Hướng dẫn đầy đủ của bạn về cách đổi trái phiếu tiết kiệm của Hoa Kỳ: Những điều bạn cần biết

Hàng triệu người Mỹ sở hữu trái phiếu tiết kiệm của Hoa Kỳ như một phần của chiến lược tiết kiệm dài hạn của họ. Dù bạn thừa kế trái phiếu từ thành viên gia đình, nhận chúng như một món quà từ nhiều năm trước, hay tự mua chúng, việc hiểu rõ khi nào và cách thức đổi tiền trái phiếu tiết kiệm là điều cần thiết để tối đa hóa lợi nhuận của bạn. Hướng dẫn này sẽ giúp bạn nắm rõ mọi thứ bạn cần biết trước khi quyết định đổi trái phiếu của mình.

Hiểu rõ về Trái Phiếu Tiết Kiệm Thực Chất Là Gì

Trái phiếu tiết kiệm đại diện cho một khoản vay trực tiếp bạn gửi cho chính phủ liên bang. Khi bạn mua một trái phiếu, bạn về cơ bản đang mua một lời hứa từ Bộ Tài chính Hoa Kỳ sẽ hoàn trả tiền của bạn kèm lãi suất trong một khoảng thời gian xác định. Vì chúng được bảo đảm bởi toàn bộ uy tín và tín nhiệm của chính phủ Hoa Kỳ, chúng được xem là một trong những khoản đầu tư an toàn nhất dành cho người tiết kiệm hàng ngày.

Bộ Tài chính Hoa Kỳ lần đầu giới thiệu trái phiếu tiết kiệm vào năm 1935, và chúng vẫn là nền tảng của các khoản đầu tư bảo thủ kể từ đó. Một số trái phiếu hiện chỉ tồn tại dưới dạng kỹ thuật số, trong khi các phiên bản giấy vẫn lưu hành — nhiều trong số đó đã tồn tại hàng thập kỷ và vẫn còn sinh lợi.

Hai Loại Trái Phiếu Tiết Kiệm Hiện Đại Có Sẵn Ngày Nay

Nếu bạn đang mua trái phiếu mới, bạn có hai lựa chọn qua TreasuryDirect: Series EE và Series I. Các loại cũ hơn như Series E và Series HH vẫn còn được người tiết kiệm giữ nhưng không còn được bán nữa.

Series EE: Trái Phiếu Lãi Suất Cố Định

Trái phiếu Series EE cung cấp một đề xuất đơn giản: chúng kiếm lãi suất cố định được khóa tại thời điểm mua. Ví dụ, các trái phiếu phát hành từ tháng 5 đến tháng 10 năm 2022 có lãi suất hàng năm là 0,10%. Tuy nhiên, chính phủ đảm bảo rằng bất kỳ trái phiếu Series EE nào cũng sẽ gấp đôi giá trị trong vòng 20 năm, bất kể lãi suất ghi rõ là bao nhiêu.

Trước năm 2005, trái phiếu Series EE có lãi suất biến đổi cập nhật mỗi sáu tháng. Nếu bạn sở hữu một trong những trái phiếu cũ này từ tháng 5 năm 1997 đến tháng 4 năm 2005, hiện tại chúng đang kiếm lãi 1,60% mỗi năm.

Chi tiết mua:

• Đầu tư tối thiểu: $25
• Tối đa mỗi năm dương lịch: $10,000
• Định dạng: Chỉ điện tử (tính đến ngày hôm nay)
• Giá: Bạn trả theo mệnh giá ($25 cho một trái phiếu$25

) Series I: Trái Phiếu Điều Chỉnh Theo Lạm Phát

Series I kết hợp một lãi suất cố định cơ bản với một thành phần lạm phát biến đổi, được cập nhật hai lần mỗi năm. Cấu trúc này có nghĩa là thu nhập của bạn sẽ thích ứng theo biến động của lạm phát. Các trái phiếu Series I bán ra đến tháng 10 năm 2022 có tỷ lệ hợp thành đặc biệt hấp dẫn là 9,62% — một mức tăng đáng kể so với các phương tiện tiết kiệm truyền thống.

