401(k) Перевірка реальності: що американці фактично заощаджують за віком

Лише близько двох третин американців працездатного віку активно беруть участь у пенсійних планах, згідно з даними Федеральної резервної системи. Решта третина називає різні перешкоди: інфляція, що стискає сімейний бюджет, конкуренція фінансових пріоритетів, таких як аварійний фонд і погашення кредитних карток, а також просто недостатню кількість коштів щомісяця для заощаджень.

Серед тих, хто робить внески до 401(k), найбільша група — 28% заощаджувачів — повідомляє про баланс від $50,001 до $100,000. Це висновок із опитування GOBankingRates, проведеного серед 1,000 працевлаштованих американців віком від 21 року, які обіймають свою поточну посаду щонайменше рік.

Що вражає, так це те, наскільки мало вік сам по собі прогнозує готовність до пенсії. Цифри розповідають тривожну історію у всіх демографічних групах.

Прогалини у заощадженнях між поколіннями

Покоління Z і молодші мілленіали (віком 21-34) демонструють найбільше різноманіття у рівнях заощаджень: 65% мають від $25,000 до $100,000, 20% — менше $25,000, 11% — від $100,001 до $500,000, і 5% взагалі не мають 401(k). Незважаючи на молодший вік, вони також найоптимістичніші — 22% очікують мати понад $1 мільйон до пенсії.

Мілленіали старшого віку (віком 35-43) менш активні: 10% не мають 401(k) порівняно з молодшими когортами. Ті, хто мають, демонструють більшу різноманітність: 19% мають менше $25,000, 21% — від $25,001 до $50,000, 28% — від $50,001 до $100,000, 18% — від $100,001 до $500,000, і 5% — понад $500,001.

Покоління X (віком 45-54) показує дивно схожу картину з мілленіалами, незважаючи на більший стаж накопичень: 17% мають менше $25,000, 22% — від $25,001 до $50,000, 28% — від $50,001 до $100,000, і 26% — понад $100,001.

Особи віком 55-64 стикаються з тривожною реальністю на порозі пенсії: 19% мають менше $25,000, 21% — від $25,001 до $50,000, і 28% — від $50,001 до $100,000 — тобто 68% не досягли шістзначних сум.

Американці віком 65 і старше демонструють найжорсткішу картину: 36% мають $50,000 або менше, 58% — $100,000 або менше, і лише 8% — понад $500,001. Важливо зазначити, що 19% не мають взагалі 401(k), можливо, покладаючись на пенсії або інші пенсійні інструменти.

Скільки насправді потрібно мати?

Розрив між реальністю та готовністю стає очевидним при порівнянні з експертними орієнтирами. Фінансові фахівці рекомендують накопичувати:

• У віці 30 років: один річний заробіток
• У віці 40 років: триразовий річний заробіток
• У віці 50 років: шістьразовий річний заробіток
• У віці 60 років: вісімразовий річний заробіток

До пенсійного віку експерти радять мати щонайменше у 10 разів більше свого доходу до виходу на пенсію. Це дозволяє жити приблизно на 80% від свого робочого доходу — ціль, що максимізує пенсійну безпеку.

$1 Мільйонне питання

Коли американці ставлять питання про пенсійний план на мільйон доларів, вони виявляють глибокий песимізм. 38% вважають, що «неможливо» вийти на пенсію з $1 мільйоном у 401(k), і менше 2% наразі повідомляють, що досягли цієї межі.

Цікаво, що покоління Z відхиляється від цієї тенденції: 22% вірять, що до пенсії вони досягнуть балансу у сімфігурах. Це виправдано — 22-річний, що інвестує послідовно до 67 років, потрібно лише щорічно вносити $2,600 (з 8% доходністю). Той, хто почне у 32 роки, потребуватиме $5,800 щорічно для досягнення того ж результату.

Реальність внесків

Розуміння того, скільки можна внести до 401(k), є основою будь-якої пенсійної стратегії. Однак лише частина працівників використовує цю можливість максимально. Опитування показало, що старші мілленіали мають особливу невпевненість — 35% вважають, що досягти $1 мільйона — «неможливо», так само як і 42% покоління X і 47% тих, кому 55-64 роки.

Однак фінансові консультанти наголошують, що дисципліна важливіша за вік. Метью Клеарі, CFP у фірмі з управління багатством, зазначає: «Найважливіше — починати заощаджувати рано і регулярно. Структурований процес заощаджень і інвестицій може справді накопичити значний капітал.»

Для тих, хто за 10 років до виходу на пенсію, консультація з фінансовим радником стає критичною. Професіонал може переглянути поточні внески, витрати та прогнозовані терміни, щоб визначити, чи потрібні коригування — і чи ще можливо змінити курс.

Висновок: більшість американців недоощаджують на пенсію, але траєкторія ще не визначена. Починаючи рано, розуміючи обмеження внесків і підтримуючи дисципліну, можна все ще наздогнати різницю між поточними балансами та цілями пенсії.