Розуміння касових чеків та сертифікованих чеків: який банківський чек підходить саме вам?

Коли вам потрібно здійснити великий платіж за покупку автомобіля, депозит за оренду нерухомості або іншу значну транзакцію, носіння великих сум готівки не є зручним або безпечним. Хоча особисті чеки залишаються поширеними, багато ситуацій вимагають більш надійних способів оплати. І cashier’s check, і сертифікований чек пропонують надійні альтернативи з банківськими гарантіями, але вони працюють по-різному та забезпечують різний рівень безпеки для отримувачів. Розуміння порівняння цих банківських чеків допомагає вам обрати найвідповідніший варіант для ваших конкретних потреб.

Основні відмінності між цими банківськими чеками

Головна різниця між cashier’s check і сертифікованим чеком полягає у тому, з якого рахунку походять кошти та хто підписує документ. З сертифікованим чеком ви самі пишете і підписуєте чек, а ваш банк просто підтверджує, що на вашому особистому рахунку достатньо коштів перед тим, як заморозити цю суму. Банк ставить особливу печатку, підтверджуючи сертифікацію. Навпаки, cashier’s check передбачає, що весь процес виконує сам банк — він знімає гроші з вашого рахунку і переводить їх на свій власний рахунок, потім друкує і підписує чек як платник.

Ця різниця має суттєве значення для отримувача. Cashier’s check має гарантію банку, що робить його практично неспроможним “протикнути” (bounced), оскільки кошти вже переведені і забезпечені. Сертифікований чек, хоча й безпечний, технічно може “протикнути” у разі проблем з оригінальним рахунком. Крім того, cashier’s check захищає вашу банківську приватність, показуючи лише інформацію банківського рахунку отримувачу, тоді як сертифікований чек розкриває ваші особисті дані рахунку.

Обидва типи чеків мають ідентифікаційні знаки та елементи безпеки, що відрізняють їх від звичайних особистих чеків. Банки зазвичай обробляють обидва протягом одного робочого дня, що робить їх швидшими і надійнішими за стандартні особисті чеки для великих транзакцій.

Пояснення сертифікованих чеків

Сертифікований чек функціонує подібно до особистого чека, оскільки кошти походять з вашого власного банківського рахунку. Коли ви замовляєте цю послугу, ви приходите до відділення банку з порожнім особистим чеком і посвідченням особи. Ви заповнюєте чек перед представником банку, вказуючи дату, ім’я отримувача, суму цифрами і словами, а також підписуєте його. Співробітник перевіряє вашу інформацію, підтверджує, що на рахунку достатньо коштів, і накладає блокування на цю суму.

Після сплати будь-якої необхідної комісії (зазвичай менше $20), співробітник банку ставить печатку або відмітку, офіційно сертифікуючи чек. Гроші залишаються на вашому рахунку, доки хтось не зніме або не депонує сертифікований чек. Якщо ви отримуєте сертифікований чек, ви можете внести його або обміняти на готівку у більшості банків, кредитних спілок або у певних сторонніх сервісах обміну чеків, наприклад, у продуктових магазинах. Для цього потрібно підписати зворотній бік чека і пред’явити посвідчення особи.

Втрата, крадіжка або пошкодження сертифікованого чека ускладнює процес його заміни. Ви не можете просто зупинити платіж і попросити новий чек. Замість цього потрібно звернутися до вашого банку з будь-якою наявною документацією, заповнити деклараційну форму та, можливо, отримати страховий депозит (індемнітет) через страхову компанію. За заміну може стягуватися плата, і весь процес може тривати до 90 днів.

Пояснення cashier’s check

Cashier’s check забезпечує більшу впевненість для отримувача, ніж сертифікований чек, оскільки фінансова установа гарантує кошти, переводячи їх з вашого рахунку на свій власний. Ви не заповнюєте чек самі; замість цього співробітник банку друкує і підписує його з інформацією банку, а не вашою. Коли отримувач депонує або обмінює чек, гроші надходять безпосередньо з рахунків банку.

Більшість фінансових установ пропонують cashier’s checks, і процес їх отримання досить простий. Ви пред’являєте посвідчення особи, вказуєте ім’я отримувача і суму чека, а також сплачуєте комісію (зазвичай менше $20). Деякі банки тепер дозволяють подавати заявки онлайн на отримання cashier’s check, який потім надсилається поштою — зручно, але потрібно чекати доставку. Якщо ви не є клієнтом банку, потрібно внести готівку для купівлі чека.

Обмін cashier’s check на готівку або депозит працює подібно до сертифікованих чеків — потрібно використовувати свій банк, банк-емітент або сторонні сервіси. Заміна такого чека також вимагає документації, деклараційних форм, можливо, депозитів (індемнітетів) і сплати зборів. Заміна може тривати до 90 днів.

Де знайти і отримати кожен тип чека

Сертифіковані чеки менш поширені, ніж cashier’s checks. Їх можна отримати лише у фінансових установах, де у вас є рахунок, і потрібно особисто відвідати відділення, оскільки співробітники мають перевірити вашу інформацію особисто. Онлайн-банки зазвичай не надають сертифікованих чеків, тому можливо доведеться відкрити місцевий рахунок або використовувати альтернативний спосіб оплати.

Cashier’s checks мають ширше поширення у більшості банків і кредитних спілок. Крім особистого візиту, багато установ тепер пропонують онлайн-замовлення з доставкою додому. Деякі банки також видають cashier’s checks не членам, якщо ви внесете готівку для покупки. Це робить їх більш доступним варіантом для більшості людей.

Зверніться до вашої фінансової установи, щоб дізнатися, які типи чеків вони пропонують, ознайомитися з комісіями та вимогами до балансу рахунку, а також з їхніми процедурами і термінами.