Series I điện tử:

• Tối thiểu: ###- Các bước mua: Có thể mua theo từng cent $25 mua $25.01 nếu bạn thích(
• Giới hạn hàng năm: $10,000 mỗi năm dương lịch

Trái phiếu Series I giấy )mua bằng hoàn thuế(:

• Tối thiểu: )- Các mệnh giá: $50, $100, $200, $500, $1,000
• Giới hạn hàng năm: $5,000 mỗi năm dương lịch

Các Loại Trái Phiếu Lịch Sử Bạn Có Thể Vẫn Sở Hữu

Các loại trái phiếu cũ hơn không còn được phát hành nữa nhưng vẫn có thể còn giá trị:

Trái phiếu Series E bắt đầu từ năm 1941 như là “trái phiếu quốc phòng” để tài trợ cho Chiến tranh Thế giới thứ hai. Những trái phiếu này ngừng sinh lãi vào năm 2010, nhưng nếu bạn vẫn còn giữ, bạn có thể đổi lấy tiền.

Trái phiếu Series HH được phát hành từ năm 1980 đến 2004 với kỳ hạn 20 năm. Một số trái phiếu HH vẫn tiếp tục sinh lãi đến năm 2024. Việc đổi trái phiếu HH yêu cầu gửi chúng đến Dịch vụ Chứng khoán Bán lẻ của Bộ Tài chính cùng với một mẫu đã ký đặc biệt — ngân hàng của bạn không thể xử lý trực tiếp, nhưng họ có thể hỗ trợ.

Các loại trái phiếu khác đã ngưng phát hành như Gulf Coast Recovery Bonds và Patriot Bonds vẫn có thể còn giá trị tiền mặt mặc dù không còn được bán nữa.

Xác Định Giá Trị Hiện Tại Của Trái Phiếu Của Bạn

Trước khi đưa ra quyết định đổi tiền, bạn cần biết giá trị thực của trái phiếu của mình.

Nếu bạn mua qua TreasuryDirect điện tử, tài khoản trực tuyến của bạn cung cấp đầy đủ chi tiết và giá trị hiện tại. Đối với trái phiếu giấy, Bộ Tài chính cung cấp một công cụ tính toán miễn phí tại TreasuryDirect.gov. Chỉ cần nhập loại trái phiếu, số seri, mệnh giá và ngày phát hành để nhận giá trị hiện tại.

Cách tính phụ thuộc vào ba yếu tố: loại trái phiếu, ngày phát hành, và việc nó được bán theo mệnh giá hay chiết khấu. Ví dụ, một trái phiếu Series EE giấy mua vào tháng 4 năm 1992 với giá $25, đến tháng 5 năm 2022 có giá trị là $103,68 — gấp hơn hai lần khoản đầu tư ban đầu.

Quyết Định Có Nên Đổi Tiền Ngay Bây Giờ Không

Trước khi đổi tiền trái phiếu tiết kiệm, hãy tự hỏi những câu hỏi quan trọng sau:

Trái phiếu của bạn đã ngừng sinh lãi chưa? Khi trái phiếu đáo hạn và không còn sinh lãi nữa, giữ nó thêm không còn ý nghĩa. Việc đổi lấy tiền giúp bạn tái đầu tư ở nơi khác.

Bạn đã giữ đủ lâu chưa? Có thời gian giữ tối thiểu là một năm. Nếu bạn đổi trước khi đủ năm, bạn sẽ mất ba tháng lãi như một khoản phạt. Hãy đảm bảo rằng khoản phí này không vượt quá nhu cầu của bạn về số tiền.

Bạn có đạt được giá trị đầy đủ không? Một số trái phiếu cũ bán với giá 50% mệnh giá nhưng sẽ đáo hạn thành đúng mệnh giá. Kiểm tra điều khoản cụ thể của trái phiếu để xác nhận bạn đủ điều kiện nhận toàn bộ số tiền bạn mong đợi.

Các lựa chọn khác của bạn là gì? Trái phiếu tiết kiệm mang lại sự ổn định, nhưng hãy so sánh lợi suất đảm bảo này với lợi nhuận bạn có thể kiếm được từ tài khoản tiết kiệm lãi cao, đầu tư chứng khoán, hoặc các lựa chọn khác phù hợp với mức độ rủi ro và thời gian của bạn.

Bạn cần tiền để làm gì? Các trường hợp khẩn cấp ngắn hạn khác với việc phân bổ lại chiến lược. Đảm bảo quyết định đổi tiền phù hợp với kế hoạch tài chính tổng thể và mục tiêu dài hạn của bạn.

Cách Đổi Tiền: Các Lựa Chọn Có Sẵn Của Bạn

$50 Trái Phiếu Điện Tử

Nếu bạn sở hữu trái phiếu Series EE hoặc Series I mua qua TreasuryDirect, việc đổi tiền rất đơn giản. Đăng nhập vào tài khoản của bạn, bắt đầu quy trình đổi, và chỉ định tài khoản ngân hàng liên kết của bạn. Số tiền sẽ chuyển vào tài khoản trong vài ngày làm việc.

