Розуміння багатства за віком: які 10 рівнів чистого капіталу потрібно знати

Створення значних статків — це не таємниця, а результат розумних рішень із вашими грошима та надання цим рішенням часу для складного зростання. Ваша позиція у топ-10 за чистим капіталом значною мірою залежить від віку, і розуміння цих цілей може дати вам дорожню карту. Федеральна резервна система публікує детальні дані про фінанси американських домогосподарств кожні три роки, а їхній останній звіт наприкінці 2022 року чітко показує, що відрізняє найбагатших від решти.

Цілі за чистим капіталом у топ-10% за віковими групами

Дані однозначно свідчать: накопичення багатства — це марафон, а не спринт. За даними опитування Федеральної резервної системи про фінанси споживачів, досягнення топ-10 за рівнем чистого капіталу значно варіюється залежно від віку. Ось як виглядають ці орієнтири:

Вік 18-29: 281 550 доларів
Вік 30-39: 711 400 доларів
Вік 40-49: 1 313 700 доларів
Вік 50-59: 2 629 060 доларів
Вік 60-69: 3 007 400 доларів
Вік 70+: 2 862 000 доларів

Перехід від 30 до 50 років — це момент, коли все стає серйозним — майже у 3,7 рази зростає поріг для топ-10. Це прискорення відбувається тому, що складний відсоток нарешті набирає обертів, а доходи від кар’єри зазвичай досягають піку саме в ці десятиліття. Для домогосподарств у топ-10 відсотків основою їхнього багатства є інвестиції в акції та взаємні фонди у поєднанні з капіталом у нерухомості.

Чому ваш вік важливий для нарощування чистого капіталу

Ось щось, що дивує багатьох: найбільш заборговані домогосподарства — це не молоді випускники коледжів у своїх 20-х. Це люди у 30-40 роках. Іпотеки, автокредити та кредитні зобов’язання накопичуються, коли люди купують житло та створюють сім’ї. Різниця між тим, хто піднімається до статусу топ-10, і тим, хто ні, часто зводиться до того, наскільки агресивно вони борються з цим боргом і одночасно інвестують.

Старші домогосподарства просто мали більше часу, щоб складний відсоток працював у їхню користь. 55-річний, який почав інвестувати скромно у 25 років, має десятки років ринкових доходів, що накладаються один на одного. Але той самий ефект складного відсотка може працювати і проти вас, якщо ви маєте високий борг по кредитних картах під 20% річних.

Три кроки до досягнення статусу топ-10

Щоб потрапити до топ-10 за віковою групою, не потрібно ставати експертом за одну ніч. Це вимагає послідовного дотримання певної послідовності:

Крок 1: Спершу боріться з боргами з високими відсотками. Якщо ви платите 20% річних по кредитних картах, це — ваш перший пріоритет. Погашення цього боргу еквівалентне гарантованому доходу понад 20%, що важко перевершити на будь-якому ринку.

Крок 2: Використовуйте переваги роботодавця. Якщо ваша компанія пропонує співфінансування 401(k), пріоритетно вкладіть туди раніше за все. Співфінансування від роботодавця у 50-100% — це миттєвий дохід, який ви просто не знайдете деінде. Також податкові переваги IRA можуть значно прискорити зростання вашого капіталу за рахунок податкових заощаджень.

Крок 3: Накопичуйте капітал через нерухомість. Більшість домогосподарств у топ-10 володіють житлом із іпотекою. Хоча доходи від нерухомості не завжди перевищують прибутки від акцій, володіння житлом змушує вас нарощувати капітал з кожним платежем. Ви фактично платите собі, а не орендодавцю.

Ваша перша дія: обчисліть своє поточне становище

Перш ніж досягти топ-10 у своїй віковій групі, потрібно знати, де ви стоїте. Чистий капітал — це не лише ваші пенсійні рахунки, а сума всіх активів мінус усі зобов’язання. Це все: готівка, інвестиції, капітал у нерухомості, автомобілі та всі борги.

Відведіть час, щоб підрахувати, що у вас є і що ви винні. Порівняйте свій чистий капітал із орієнтирами для вашої вікової групи. Різниця, яку ви знайдете, — це не привід для розчарування, а мотивація. Люди, які починають цю вправу у 20-30 років і послідовно рухаються вперед, саме ті, хто досягне статусу топ-10 до 50-60 років. Це не про удачу; це про дисципліну і час.