Розкриття максимального соціального забезпечення: як заробляти сто сімнадцять тисяч доларів на рік і максимізувати свої виплати у 2026 році

Коли ви думаєте про пенсійні виплати за соціальним страхуванням, цифри можуть здаватися абстрактними. Але ось конкретна реальність: у той час як середній американець отримує трохи більше ніж 2000 доларів на місяць, деякі пенсіонери отримують понад 5000 доларів щомісяця. Різниця між цими цифрами — не випадковість, а результат свідомих, цілеспрямованих рішень, прийнятих протягом десятиліть трудового стажу. Шлях до максимальної виплати залежить від розуміння одного важливого порогу доходу: приблизно 117 тисяч доларів — максимальна оподатковувана заробітна плата 2025 року, яка визначає, що враховується у ваші майбутні виплати.

Саме формула досить проста. Щоб отримати абсолютну максимальну виплату за соціальним страхуванням у 2026 році, потрібно максимально наповнювати свої внески протягом всього трудового стажу. Але дуже мало людей досягають цього елітного статусу, і ще менше усвідомлює, що вимоги виходять далеко за межі простої високої заробітної плати. Розуміння того, хто саме має право на максимальні виплати — і що для цього потрібно — допоможе вам оцінити, чи має сенс прагнути до максимуму у вашій пенсійній картині.

Створення 35-річного запису максимальних внесків

Основою максимальної соціальної пенсії є одна жорстока реальність: Адміністрація соціального страхування (SSA) ретельно аналізує всю вашу трудову історію. При розрахунку пенсії SSA коригує кожен рік заробітку з урахуванням інфляції, а потім обирає 35 років з найвищими доходами. Ці 35 років формують основу для вашого середньомісячного індексованого доходу (AIME), який підставляється у офіційну формулу для визначення вашої місячної виплати.

Саме тут важливий поріг доходу. Високі заробітки мають обмеження — максимальну суму, яка враховується для оподаткування соціальним страхуванням. Якщо ви заробляєте понад цей поріг, надлишковий дохід не враховується у майбутніх виплатах — незалежно від того, скільки ви заробляєте. Цей поріг щороку коригується з урахуванням інфляції. Щоб претендувати на максимальні виплати у 2026 році, потрібно було заробляти на рівні або вище цього максимального оподатковуваного доходу майже кожного року з 1986-го — тобто мати 40-річний стаж високих доходів.

Оглядаючи історичний розвиток, видно, скільки потрібно було зусиль:

Ця таблиця розповідає історію. У 1986 році потрібно було заробляти 42 000 доларів, щоб досягти максимуму. До 2025 року ця межа майже чотириразово зросла — до 176 100 доларів. Ті, хто претендує на максимальні виплати зараз, не просто працювали 40 років — вони стабільно заробляли понад ці зростаючі цілі. Більшість людей у певні роки отримували менше через інфляційні коригування, особливо у 1987, 1988, 1998, 1999 та 2000 роках. Можливо, у ці роки вони трохи не дотягували до максимуму, але у всі інші — робили внески на рівні або вище встановлених цілей.

Важливість роботи у віці 60+ років

Ось де більшість аналізів соціальної пенсії пропускає важливий момент: як SSA коригує ваші доходи з урахуванням інфляції — має велике значення саме у віці 60 років. Агентство прив’язує індекс інфляції до року, коли вам виповнюється 60. Будь-який дохід, зароблений після 60 років, не підлягає інфляційній корекції — він враховується як чистий, поточний річний дохід.

Це створює цікаву динаміку. Хоча ваші доходи у 60+ не отримують інфляційної корекції, зарплати зазвичай зростають швидше за інфляцію. Максимальний оподатковуваний поріг теж зростає швидше за інфляцію. Це означає, що якщо ви продовжуєте працювати у віці 60+ і заробляєте понад цей поріг, ви можете підвищити свій середньомісячний індексований дохід (AIME) і потенційно збільшити свою майбутню виплату.

Подумайте про математику: припустимо, ви вже працювали 35 років у високоплачуваній кар’єрі. З точки зору формули, додаткові роки не повинні покращити вашу пенсію, оскільки враховуються лише 35 найкращих. Але якщо ваші доходи після 60 років перевищують значення років у 30-ті або 40-ві, ці нові, неіндексовані доходи замінять старі, індексовані. В результаті ваш AIME трохи зросте.

Проблема у тому, що приріст зазвичай невеликий. Соціальне страхування використовує прогресивну формулу — ви отримуєте більший відсоток від перших зароблених доларів, ніж від високих сум. Якщо ви вже працювали 35 років і замінюєте високі індексовані значення на трохи більші неіндексовані, підвищення вашої пенсії буде мінімальним. Продовжувати працювати у віці 60+ для досягнення максимальної виплати — це не дає значного додаткового доходу для більшості, хоча може трохи покращити ваш остаточний розмір виплат.

Вік 70 і рішення: коли затримка стає потужною

Більшість американців можуть подати заявку на пенсію з 62 років. Але багато хто не розуміє: кожен місяць затримки подання збільшує розмір виплати. Це зростання триває до 70 років. Після 70 років подання не дає додаткових переваг — ви просто відмовляєтеся від місяців виплат, які вже заробили.

Для претендента на максимальні виплати у 2026 році цей фактор віку стає останнім важливим елементом. Щоб отримати абсолютний максимум, потрібно не лише підтримувати високий рівень доходів у 60+, а й затримати подання до 70 років. Це означає продовжувати працювати і заробляти понад поріг, одночасно накопичуючи кредити соціального страхування.

Звісно, сценарій — працювати до кінця 60-х і затримати подання до 70 — не відповідає більшості уявлень про спокійну пенсію. Деякі високі заробітчани справді люблять свою роботу і працюють продуктивно навіть у 80-90 років. Але для більшості — це обґрунтований компроміс: ви жертвуєте поточним доходом заради значно більших виплат у майбутньому, враховуючи очікувану тривалість життя. Математика зазвичай на боці затримки — особливо з урахуванням survivor benefits: якщо ви помрете раніше за свого партнера, він або вона отримають вашу виплату, і максимізація її розміру забезпечить найбільший виплатний розмір для вдови(а).

Реальність: не всім потрібно прагнути до максимуму

Ось істина, яку часто ігнорують у дискусіях про оптимізацію соціальної пенсії: досягнення абсолютного максимуму не завжди є найкращим фінансовим рішенням для вас особисто. Так, 35+ років роботи з доходами вище певного порогу створює право на максимальні виплати. Так, продовження роботи у віці 60+ з доходами понад цей поріг технічно максимізує вашу пенсію.

Але ця стратегія вимагає жертв — відмови від років, які можна було б присвятити подорожам, хобі, час із родиною або просто заслуженому відпочинку. Для багатьох високих заробітчан значно важливіше отримати хороший, а не максимальний, розмір пенсії, враховуючи якість життя.

Розумний підхід для більшості — не намагатися отримати кожен долар із соціального страхування. Головне — зосередитися на ключових рішеннях: сформувати стабільний 35-річний стаж із високими доходами, розглянути можливість працювати у віці 60+ якщо це вам подобається, і планувати затримку подання до 70 років для максимальної виплати. Ці базові рішення мають більший вплив, ніж намагання отримати абсолютний максимум.

Розуміння цих механізмів дає вам можливість об’єктивно оцінити свою ситуацію. Не потрібно бути частиною мізерної кількості, що претендує на абсолютний максимум соціальної пенсії, щоб робити розумні рішення щодо свого пенсійного доходу.