Настояще питання щодо вашої зарплати та заощаджень: який відсоток ви насправді повинні відкласти?

Ви знаєте, що потрібно економити, але визначити, яку частку вашого заробітку слід спрямовувати на заощадження, здається важким завданням. Між правилом бюджету 50/30/20, нульовим бюджетуванням, системою конвертів та безліччю інших стратегій, що заповнюють соціальні мережі та списки бестселерів, легко втратити орієнтир. Реальна відповідь, за словами фінансових експертів, може вас здивувати: не існує універсального відсотка, який підходить усім.

Аніта Кіношита, сертифікований фінансовий планувальник і авторка Her FI Story, нещодавно поділилася своїми поглядами у рамках серії GOBankingRates «Топ 100 фінансових експертів». Її точка зору проривається крізь шум конкуренції порад: відсоток вашого заробітку, який слід заощаджувати, залежить цілком і повністю від ваших унікальних обставин, а не від жорсткої формули.

Забудьте про універсальні моделі бюджету

Ваш колега хвалиться, що правило 50/30/20 змінило його фінанси — він погашає борги по кредитних картах і щороку їздить у Європу. Друг запевняє, що нульове бюджетування кардинально змінило його підхід до витрат. Але ось у чому проблема: якщо ви живете у дорогому районі, виділяти 50% доходу на необхідні витрати, такі як їжа і житло, може бути навіть неможливо. Або можливо, відстежувати кожну покупку — навіть жувальну гумку — відповідно до своїх цінностей здається емоційно виснажливим.

Гарна новина? Вам не обов’язково слідувати цим рамкам дослівно. Кіношита підкреслює, що плани бюджету не є універсальними для всіх, і бездумне їх прийняття без урахування реального впливу на ваше життя може спричинити фінансові проблеми, яких ви не передбачали.

Розглянемо цей сценарій із правилом 50/30/20: якщо ви без боргів, без пенсійних заощаджень і заощаджуєте рівно 20% післяподаткового доходу, теоретично ви можете вийти на пенсію через 37 років. Хоча 20% можна вважати кращим за 0%, Кіношита ставить важливе питання: «Ви згодні бути залежним від зарплати ще 37 років?» Якщо це звучить непривабливо, закріплювати себе у жорсткій системі, яка вимагає 20% заощаджень, не для вас.

Створіть свою стратегію заощаджень, орієнтовану на особисті цілі

Як визначити, яку частку вашого заробітку слід спрямовувати на заощадження, якщо традиційні відсотки бюджету не підходять? Відповідь — починайте з ваших цілей і рухайтеся назад.

Замість того, щоб починати з цільового відсотка, Кіношита рекомендує визначити, чого ви насправді хочете від життя. Її особистий підхід показовий: вона сама визначила свою ціль заощаджень, подумавши спершу про свої цілі — вихід на пенсію у 40 років, двічі на рік насолоджуватися омаксе, і подорожувати щонайменше раз на рік. Коли ці цілі стали ясними, вона порахувала, скільки доходу потрібно спрямувати на заощадження, щоб зробити їх реальністю.

«Відсоток не завжди є корисним місцем для початку», — пояснює Кіношита. «Правильна сума для заощаджень кожного місяця залежить від ваших цілей, вашого терміну і якості життя, яку ви хочете сьогодні. Не існує універсального «правильного» відсотка, оскільки ці змінні не є фіксованими для всіх».

Такий підхід змінює розмову. Замість запитувати «Який відсоток я маю заощаджувати з мого заробітку?», ви ставите питання «Що потрібно для мого ідеального життя фінансово, і скільки мені потрібно відкласти, щоб досягти цього?» Різниця велика — друге питання надихає, а не нав’язує.

Створіть гнучкий план заощаджень, що адаптується до життя

Один із головних переваг формування стратегії заощаджень навколо особистих цілей — це вбудована гнучкість. Життя трапляється: підвищення орендної плати, ремонт автомобіля, несподівані витрати. Вважаючи свій план заощаджень живим документом, що еволюціонує разом із вашими обставинами, ви можете коригувати його без повного відмовлення від фінансових цілей.

Коли ви помічаєте, що ваші витрати зросли і ви не можете спрямувати таку ж частку з вашого заробітку на заощадження, Кіношита рекомендує провести детальний аудит витрат. Зосередьтеся на трьох або чотирьох найбільших витратах і запитайте себе, чи є можливість їх зменшити або виключити.

«Ваші три або чотири найбільші витрати, ймовірно, є необхідними, але вони не звільнені від усвідомленого перегляду», — зауважує вона. Мета не у тому, щоб безжально скорочувати кожну витрату, а у тому, щоб визначити, на що ви витрачаєте гроші і чи приносить це реальну цінність або задоволення вашому життю.

Цей підхід уникає спрощеного поділу всього на необхідне і бажане. Натомість він заохочує вас стратегічно думати про те, куди йдуть ваші гроші і чи відповідає це тому, що для вас важливо.

План дій: як знайти свій ідеальний рівень заощаджень

Щоб визначити ваш особистий відсоток заощаджень, виконайте ці кроки:

Розпочніть із ясності щодо ваших фінансових цілей — вік виходу на пенсію, великі покупки, плани подорожей або стиль життя. Запишіть їх із конкретними термінами. Потім приблизно порахуйте, скільки вони коштуватимуть у доларах. Далі рухайтеся назад, щоб визначити, скільки з вашого щомісячного доходу потрібно спрямувати на заощадження, щоб фінансувати ці цілі у бажаний термін. Отриманий відсоток і буде вашим персоналізованим цільовим показником, а не якимось універсальним орієнтиром.

Переглядайте цей план щоквартально або коли змінюються обставини. Якщо доходи зростають, можливо, варто збільшити рівень заощаджень. Якщо витрати зростають, тимчасово зменшіть їх і знайдіть можливості для скорочення, щоб повернутися до початкової цілі.

Пам’ятайте: мета — не ідеальність або дотримання чужого відсотка заощаджень. Мета — створити систему, яка фінансує ваші реальні пріоритети і дозволяє вам насолоджуватися сьогоднішнім днем.

Підсумок

Немає магічного відсотка вашого заробітку, який автоматично має йти на заощадження. Правильне число для вас визначається вашими конкретними цілями, поточною ситуацією і тим, як ви хочете жити. Замість того, щоб змушувати свої фінанси відповідати заздалегідь визначеній формулі, інвестуйте час у розуміння того, що для вас важливо, і структуризуйте свої заощадження відповідно до цієї реальності. Ваше майбутнє «я» буде вдячне за персоналізований підхід замість сліпого дотримання універсальної правила.