегії догоняючих внесків, особливо для тих, кому за 50 і більше, які можуть робити додаткові внески.

Клеарі чітко радить тим, хто наближається до пенсії: звернутися до фінансового планувальника за 10 років до запланованої дати виходу на пенсію, щоб переглянути заощадження, рівень витрат і внести необхідні корективи.

Основний висновок: час діяти — зараз

Опитування показує, що старші представники покоління X і молодші Бумери вже мали б мати чітке уявлення про свою готовність до пенсії, але багато хто досі не впевнений. Найпоширеніше очікування для цієї групи — від $100,001 до $500,000, і лише 9% очікують перевищити (мільйон.

Для молодших працівників перевага — це час. 22% покоління Z, які впевнені у досягненні )мільйонів і більше у заощадженнях до пенсії, мають привілей складного зростання завдяки складним відсоткам — за умови, що вони підтримуватимуть стабільні внески і не дозволять економічним спадам зірвати їхню стратегію.

Чи починаєте ви тільки, чи вже у своїх останніх роках роботи, дані свідчать, що найкращий час оптимізувати свою стратегію 401$1 k$1 був учора. Другий найкращий — сьогодні.

Методологія опитування: GOBankingRates опитали 1000 працездатних американців віком від 21 року, які працюють у своїй поточній ролі щонайменше один рік, у період з 16 по 22 листопада 2024 року. Відповідачі відповіли на 14 питань щодо поточного балансу 401(k), очікуваних заощаджень на пенсію, сум внесків і рівня впевненості у досягненні статусу мільйонера.