Xây dựng danh mục đầu tư hưu trí an toàn: Các lựa chọn đầu tư an toàn nhất và những sai lầm phổ biến cho người nhận An sinh xã hội

Chuyển sang nghỉ hưu đòi hỏi một sự thay đổi căn bản trong triết lý đầu tư. Trong khi các chiến lược tăng trưởng tích cực có thể đã phục vụ bạn tốt trong những năm kiếm tiền, thì giờ đây cần chuyển trọng tâm sang bảo vệ của cải và tạo ra thu nhập ổn định. Hiểu rõ các lựa chọn đầu tư an toàn nhất để theo đuổi—và các khoản đầu tư cần tránh—là điều tối quan trọng đối với người nghỉ hưu dựa vào An sinh Xã hội.

Nền tảng: Các khoản đầu tư cốt lõi cho an ninh nghỉ hưu

Bắt đầu xây dựng danh mục đầu tư của bạn với các quỹ chỉ số toàn diện, cung cấp sự đa dạng hóa với chi phí tối thiểu. Một quỹ theo dõi S&P 500, như SPY, cung cấp tiếp xúc với 500 công ty lớn nhất của Mỹ mà không gặp rủi ro thất bại của cổ phiếu riêng lẻ. Ngoài ra, VTI bao phủ toàn bộ thị trường chứng khoán Mỹ, mang lại sự bảo vệ rộng hơn nữa.

“Quỹ chỉ số cổ phiếu giảm thiểu rủi ro so với việc đầu tư vào các cổ phiếu riêng lẻ,” ông Brandon Parsons, một nhà kinh tế tại Trường Kinh doanh Pepperdine Graziadio, lưu ý. Để đa dạng hóa quốc tế, VEU cung cấp tiếp xúc với các thị trường phát triển ngoài Hoa Kỳ.

Nếu bạn chọn bao gồm cổ phiếu riêng lẻ, hãy giới hạn trong các công ty blue-chip có hồ sơ theo dõi hàng thập kỷ và trả cổ tức đều đặn. Những lựa chọn đầu tư an toàn nhất này cung cấp cả sự ổn định lẫn thu nhập mà không cần theo dõi liên tục.

Thêm các lớp bảo vệ

Các quỹ kim loại quý xứng đáng được xem xét trong bất kỳ chiến lược nghỉ hưu nào. Theo chuyên gia đầu tư Vince Stanzione, “ETFs vàng và bạc giúp bảo vệ chống lại lạm phát và đồng đô la Mỹ yếu hơn. Thử GLD và SLV như các quỹ chi phí thấp.” Những khoản nắm giữ này hoạt động như một bảo hiểm chống lại sự mất giá tiền tệ và biến động thị trường.

Tiếp xúc với bất động sản không yêu cầu sở hữu trực tiếp tài sản. Các Quỹ Đầu tư Bất động sản (REITs) cho phép bạn tham gia vào sự tăng giá và thu nhập từ bất động sản mà không phải đối mặt với các rắc rối vận hành của việc làm chủ nhà. Các câu lạc bộ đồng đầu tư cung cấp một lựa chọn thụ động khác cho những ai muốn tiếp xúc với bất động sản.

Tại sao các bất động sản cho thuê trực tiếp không phù hợp với nghỉ hưu

Trong khi các bất động sản cho thuê tạo ra thu nhập trong những năm làm việc của bạn, chúng trở nên rắc rối khi về hưu. Các yêu cầu vận hành là đáng kể: tranh chấp thuê, thủ tục đuổi nhà, các tình huống sửa chữa khẩn cấp tốn hàng nghìn đô la, và các kỳ trống phòng đòi hỏi chi phí chuyển đổi đắt đỏ. Rủi ro trách nhiệm pháp lý cũng là một mối quan tâm khác—các tenants hoặc hàng xóm kiện tụng có thể đưa tên bạn vào các vụ kiện dù sở hữu qua công ty, có thể đe dọa toàn bộ tài sản của bạn. Ở giai đoạn cuộc đời khi bạn nên tận hưởng ít trách nhiệm hơn, việc quản lý bất động sản tạo ra sự phức tạp và rủi ro không cần thiết.

Các khoản đầu tư nghe có vẻ tốt nhưng không phù hợp

Chính sách Bảo hiểm Đa năng Chỉ số (Indexed Universal Life Policies) là một sản phẩm bảo hiểm gây hiểu lầm. Các nhà môi giới bảo hiểm tiếp thị mạnh mẽ vì hoa hồng cao, nhưng cấu trúc của chúng về cơ bản có vấn đề. “Nghe có vẻ tuyệt trên giấy tờ, ngoại trừ lợi nhuận bị hạn chế bởi các mức sàn, trần và các trò chơi tham gia,” Ronnie Gillikin, một nhà lập kế hoạch tài chính tại Capital Choice of the Carolinas, giải thích. “Phí bảo hiểm âm thầm tăng theo tuổi để trang trải phần ‘bảo hiểm’ đó, mà hầu hết mọi người không đọc kỹ. Các khoản phí trả trước sẽ tích tụ, và phép tính không hợp lý.”

Quỹ đòn bẩy (Leveraged Funds) khuếch đại biến động thị trường thông qua vay mượn vốn—một chiến lược dành cho các nhà giao dịch ngắn hạn, không phù hợp với người nghỉ hưu. Khi thị trường tăng 2%, các phiên bản đòn bẩy có thể tăng 8%, tạo ra sự hấp dẫn giả tạo. Ngược lại, khi giảm 2%, sẽ mất 8%. Stanzione khuyên người nghỉ hưu một cách kiên quyết: “Người nghỉ hưu nên tránh các ETF đòn bẩy, vốn dành cho các nhà giao dịch ngắn hạn như tôi.”

Cổ phiếu riêng lẻ ngoài các cổ phiếu blue-chip mang rủi ro không chấp nhận được. Các quỹ chỉ số không thể về 0, nhưng các công ty riêng lẻ có thể thất bại hoàn toàn. Những nhà đầu tư trẻ có hàng thập kỷ để phục hồi sau thua lỗ và sẵn sàng theo dõi các công ty cụ thể liên tục có thể theo đuổi lựa chọn cổ phiếu riêng. Đối với người nghỉ hưu, đây là một trò chơi mạo hiểm không cần thiết. “Cẩn thận với các meme stock hoặc lời khuyên từ hàng xóm của bạn,” Stanzione cảnh báo. “Đó giống như đánh bạc hơn là đầu tư.”

Xây dựng các lựa chọn đầu tư an toàn nhất của bạn

Danh mục đầu tư nghỉ hưu của bạn nên ưu tiên các tài sản ổn định, tạo thu nhập có hồ sơ theo dõi đã được chứng minh. Bắt đầu với các khoản đầu tư cốt lõi là quỹ chỉ số, đa dạng hóa quốc tế, thêm kim loại quý để chống lạm phát, và xem xét tiếp xúc REIT để tham gia bất động sản mà không gánh nặng vận hành. Phương pháp cân đối này cung cấp các lựa chọn đầu tư an toàn nhất cho những người chuyển từ tích lũy của cải sang bảo vệ của cải, giúp bạn tận hưởng nghỉ hưu thay vì phải quản lý nó.