Ви не маєте накопичень на пенсію? Ось з чого почати

Не секрет, що для комфортної пенсії потрібно багато грошей. Для багатьох витрати на пенсію можуть перевищувати 1 мільйон доларів. За допомогою регулярних внесків можна зібрати таку суму, але багато хто не знає, з чого почати.

Куди ви вкладаєте свої заощадження, майже так само важливо, як і скільки ви заощаджуєте. Це визначить, у що ви можете інвестувати, і, відповідно, наскільки швидко зростатимуть ваші заощадження. Це також вплине на час оподаткування цих грошей. Немає неправильної відповіді, але деякі рахунки мають більше сенсу, ніж інші.

Джерело зображення: Getty Images.

Починайте з вашого 401(k), якщо ви маєте право на співфінансування

Коли ви маєте право на співфінансування 401(k) через роботодавця, саме з цього слід починати кожного року. Якщо ви не скористаєтеся своїм співфінансуванням, ви його втратите, тому отримати якомога більше з нього — ваше головне завдання.

Розмір вашого співфінансування залежить від вашої зарплати та формули співфінансування вашої компанії. Для багатьох це сьогодні коштує тисячі доларів. Це може зрости до десятків тисяч доларів до пенсії.

Зверніться до вашого роботодавця, якщо не знаєте, як працює його формула співфінансування. Коли ви дізнаєтеся, скільки потрібно відкласти, щоб отримати всю суму, поділіть цю суму на кількість залишкових періодів виплати в році, щоб визначити, скільки потрібно відкладати з кожної зарплати. Намагайтеся наблизитися до цієї суми.

Якщо ви отримали повне співфінансування 401(k) і хочете відкладати більше, це можливо. Або ви можете перейти до заощаджень у IRA. У 2026 році ліміт регулярних внесків до 401(k) становитиме $24,500.

Спробуйте IRA, якщо у вас немає доступу до 401(k)

Якщо у вас немає доступу до 401(k) через роботу, найкращий варіант — IRA. Ці рахунки дозволяють відкладати до $7,500 у 2026 році, якщо вам менше 50 років, або $8,600, якщо вам 50 або більше. Це має бути достатньо для більшості людей.

IRA також дають вам багато свободи. Ви можете обирати з набагато ширшого спектру інвестиційних опцій, ніж зазвичай у 401(k). Ви також можете самі вирішувати, коли платити податки на свої заощадження.

Традиційні IRA дають вам податкову знижку при внесках, але ви сплачуєте звичайний податок на доходи при знятті коштів. Roth IRA не має попередньої податкової знижки, але дає можливість знімати гроші без податків у пенсійному віці. Однак у Roth IRA є обмеження за доходом, які можуть завадити деяким високим заробітчанам робити внески безпосередньо на цей рахунок.

Якщо ви максимально використовуєте свій IRA, можливо, зможете відкласти більше грошей у рахунок заощаджень для здоров’я (HSA). Або ви можете зберігати в taxable brokerage account. Останній не пропонує тих самих податкових переваг, але дає вам свободу знімати гроші коли завгодно.