ЄЦБ оголошує про стандартизаційний пакт для зниження витрат на інтеграцію цифрового євро

Європейський центральний банк перейшов до спрощення шляху для потенційного цифрового євро, підписавши угоди з трьома європейськими організаціями стандартів для повторного використання існуючих відкритих платіжних стандартів для транзакцій цифрового євро. Цей крок, оголошений у п’ятницю, має на меті знизити витрати на інтеграцію для банків, торговців і постачальників платіжних послуг, оскільки Європа розглядає можливість створення спільного, трансграничного цифрового тендера.

ЄЦБ повідомив, що уклав партнерські угоди з Європейською кооперацією платіжних карт, стандартами Nexo та групою Берліна. Ці угоди дозволять центральному банку застосовувати стандарти, що охоплюють безконтактні платежі “посту і плату”, з’єднання торговців із платіжними провайдерами та платежі на основі псевдонімів(, такі як транзакції, ініційовані номером мобільного телефону). Насправді, ЄЦБ сподівається уникнути необхідності створювати власний набір платіжних систем з нуля, принаймні на початковому етапі, покладаючись на усталені європейські відкриті стандарти.

Використання існуючих відкритих стандартів ЄЦБ розглядає як крок з зменшення витрат, спрямований на прискорення готовності ринку та забезпечення більш однорідного користувацького досвіду цифрового євро по всій єврозоні. Однак центральний банк застерігає, що ці домовленості не гарантують недорогу реалізацію. Попередній аналіз, цитований Reuters, оцінює, що цифровий євро може коштувати банкам ЄС від 4 до 6 мільярдів євро протягом чотирирічного періоду, підкреслюючи значну роботу, яка ще залишається, незважаючи на співпрацю щодо стандартів.

Цей рух у напрямку стандартів є частиною ширшої ініціативи щодо зниження технічних бар’єрів перед будь-яким потенційним запуском. Він охоплює один аспект дорогої багаторічної підготовки, з якою стикаються банки, торговці та постачальники платіжних послуг, навіть якщо остаточне рішення про запуск буде прийнято.

Стандарти, що будуть включені. Джерело: ЄЦБ

Ключові висновки

ЄЦБ офіційно уклав угоди з Європейською кооперацією платіжних карт, стандартами Nexo та групою Берліна щодо повторного використання відкритих платіжних стандартів для транзакцій цифрового євро, що охоплює безконтактні платежі “посту і плату”, з’єднання торговців із платіжними провайдерами та платежі на основі псевдонімів.

Цей крок спрямований на зниження витрат на впровадження та сприяння послідовному користувацькому досвіду по всій єврозоні, але не гарантує низькі витрати на реалізацію для банків і платіжних провайдерів.

Залишається значною проблема витрат: Reuters оцінює, що витрати банків ЄС на потенційний запуск цифрового євро можуть сягати від 4 до 6 мільярдів євро протягом чотирьох років.

Очікується, що технічні стандарти будуть уточнені перед пілотним запуском, при цьому ЄЦБ планує оприлюднити ключові стандарти влітку та розпочати 12-місячний пілот у другій половині 2027 року.

Постачальники платіжних послуг активно залучатимуться до участі у пілоті, який включатиме обмежену кількість банків, торговців і співробітників Європейської системи для тестування розподілу та сценаріїв використання.

Вирівнювання стандартів із можливим запуском

Координаційний підхід ЄЦБ відображає зміну у напрямку використання усталених європейських платіжних систем, а не створення цілком нової, закритої системи. Відповідно до стандартів Європейської кооперації платіжних карт, стандартів Nexo та групи Берліна, ЄЦБ прагне надати банкам і торговцям більш чіткий, більш інтероперабельний шлях інтеграції функціональності цифрового євро у існуючі платіжні екосистеми. Це може призвести до більш плавного досвіду для торговців, що приймають платежі у цифровому євро, та для споживачів, які використовують цифрові гаманці або мобільні пристрої для транзакцій у євро.