Особливості безпеки та питання безпеки

Обидва типи чеків — сертифікований і cashier’s — мають елементи безпеки, такі як водяні знаки, спеціальні чорнила та ідентифікаційні маркери, що допомагають банкам перевірити їхню справжність. Однак cashier’s checks зазвичай пропонують вищий рівень безпеки і захисту приватності.

Оскільки cashier’s check показує інформацію банку, а не ваші особисті дані, він захищає вашу фінансову приватність. Крім того, оскільки кошти вже забезпечені в банку, cashier’s check не може “протикнути” — це гарантована оплата. Сертифікований чек, хоча й малоймовірно, все ж залежить від того, чи залишаються на рахунку достатньо коштів.

Найбільша перевага cashier’s check у безпеці полягає в тому, що його не можна зупинити або змінити після видачі, що робить його більш стійким до шахрайства. Однак обидва типи чеків можуть бути використані у шахрайських схемах. Якщо ви отримали несподіваний чек від незнайомої особи — будь то cashier’s або сертифікований чек — будьте обережні. Фальшиві чеки можуть містити підроблені назви банків, недійсні контактні дані або відсутність стандартних елементів безпеки, таких як водяні знаки.

Якщо ви підозрюєте, що чек фальшивий, попросіть ваш банк його оглянути перед тим, як його внести або обміняти. Також повідомте про підозрілі схеми у Федеральну торгову комісію, до прокурора вашої штату або поштову службу. Обробка фальшивого чека може призвести до штрафів за “протикання” чеків, overdraft і потенційних юридичних наслідків.

Вартість і порівняння витрат

Банки зазвичай стягують плату за обидва типи чеків — сертифікований і cashier’s. Ці збори зазвичай не перевищують $20 за чек, хоча деякі установи можуть стягувати трохи більше, особливо якщо чек надсилається поштою. Вартість залежить від конкретної фінансової установи і типу вашого рахунку.

Деякі преміальні або високобалансові рахунки звільняють від плати за банківські чеки або надають їх безкоштовно. Ознайомтеся з умовами вашого договору або зверніться безпосередньо до банку, щоб дізнатися про вашу конкретну структуру зборів. Також запитайте, чи пропонують вони додаткові послуги, що зменшують або усувають витрати на чеки. Оскільки збори різняться між установами, пошук вигідних умов або об’єднання рахунків у банку з вигідними умовами може заощадити вам гроші, особливо якщо потрібно кілька чеків.

Заміна втрачених або пошкоджених чеків

Втрата, пошкодження або крадіжка чека ускладнює процес його заміни для обох типів чеків. Ви не можете просто зупинити платіж, як із звичайним особистим чеком. Замість цього потрібно звернутися до вашого банку з квитанцією і будь-якими поліцейськими звітами, заповнити деклараційну форму про втрату, крадіжку або пошкодження чека і вказати, чи бажаєте ви, щоб кошти були зараховані на ваш рахунок або щоб був виданий новий чек.

Більшість банків вимагає придбати страховий депозит (індемнітет) на суму чека — страховий продукт, що захищає банк у разі шахрайського зняття грошей з оригінального чека. Цей депозит купується через страхову компанію. За обробку запиту на заміну може стягуватися плата. Навіть після виконання всіх вимог очікуйте до 90 днів на отримання заміни, тому важливо зберігати квитанції та документи у безпеці.

Уникнення шахрайства з чеками та шахрайських схем

Зловмисники часто використовують підроблені cashier’s checks і сертифіковані чеки для обману довірливих жертв. Типові ситуації — несподівані чеки з повідомленнями, що ви виграли лотерею, отримали статус таємного покупця, повернення переплати або маєте право на страхові виплати. Зловмисник може тиснути на вас, щоб швидко внести чек і переказати гроші назад або витратити їх одразу.

Л legitime бізнеси, урядові агенції та страхові компанії рідко вимагають оплату через несподівані чеки. Якщо ви внесете фальшивий чек і витратите кошти, ваш банк може з вас стягнути штраф за “протикання” і overdraft. Ви можете нести юридичну відповідальність за свідоме або несвідоме внесення підроблених чеків.

Перед тим, як обміняти будь-який несподіваний чек, перевірте його через установу, яка його нібито випустила. Фальшиві чеки можуть мати неправильно написані назви банків, неіснуючі маршрутизаційні номери, підозрілі контактні дані або відсутність стандартних елементів безпеки. У разі сумнівів зв’яжіться безпосередньо з банком-емітентом за номером телефону з їхнього офіційного сайту — ніколи не використовуйте контактні дані, наведені на підозрілому чеку.

Вибір між cashier’s check і сертифікованим чеком

При виборі між cashier’s check і сертифікованим чеком враховуйте рівень гарантії платежу, який вимагає отримувач. Для більшості ситуацій із великими сумами, коли отримувач хоче максимальної впевненості, що кошти гарантовані, перевагу має cashier’s check. Він забезпечує більшу безпеку, захищає вашу приватність і не може “протикнути”, оскільки кошти вже забезпечені банком.

Cashier’s checks також зазвичай більш доступні, оскільки більшість фінансових установ їх пропонують, тоді як сертифіковані чеки менш поширені. Якщо ваш банк пропонує обидва варіанти, порівняйте комісії та політики обробки, щоб зробити обґрунтований вибір. У багатьох випадках, і без того, у вас не буде вибору сертифікованого чека, і практичним варіантом стане cashier’s check.

Незалежно від обраного типу чека, ведіть детальний облік квитанцій і номерів чеків, зберігайте чеки під час транспортування і перевіряйте особистість отримувачів перед видачею платежу. Ці заходи допомагають зменшити ризики шахрайства і полегшують вирішення будь-яких спорів або питань щодо заміни.