Торговці несуть тягар шахрайства з дебетовими картками

Витрати на шахрайство з дебетовими картками дедалі більше перекладаються на торговців, які тепер несуть майже половину загального тягаря, а не банки чи платіжні мережі.

Це зміщення задокументовано у дволічних даних Федерального резерву, який публікує свій звіт про шахрайство з дебетовими картками кожні два роки як знімок витрат на транзакції у всій системі дебетових карт.

За законом Додда-Франка, Федеральний резерв зобов’язаний обмежити фіксовані комісії за дебетовий інтерчейндж до рівнів, що є «розумними та пропорційними» до вартості кожної транзакції, включаючи передбачувані втрати від шахрайства. Відтак, цей звіт слугує не лише як міра тенденцій шахрайства, а й як орієнтир для розподілу цих витрат між торговцями, банками та іншими учасниками.

Дані показують, що у 2023 році торговці були відповідальні за 49,9% витрат на шахрайство з дебетовими картками, що зросло з 46,9% у 2021 році. За довгостроковою перспективою, зміщення від банків є ще більш виразним. Частка банків у збитках від шахрайства з дебетових карток знизилася з 59,8% у 2011 році до 28,3% у 2023 році.

Зростаюча проблема

Одночасно, загальне шахрайство з дебетовими картками за останнє десятиліття зросло. У 2023 році втрати від шахрайства серед усіх учасників склали 17,63 долара на кожні 10 000 доларів транзакцій, тоді як у 2011 році — 7,80 долара. Окрема дослідження Федеральних резервних фінансових послуг 2024 року показало, що майже три чверті фінансових установ вважають шахрайство з дебетовими картками своїм найпоширенішим видом шахрайства та тим, що приносить найбільші збитки.

Характер шахрайства з дебетовими картками також змінився. Після впровадження чипових карт EMV шахрайство змістилося з особистих транзакцій на шахрайство без фізичної присутності картки, або віддалене шахрайство, що змінює як спосіб виникнення збитків, так і тих, хто їх несе.

Незважаючи на ці тенденції, торговці продовжують платити комісії за інтерчейндж, які мають покривати очікувані втрати банків від шахрайства. З моменту набуття чинності закону Додда-Франка, торговці сплачують банкам приблизно 0,05% від вартості дебетових транзакцій у вигляді комісій за інтерчейндж для цієї мети. У звіті також підкреслюється, що банки, які підпадають під регулювання інтерчейндж, продовжують отримувати високі доходи з дебетових транзакцій, отримуючи близько 24 центів доходу з кожних приблизно 4,1 центів витрат.

Торговці активізують дії

Оскільки тягар переклався на торговців, вони почали протидіяти. За день до публікації звіту Федерального резерву, Коаліція платіжних торговців надіслала листа з закликом до Федерелу завершити нові регуляції, що зменшать фіксовані комісії за дебетовий інтерчейндж.

Комісії за повернення платежів — що виникають, коли платежі скасовуються після спору з клієнтом — стали центром недавнього врегулювання, у рамках якого Visa та Mastercard погодилися виплатити торговцям 199,5 мільйонів доларів для врегулювання колективного позову. Торговці стверджували, що Visa та Mastercard порушили антимонопольне законодавство, узгоджуючи, що торговці несуть відповідальність за витрати на повернення платежів, якщо вони не оновлять свої POS-системи, щоб включити чипові зчитувачі.