Ці "правила на око" для виходу на пенсію можуть стримувати вас — ось чому

Коли мова йде про планування виходу на пенсію, у кожного, здається, є своє правило, якого він дотримується. Відкласти 10%, витратити 4%, інвестувати залежно від віку — ці швидкі формули поширювалися десятиліттями і здаються досить простими. Але сліпо їх дотримуватися може призвести до гірших наслідків, ніж ви думаєте. Ось чому ці популярні орієнтири для виходу на пенсію можуть не працювати у вашій конкретній ситуації.

Міф про 10% заощаджень не враховує сучасне життя

Ви, ймовірно, вже чули: відкладіть 10% від вашого заробітку на пенсію. Рраніше ця рекомендація мала сенс, оскільки у людей були пенсії та соціальне забезпечення, на яке можна було покластися. Поєднання цих джерел могло покривати базові витрати, поки ваші заощадження доповнювали їх.

Сьогодні? Ця математика вже не працює. Пенсії в основному зникли, а купівельна спроможність соціального забезпечення продовжує знижуватися. Десять відсотків просто не вистачить більшості людей. Замість того щоб зациклюватися на відсотках, обчисліть, скільки насправді коштує ваша пенсія, оцінюючи майбутні витрати. Потім працюйте назад, щоб визначити, скільки потрібно заощаджувати щомісяця. Це більше роботи на початку, але воно краще, ніж залишитися без грошей пізніше.

Правило 70-80% передбачає, що ваше життя не зміниться

Ще одне поширене правило: вам знадобиться лише 70-80% вашого доходу до виходу на пенсію, коли ви припините працювати. Логіка здається логічною — немає іпотеки, немає щоденних поїздок, немає дітей, яких потрібно відвозити до школи. Звучить як фінансова вигода, правда?

Не обов’язково. Це універсальне відсоткове правило ігнорує ваші особисті плани. Хочете багато подорожувати? Це коштує грошей. Столкнулися з несподіваними проблемами зі здоров’ям? Це коштує ще більше. Деякі пенсіонери витрачають значно більше 80% свого робочого доходу через вимоги їхнього способу життя. Створюйте свій пенсійний бюджет на основі реальних моделей витрат, які ви очікуєте, а не на універсальному відсотку.

Правило 4% не підходить всім

Правило 4% — можливо, найвідоміше правило у плануванні виходу на пенсію: знімайте 4% своїх заощаджень у перший рік, а потім коригуйте з урахуванням інфляції щороку. Теоретично, це дозволяє вашим грошам вистачити на 30 років.

Але в чому проблема — життя рідко йде за сценарієм 30 років, особливо якщо ви живете довше за очікуване. І правило 4% нав’язує жорсткий режим зняття коштів, який не відповідає тому, як більшість людей фактично витрачають гроші. Ранні роки пенсії? Ви, ймовірно, більш активні і витрачаєте більше. Пізні роки? Витрати можуть зменшитися, оскільки ви більше часу проводите вдома.

Більш розумний підхід: плануйте гнучкі зняття, що відповідають вашим очікуваним моделям витрат. Витрачайте більше у активні роки, менше — пізніше. Це дає вам контроль, а не залежність від формули, яка може не відповідати вашій реальності.

Правило інвестування залежно від віку застаріло

Ось старе правило, яке нарешті оновлюється: відніміть свій вік від 100, щоб визначити, яку частку інвестувати у акції. 30-річний матиме 70% акцій і 30% облігацій.

Ця рекомендація була консервативною навіть тоді, коли люди жили коротше. Тепер, коли тривалість життя стала довшою, вона цілком надмірна. Оновлена рекомендація? Використовуйте 110 мінус ваш вік, що для 30-річної людини означає 80% акцій і 20% облігацій. Це дозволяє більшій кількості грошей працювати на зростання протягом довшого періоду пенсії.

Ваш розподіл активів все ще має поступово змінюватися у бік облігацій з віком, але у вас є більше часу для накопичення багатства перед цим переходом.

Ваше справжнє правило: персоналізуйте все

Так, ці правила для виходу на пенсію допомогли мільйонам. Але вони — лише початкові орієнтири, а не заповіді. Найкращий план виходу на пенсію — це той, що адаптований до вашого способу життя, очікувань щодо здоров’я та фінансового стану. Обчислюйте свої цифри самостійно, коригуйте припущення з урахуванням змін у житті і не соромтеся відхилятися від формули, якщо вона не відповідає вашим цілям. Ось справжнє правило, яке варто дотримуватися.