Побудова фінансової стабільності за допомогою методу 10-10-80: практичний посібник

Багато людей стикаються з фундаментальним викликом особистих фінансів: як збалансувати поточні потреби з майбутньою безпекою. Якщо ви живете від зарплати до зарплати, не впевнені, куди йдуть ваші гроші щомісяця, або не можете стабільно заощаджувати, ви не самотні. Один із методів бюджету, який набирає популярності, — система 10-10-80 — простий каркас, створений для розвитку фінансової дисципліни при цьому збереженні комфортного способу життя. Давайте розглянемо, чи може цей підхід підійти саме вам.

Розуміння рамок 10-10-80

Метод бюджету 10-10-80 ділить ваш місячний дохід на три чіткі категорії, кожна з яких має своє фінансове призначення. Така стратегія заохочує свідомо думати про те, як ваші заробітки підтримують ваші цілі — як поточні, так і довгострокові.

Ось основна структура: коли ви отримуєте зарплату, ви розподіляєте її так: 10% ідуть на заощадження та інвестиції у ваше майбутнє, ще 10% підтримують благодійність або допомогу іншим у потребі, а решта 80% покривають ваші витрати на життя. На відміну від складних систем бюджету, що вимагають постійних коригувань, метод 10-10-80 забезпечує чіткі орієнтири, які допомагають уникнути перевитрат і водночас накопичувати багатство.

Справжня сила цієї системи полягає у її психологічній користі. Віддаючи цим трьом категоріям, ви формуєте фінансові звички, що виходять за межі самих чисел. Ви навчаєте себе пріоритету заощаджень перед витратами, розглядаєте щедрість як частину своєї фінансової ідентичності і живете в межах свідомо визначених рамок, а не дозволяєте витратам диктувати стиль життя.

Розподіл вашого місячного доходу: розподіл 10-10-80

Щоб зрозуміти, як працює система 10-10-80 на практиці, розглянемо конкретний приклад. Уявімо, ви заробляєте $7,000 щомісяця — ось як ви застосуєте цей метод бюджету:

Ваша частка на благодійність (10% = $700): Ця частка визнає, що фінансова відповідальність виходить за межі особистої вигоди. Ви можете спрямувати ці кошти на релігійні організації, благодійні фонди, громадські організації або безпосередню допомогу нужденним. Немає необхідності дотримуватися якихось особливих традицій або вірувань — головне, щоб ви присвятили значну частину доходу підтримці справ, що відповідають вашим цінностям.

Ваша частка на заощадження та інвестиції (10% = $700): Ці 10% стають вашим двигуном накопичення багатства. Куди ви їх спрямовуєте, залежить цілком від ваших фінансових цілей. Ті, хто планує вихід на пенсію, можуть обрати Індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) або роботодавчий план 401(k), що пропонують податкові переваги та потенціал довгострокового зростання. Якщо ваша мета — короткострокове накопичення (на автомобіль, внесок за житло або відпустку), можливо, краще відкрити ощадний рахунок з високим відсотком або депозитний сертифікат (CD). Гнучкість тут дозволяє коригувати інструменти заощаджень відповідно до змін ваших пріоритетів.

Ваші витрати на життя (80% = $5,600): Ця значна частина покриває ваші щоденні витрати: оренду або іпотеку, комунальні послуги, продукти, транспорт, догляд за дітьми, підписки на розваги, одяг та інше необхідне. Якщо ви маєте борги, ця категорія може також включати стратегічне погашення боргів. Фінансові експерти часто рекомендують спершу погашати борги з високими відсотками — зазвичай кредитні картки — оскільки накопичення відсотків ускладнює подолання боргу.

Переваги та обмеження підходу 10-10-80

Як і будь-яка фінансова система, метод 10-10-80 має свої переваги та недоліки, які варто врахувати перед впровадженням.

Що робить 10-10-80 ефективним:

Основна перевага системи — її простота та внутрішня дисципліна. Ви не рахуєте складні відсотки або не керуєте кількома категоріями бюджету — три розподіли створюють керований каркас, який більшість людей може застосувати одразу. Це сприяє послідовності. Крім того, обов’язковий компонент заощаджень гарантує, що ви накопичуєте багатство навіть у місяці з обмеженим доходом. Елемент благодійності задовольняє психологічну потребу багатьох: бажання робити внески понад своє коло. Нарешті, цей підхід особливо підходить для людей із стабільним, передбачуваним доходом, які шукають простий спосіб планування бюджету.

