Як отримати додаткові $22,924 у соціальних виплатах: дві маловідомі тактики, які пропускають більшість пенсіонерів

Більшість пенсіонерів не усвідомлюють, що потенційний бонус у розмірі 22 924 доларів США від соціального забезпечення може бути досяжним за допомогою стратегій, про які понад 70% американців ніколи не чули. Хоча багато хто подає заявку на соціальне забезпечення одразу після досягнення 62 років, дослідження показують, що це рішення часто коштує їм десятки тисяч доларів протягом усього життя. Добра новина? Існує дві потужні стратегії для виправлення ситуації — якщо ви знаєте про їх існування.

Чому ваш вік подачі заявки має значення більше, ніж ви думаєте

Сума, яку ви отримуєте від соціального забезпечення, визначається двома основними факторами: вашим історією доходів і часом подачі заявки. Адміністрація соціального забезпечення обчислює ваш основний страховий розмір (PIA) — базову виплату, яку ви отримали б у повному віці виходу на пенсію — за 35 ваших найбільших заробітків, скоригованих за інфляцію.

Саме тут вік подачі заявки стає критичним. Якщо ви подаєте заявку на соціальне забезпечення раніше досягнення повного віку виходу на пенсію, ваша щомісячна виплата назавжди зменшується. Навпаки, кожен рік затримки після досягнення повного віку відкриває право на пенсійні кредити за затримку, що збільшують вашу виплату.

Для тих, хто народився у 1960 році або пізніше, різниця дуже помітна: подача заявки у 62 роки означає отримання лише 70% від вашого PIA, тоді як очікування до 70 років дає 124% від PIA. У реальних доларах — уявімо, що хтось народився у 1962 році з середнім PIA у 1984 долари (з урахуванням даних за 2022 рік). Подача заявки у 62 роки принесе 1389 доларів на місяць, а затримка до 70 років — 2460 доларів на місяць — різниця понад 1000 доларів щомісяця або приблизно 12 850 доларів на рік. За 20 років ця різниця може скласти потенційний бонус у соціальному забезпеченні понад 22 924 долари або більше.

Однак близько 90% пенсіонерів починають отримувати виплати до 70 років, а понад 20% одразу в 62 роки, приймаючи найсуворіше зменшення.

12-місячне вікно для скасування рішення щодо соціального забезпечення

Якщо ви вже подали заявку на соціальне забезпечення і тепер шкодуєте про це рішення, у вас є рідкісна можливість — опція переробки. Впродовж 12 місяців після затвердження заявки ви можете скасувати свою заявку, використовуючи форму SSA-521, і повернути всі отримані виплати — включно з виплатами для подружжя та відрахуваннями за Medicare.

Ця опція повністю стирає ваше попереднє рішення. Ви повернете всі штрафи за ранню подачу і станете правомочним на отримання пенсійних кредитів за затримку, якщо почнете чекати довше. Для того, хто спочатку подав заявку у 62 роки, перехід до очікування до 70 років означає збільшення щомісячної виплати на 77% — достатньо, щоб перетворити потенційний бонус у 22 924 долари у реальну вигоду для багатьох пенсіонерів.

Опитування 2024 року від Nationwide Retirement Institute показало, що лише 29% дорослих знали про існування цієї можливості переробки. Цей прогал у знаннях означає, що безліч пенсіонерів пропускає унікальну можливість виправити ситуацію один раз у житті.

Заморожування виплат після досягнення повного віку виходу на пенсію для збільшення виплат

Вік для переробки закінчується через 12 місяців, але існує друга стратегія для тих, хто пропустив цей термін. Після досягнення повного віку виходу на пенсію ви можете добровільно призупинити виплати соціального забезпечення, щоб накопичити пенсійні кредити за затримку. Кожен місяць призупинення дає вам додаткові 2/3 від 1% у вигляді кредитів — всього 8% на рік.

Ця стратегія має один важливий обмежувач: штрафи за ранню подачу заявки не зникають при призупиненні. Однак 8% щорічного приросту все одно суттєво покращує ваші довгострокові виплати. Ви можете відновити виплати будь-коли або дозволити Адміністрації соціального забезпечення автоматично відновити їх, коли вам виповниться 70 років.

Багато пенсіонерів також не усвідомлюють, що ця опція існує, і пропускають додаткові можливості максимізувати потенційний бонус у 22 924 долари, дозволяючи своїм виплатам зростати у пізні роки.

Розуміння ваших варіантів: переробка проти призупинення

Стратегія переробки найкраща для тих, хто подали заявку менше ніж за 12 місяців і зрозуміли, що зробили помилку раніше. Вона повністю скидає ваше рішення, дозволяючи почати заново без штрафів за ранню подачу.

Стратегія призупинення підходить тим, хто пропустив цей 12-місячний термін. Хоча вона не усуває попередні зменшення, 8% щорічного зростання дає значний приріст для тих, хто готовий працювати ще кілька років або тимчасово брати з інших джерел пенсійного доходу.

Обидві стратегії вимагають активних дій — більшість пенсіонерів нічого не робить, і саме тому так мало хто відкриває для себе потенційний бонус у 22 924 долари або більші вигоди через стратегічний підхід до часу подачі.

Адміністрація соціального забезпечення може допомогти з обома варіантами через телефон або пошту, але ви повинні ініціювати контакт. Без знання цих маловідомих тактик мільйони пенсіонерів залишають значні гроші на столі під час виходу на пенсію.