Скільки насправді потрібно мати заощаджень у вашому 401(k) у різному віці

Ми всі задаємося питанням, чи йдемо ми правильним шляхом. Коли мова йде про планування пенсії, одним із найпоширеніших питань є те, чи співвідноситься ваш баланс у 401(k) із однолітками у вашій віковій групі. Розуміння того, де знаходяться середні заощадження у 401(k) за віком, може допомогти вам оцінити своє фінансове становище та відповідно скоригувати свою стратегію.

Згідно з останніми даними 2024 року з доповіді Vanguard “Як Америка заощаджує”, існує значний розрив між тим, що заощаджує середній працівник, і тим, що фактично накопичено у середнього працівника. Цей розрив розповідає важливу історію про готовність до пенсії.

Реальність балансів у 401(k): середній проти медіани

Цифри показують різкий контраст. Для вікової групи 45-54 роки середній баланс у 401(k) становить $168,646, тоді як медіана — це точка, де половина працівників має більше, а половина — менше, — лише $60,763. Ця різниця у $108,000 не є випадковою; вона відображає те, як невелика група високих заощаджувачів значно підвищує середнє значення.

Ось як накопичуються заощадження у різних вікових групах:

• До 25 років: середній $7,351 | медіана $2,816
• 25-34 роки: середній $37,557 | медіана $14,933
• 35-44 роки: середній $91,281 | медіана $35,537
• 45-54 роки: середній $168,646 | медіана $60,763
• 55-64 роки: середній $244,750 | медіана $87,571
• 65+ років: середній $272,588 | медіана $88,488

Ці дані підкреслюють тривожну реальність: більшість працівників не заощаджують так активно, як це подають заголовки.

Вікова група 45-54 роки: ваш критичний період заощаджень

Якщо вам від 45 до 54 років, ви перебуваєте у так званому “десятилітті наздоганяння” за фінансовими можливостями. Це час, коли більшість працівників має і доходи, і час для зроблення значущих внесків. Підвищення з $91,281 (середній у віковій групі 35-44) до $168,646 (у віковій групі 45-54) показує ефект складного відсотка від стабільних заощаджень і співпраці роботодавця.

Однак, якщо ви нижче за медіану на цьому етапі, не панікуйте. У вас ще попереду 15-25 років доходів. Головне — скористатися можливістю додаткових внесків для наздоганяння: працівники віком 50 і старше можуть додатково внести $7,500 щороку до свого 401(k) понад стандартний ліміт.

Перевірка готовності до пенсії за правилом 4%

Припустимо, ви добре попрацювали і накопичили $300,000 у пенсійних рахунках до середини 50-х. Постає питання: чи цього достатньо?

Один із практичних підходів — правило 4%. У перший рік пенсії ви знімете 4% із вашого запасу ($300,000 × 0.04 = $12,000), а потім коригуватимете цю суму з урахуванням інфляції в наступні роки. Цей консервативний підхід має на меті зробити так, щоб ваші заощадження вистачили на 30 років пенсії.

Однак, $12,000 лише з вашого портфеля не покриють більшість пенсійних витрат. Вам потрібно врахувати соціальні виплати та інші джерела доходу. Для багатьох працівників комбінація скромного зняття з 401(k) і соціальних виплат створює достатній рівень доходу.

Максимізація соціальних виплат: стратегія, яку часто пропускають

Ось де багато пенсіонерів залишають значні гроші на столі. Стратегічне планування часу подання заяви на соціальні виплати може суттєво збільшити ваші довічні виплати. Для більшості американців очікування до 70 років для подання — замість повного пенсійного віку 66-67 років — може збільшити щорічні виплати на 24-32%.

Згідно з фінансовими дослідженнями, середній пенсіонер пропускає можливості оптимізації, які могли б додати понад $22,000 щороку до їхнього пенсійного доходу. Простий підрахунок: якщо ви можете дозволити собі затримати подання, чекання окупається у більшості сценаріїв.

Дії: три шляхи вперед

Якщо ваш баланс у 401(k) здається недостатнім, у вас є реальні варіанти:

По-перше, максимізуйте внески зараз. Якщо вам 45-54 роки, пріоритетом мають бути ці додаткові внески для наздоганяння. Навіть п’ять додаткових років активних заощаджень можуть суттєво змінити ваші перспективи на пенсії.

По-друге, розгляньте можливість працювати довше. Відкладання виходу на пенсію всього на 2-3 роки дозволяє вашому портфелю зростати далі і отримати вищі виплати соціальної допомоги, що назавжди підвищить ваші доходи.

По-третє, оптимізуйте стратегію подання заяви. Працюйте з фінансовим радником, щоб змоделювати вашу конкретну ситуацію. Різниця між поданням у 62 і 70 років може становити сотні тисяч доларів за все життя.

Дані про середні заощадження у 401(k) за віком показують, що більшість працівників мають потенціал для покращення. Але з цілеспрямованим плануванням і стратегічними рішеннями щодо часу виходу на пенсію та соціальних виплат ви можете створити той рівень доходу, який вам дійсно потрібен.