Реальність заощаджень 401(k): Що працівники фактично мають на кожному етапі кар'єри

За останніми даними опитувань, участь у пенсійних планах, спонсорованих роботодавцем, стає все більш поширеною серед працездатних американців: троє з п’яти активно вносять внески до якоїсь форми пенсійного рахунку. Однак розподіл накопиченого багатства розповідає більш складну історію. Всеохоплююче опитування GOBankingRates з 1000 працюючих американців віком від 21 року показало значні нерівності у тому, скільки їм вдалося накопичити, і, що важливіше, наскільки вони готові до виходу на пенсію.

Поточні заощадження: реальність за віковими групами

Опитування виявило яскраву закономірність: 28% тих, хто активно заощаджує, мають від $50 001 до $100 000 на своїх рахунках 401(k), що робить цей діапазон найпоширенішим серед працівників. Однак при розгляді за віковими групами з’являється більш тривожна картина.

Молоді фахівці (Віком 21-34): Більшість — 65% покоління Z та молодших мілленіалів — накопичили від $25 000 до $100 000. 20% залишаються нижче $25 000, але значущі 22% вже вірять, що перевищать $1 мільйон до виходу на пенсію, демонструючи значний оптимізм.

Досвідчені працівники (Віком 35-54): І старші мілленіали, і покоління X демонструють надзвичайно схожі тенденції: приблизно 28% мають у діапазоні $50 001–$100 000. Близько 10% старших мілленіалів взагалі не мають рахунку 401(k), у порівнянні з меншими відсотками у молодших групах. Хоча у них було більше часу для накопичення багатства, розподіл покоління X повторює тенденції попередніх — це свідчить про те, що довгі роки заробітку не автоматично призводять до пропорційно більших заощаджень.

Близько до виходу на пенсію та пенсіонери (Віком 55+): Ця група демонструє найтяжчі показники. Серед тих, хто у віці 55-64 років, близько 8% не мають плану 401(k). Важливо, що 36% дорослих віком 65 і старше повідомляють про заощадження у розмірі $50 000 або менше, а 58% мають $100 000 або менше — ці цифри підкреслюють недостатню підготовку до виходу на пенсію.

Максимальний внесок у 401(k)

Розуміння обмежень максимальних внесків у 401(k) відіграє важливу роль у траєкторії накопичення багатства. Поточні норми дозволяють значні щорічні відрахування, але дані опитування свідчать, що багато працівників або не використовують ці можливості повністю, або не мають достатньо вільних коштів для цього. Серед респондентів ті, хто постійно вносив високі суми, мали значно сильніші позиції на рахунках, що підкреслює важливість максимізації дозволених внесків протягом трудового життя.

Очікування та реальність

Розрив оптимізму: покоління Z лідирує за рівнем впевненості: 22% очікують вийти на пенсію з понад $1 мільйон у своїх планах 401(k). Більша частина — 21% — прогнозує заощадження між $100 001 і $500 000. Однак цей оптимізм не однаковий для інших вікових груп.

Старші мілленіали (Віком 35-43): Реальність, здається, дає про себе знати. Хоча 20% прогнозують пенсійні заощадження менше $50 000, і 20% сподіваються на понад $1 мільйон, більшість — 51% — очікує отримати в діапазоні $50 001–$мільйон. Ці середні очікування більш реалістичні.

Покоління X (Віком 45-54): Близько 22% очікують у віці виходу на пенсію мати від $100 001 до $500 000, і лише 15% вірять, що досягнуть статусу мільйонера. Це різко контрастує з їхніми поточними заощадженнями, які демонструють дивно скромний потенціал зростання.

Песимістична межа $1 Віком 55-64(: Лише 9% цієї групи вважають, що вийдуть на пенсію мільйонерами 401)k(. Більшість очікує або $100 001–$500 000 )29%(, або менше ніж $50 000 )22%(, що свідчить про їхню остаточну стабілізацію у рівні заощаджень.

Бар’єр у мільйон доларів

Коли запитували прямо про можливість вийти на пенсію з понад )мільйон, відповіді виявили поширене сумнів: 38% усіх американців вважають це “неможливим”. Менше 2% наразі повідомляють, що вже перевищили цю позначку. За віковими групами:

• З покоління Z: 40% називають “дуже малий шанс”, але 14% мають високу впевненість
• Старші мілленіали: 35% — “дуже малий шанс”, 34% — “неможливо”
• Покоління X: 31% — “дуже малий шанс”, 42% — “неможливо”
• Віком 55-64: найпесимістичніші — 47% вважають, що це “неможливо”

Поради експертів: формування достатніх пенсійних заощаджень

Фінансові фахівці пропонують орієнтири для оцінки достатності заощаджень. Стів Секстон, керівник консультаційних служб, рекомендує цілі щодо заощаджень у залежності від віку та річної зарплати:

• Ваші 30 років: 1x річної зарплати
• Ваші 40 років: 3x річної зарплати
• Ваші 50 років: 6x річної зарплати
• Ваші 60 років: 8x річної зарплати

Метью Клеарі, CFP і фінансовий планувальник, пропагує ще більш агресивний підхід: до виходу на пенсію прагнути зібрати 10-кратну суму вашого доходу до пенсії. Він наголошує на плануванні життя на 80% від доходу до виходу на пенсію, що дозволяє вашому 401(k) та іншим пенсійним доходам підтримувати стиль життя.

Як зробити ціль у мільйон доларів досяжною

Незважаючи на поширений скептицизм, накопичити $1 мільйон реально за дисциплінованого підходу. Клеарі підкреслює драматичний вплив раннього старту:

• 22-річний, що виходить на пенсію у 67 років з 8% річних, потрібно лише $2 600 щороку
• Той, хто починає у 32 роки, потребує $5 800 щороку для досягнення тієї ж цілі — більш ніж удвічі більше

Для тих, хто ближче до пенсії, Клеарі рекомендує звернутися до фінансового планувальника за 10 років до запланованої дати виходу, щоб переглянути поточний шлях і внести необхідні корективи.

Підсумок

Респонденти опитування переважно вважають, що типовий американець із середнього класу накопичив менше ніж $150 000 до 65 років. Більше третини очікує, що їхні власні рахунки 401(k) залишаться нижче $100 000 на момент виходу на пенсію. Ці очікування у поєднанні з даними про поточні заощадження свідчать, що багато працівників можуть зіткнутися з недостачею пенсійного доходу, якщо вони не вживуть цілеспрямованих заходів уже зараз для прискорення заощаджень, перегляду стратегії максимальних внесків у 401$1 k( та впровадження дисциплінованого інвестиційного підходу відповідно до своїх цілей і термінів.