$50 Trái Phiếu Giấy

Đối với trái phiếu giấy, ngân hàng hoặc ngân hàng tín dụng của bạn thường có thể xử lý việc đổi tiền nếu bạn duy trì tài khoản hoạt động tại đó. Tổ chức có thể áp dụng giới hạn về số tiền đổi và yêu cầu giấy tờ tùy thân, xác nhận danh tính. Tuy nhiên, việc đổi tiền có thể phụ thuộc vào thời gian giữ tài khoản của bạn — hãy hỏi ngân hàng của bạn về chính sách cụ thể.

Các Loại Trái Phiếu Cũ Hơn

Series HH và các loại đã ngưng phát hành khác không thể đổi tại ngân hàng. Thay vào đó, điền mẫu Treasury FS 1522, chuẩn bị chữ ký đã chứng thực và thông tin chuyển khoản trực tiếp, rồi gửi trái phiếu đến Bộ Tài chính qua Dịch vụ Chứng khoán Bán lẻ. Ngân hàng của bạn không thể đổi trái phiếu này, nhưng nhân viên có thể giúp bạn hướng dẫn quy trình và xác nhận chữ ký.

Trường Hợp Đặc Biệt

Nếu bạn thừa kế trái phiếu từ di chúc của người đã khuất hoặc gặp các rắc rối khác, ngân hàng của bạn thường có thể hướng dẫn bạn qua quy trình đổi tiền ngay cả khi họ không thể trực tiếp đổi trái phiếu đó.

Các Yếu Tố Thuế Trước Khi Bạn Đổi Tiền

Lợi tức từ trái phiếu tiết kiệm phải chịu thuế thu nhập liên bang nhưng không chịu thuế của bang hoặc địa phương. Tùy theo hoàn cảnh của bạn, bạn cũng có thể phải nộp thuế thừa kế liên bang hoặc bang, thuế di sản, thuế quà tặng hoặc thuế tiêu thụ đặc biệt trên lợi nhuận của mình.

Bạn có thể linh hoạt trong việc khai báo: hoặc khai báo lãi tích lũy hàng năm khi chúng phát sinh, hoặc khai báo toàn bộ lãi trong năm bạn đổi trái phiếu. Tham khảo ý kiến chuyên gia thuế để xác định phương pháp nào giúp giảm thiểu gánh nặng thuế và phù hợp với tổng thể tài chính của bạn.

Các Câu Hỏi Thường Gặp Về Trái Phiếu Tiết Kiệm

Trái phiếu tiết kiệm khác gì so với Trái phiếu Kho bạc? Trái phiếu Kho bạc đáo hạn sau 20 hoặc 30 năm và trả lãi cố định mỗi sáu tháng. Khác với trái phiếu tiết kiệm, trái phiếu Kho bạc có thể được giao dịch trên thị trường mở và yêu cầu mua tối thiểu ###so với ###đối với trái phiếu tiết kiệm.

Người khác có thể đổi tiền trái phiếu của tôi không? Có, nếu bạn là cha mẹ của người vị thành niên hoặc đồng chủ sở hữu được chỉ định, người thụ hưởng được ghi tên, hoặc đại diện pháp lý của chủ sở hữu. Nếu không, chỉ chủ sở hữu đã đăng ký mới có thể đổi.

Mất bao lâu để trái phiếu đáo hạn hoàn toàn? Trái phiếu điện tử đạt đến kỳ hạn đầy đủ sau 30 năm kể từ ngày phát hành, khi đó chúng ngừng sinh lãi.

Những Suy Nghĩ Cuối Cùng

Trái phiếu tiết kiệm là một phần đáng tin cậy trong chiến lược tiết kiệm bảo thủ. Chúng đã phục vụ tốt cho nhiều thế hệ người tiết kiệm Mỹ. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng để tối đa hóa lợi ích của chúng, cần thời gian — thường là nhiều năm — để đạt được lợi nhuận tối đa. Trước khi đổi tiền, hãy đảm bảo bạn hiểu rõ điều khoản của trái phiếu của mình, nhận thức rõ các khoản phạt hoặc nghĩa vụ thuế, và xác nhận rằng việc đổi tiền phù hợp với mục tiêu tài chính dài hạn của bạn. Khi còn phân vân, hãy tham khảo ngân hàng hoặc cố vấn tài chính để đảm bảo bạn đưa ra quyết định phù hợp nhất với sự thịnh vượng lâu dài của mình.