Платіжний ландшафт Європи довго був фрагментованим через пропрієтарні системи та неуніфіковані протоколи. Акцент ЄЦБ на відкритих стандартах має на меті зменшити цю фрагментацію та сприяти більш узгодженому інтерфейсу для кінцевих користувачів. Центральний банк підкреслює, що хоча стандартизація може полегшити технічне впровадження, вона не усуває всі витрати — особливо ті, що пов’язані з оновленням бекенд-систем, відповідністю вимогам, управлінням ризиками та навчанням персоналу.

Підготовка до пілоту

Як частина своєї ширшої програми цифрового євро, ЄЦБ рухається до реального тестового середовища. У лютому центральний банк повідомив, що пілот цифрового євро триватиме 12 місяців і залучатиме обмежений набір постачальників платіжних послуг, торговців і співробітників Європейської системи, причому постачальники платіжних послуг відіграватимуть ключову роль у розподілі. Планується, що пілот розпочнеться у другій половині 2027 року, залежно від прогресу у стандартизації та готовності ринку.

ЄЦБ раніше натякнув, що літній етап включатиме конкретні технічні стандарти. У березні член Правління ЄЦБ П’єро Чіполлоне зазначив, що ключові стандарти будуть оголошені до літа, щоб надати банкам і торговцям більш чіткий план для внутрішніх підготовчих робіт. Також ЄЦБ підкреслює важливість поетапного підходу — починаючи з чітких стандартів, потім цільових пілотів — щоб мінімізувати збої та сприяти впорядкованому впровадженню у разі ухвалення рішення про запуск у майбутньому.

Перехід на відкриті європейські стандарти для цифрового євро узгоджується з постійними зусиллями щодо забезпечення технологічної доступності проекту для широкого кола учасників ринку. Це також свідчить про визнання того, що найстійкішим бар’єром для широкомасштабного впровадження може бути сумісність із існуючими платіжними терміналами, гаманцями та процесами розрахунків, а не сама концепція цифрового євро.

У міру розвитку європейської системи, спостерігачі будуть стежити за тим, як ці угоди перетворюються у реальні витрати, швидкість впровадження стандартів і як торговці та постачальники платіжних послуг коригують свої системи. Баланс між стандартизацією та інноваціями буде важливим для відстеження, так само як і готовність банків брати участь у пілоті та вкладати ресурси у інтеграцію перед остаточним рішенням про запуск.

Аналітики та учасники ринку також слідкуватимуть за тим, як змінюються оцінки витрат у міру того, як банки почнуть співвідносити етапи інтеграції з відкритими стандартами. Якщо ЄЦБ зможе продемонструвати менше тертя через інтероперабельні інтерфейси, це може сприяти більш ранньому та широкому залученню до майбутньої екосистеми цифрового євро, навіть якщо загальні витрати залишатимуться важливим фактором для фінансових установ і політиків.

У найближчі місяці головним буде прагматичний прогрес: узгодження європейських платіжних стандартів для зменшення однієї з найочевидніших технічних перешкод для цифрового євро, водночас залишаючи відкритим шлях для методичного, обґрунтованого розгортання. Наступні місяці покажуть, наскільки швидко будуть прийняті стандарти, як оберуть учасників пілоту та яким буде фактичний профіль витрат, коли банки почнуть узгоджувати свою інфраструктуру з новою системою.

Читайте оголошення, очікувані цього літа, щодо остаточного затвердження ключових технічних стандартів і процесу залучення постачальників платіжних послуг для пілоту 2027 року. У міру розвитку плану ЄЦБ, залишатиметься важливим питання сумісності існуючих європейських платіжних систем із цифровим євро та реальні витрати, які нестимуть банки, — це залишатиметься центральною темою обговорень щодо здійсненності та інтересу інвесторів.