Де 10-10-80 може не спрацювати:

Обмеження стають очевидними при різних фінансових обставинах. 10% на заощадження може бути недостатньо для амбіційних цілей виходу на пенсію — фінансові радники зазвичай рекомендують більш високі ставки залежно від віку та цільової дати виходу на пенсію. Обов’язкова частка на благодійність може створити серйозні труднощі для тих, хто має значні борги або живе у дорогих районах, де 80% доходу ледве покривають необхідні витрати. Також, для тих із дуже змінним доходом — фрілансерів, працівників за комісійною системою, власників малого бізнесу — жорсткі відсотки можуть бути незастосовними. Нарешті, система не враховує регіональні різниці у вартості життя, розмір сім’ї або індивідуальні обставини.

Чи підходить модель 10-10-80 для вашої фінансової ситуації?

За словами Джефа Роуза, сертифікованого фінансового планувальника та засновника Good Financial Cents, відповідь не є однозначною: «Правило 10-10-80 може бути хорошим орієнтиром, але воно не підходить усім, особливо враховуючи фінансовий тиск, з яким стикаються багато американців.»

Цю реальність підтверджує звіт Федеральної резервної системи 2022 року про економічний добробут домогосподарств США, у якому наведена тривожна статистика: близько 63% дорослих американців не можуть без труднощів покрити несподіваний витрату у $400. Це свідчить, що для значної частини населення виділення 10% на благодійність і 10% на заощадження просто нереалістично.

Роуз наголошує на важливому принципі: «Бюджет має бути реалістичним і враховувати індивідуальні обставини, борги та фінансові цілі.» Замість того, щоб змушувати свої фінанси відповідати будь-якому заздалегідь визначеному каркасу, ваша система бюджету має відображати вашу реальну ситуацію. Якщо ви зосереджені на погашенні боргів по кредитних картах або маєте труднощі з витратами на житло, спрямування 10% на благодійність може підірвати вашу фінансову основу.

Головне — самостійно оцінити: чи справді 80% вашого доходу покривають необхідні витрати, або ви будете надто навантажені? Чи можете ви розумно виділити 10% на заощадження без шкоди для інших зобов’язань? Якщо відповідь «так» на обидва питання, система 10-10-80 може вам підійти.

Інші стратегії бюджету, якщо 10-10-80 не підходить

Якщо розподіл 10-10-80 здається вам невідповідним вашій фінансовій реальності, існує кілька альтернативних систем, які варто розглянути.

Модель 50/30/20 — одна з найпопулярніших альтернатив. Тут ви виділяєте 50% доходу на необхідні витрати (житло, їжа, транспорт, страхування), 30% — на бажання (розваги, ресторани, хобі), і 20% — на заощадження та погашення боргів. Роуз зазначає перевагу цього методу: «Він забезпечує баланс між життям у межах своїх можливостей і плануванням майбутнього. Також його можна коригувати: якщо у вас більше боргів, ви можете змінити пропорції, щоб швидше їх погасити.»

Zero-Based Budgeting — зовсім інший філософський підхід. За словами Ендрю Латема, CFP і директора з контенту SuperMoney.com: «За цим методом кожен долар має свою конкретну ціль. На початку кожного місяця доходи мінус витрати мають дорівнювати нулю, що гарантує, що кожен долар спрямований на оплату рахунків, заощадження або дискреційні витрати.» Ця система приваблює тих, хто любить деталізоване планування і точно знає, куди йдуть усі гроші.

Метод грошових конвертів — тактильний, психологічний підхід. Ви категоризуєте витрати (продукти, розваги, ресторани тощо), визначаєте розумні ліміти для кожної категорії і фізично розподіляєте готівку у позначені конверти. Коли грошей у конверті закінчуються, ви припиняєте витрати в цій категорії. Багатьом цей метод допомагає створити сильну відповідальність і свідоме ставлення до витрат.

Знаходження вашого шляху у бюджетуванні

Система 10-10-80 пропонує легкий і ефективний каркас для тих, чиї фінансові обставини відповідають її структурі. Однак особисті фінанси — це саме особисті. Ваш підхід до бюджету має відображати стабільність доходу, існуючі зобов’язання, регіональні особливості вартості життя і фінансові цілі. Чи стане метод 10-10-80 вашим фінансовим орієнтиром або ви оберете інший — важливо, щоб обрана система була достатньо дисциплінованою для підтримки ваших цілей і водночас гнучкою для врахування реальності. Найкращий бюджет — це не той, що звучить ідеально у теорії, а той, що ви зможете дотримуватися послідовно.