Tại sao thanh toán tiền thuê nhà bằng thẻ tín dụng có thể nghe có vẻ thông minh (Nhưng Thường Không Phải)

Trả tiền thuê nhà bằng thẻ tín dụng về mặt kỹ thuật là có thể—nhưng câu hỏi thực sự bạn nên đặt ra là liệu bạn có nên hay không. Trong khi thẻ tín dụng xuất sắc trong việc tài trợ các khoản mua hàng hàng ngày với phần thưởng và bảo vệ, việc sử dụng một chiếc để trang trải khoản chi tiêu lớn nhất hàng tháng đòi hỏi phải cân nhắc kỹ lưỡng.

Thực tế: Không phải chủ nhà nào cũng chấp nhận thẻ tín dụng

Rào cản đầu tiên của bạn khá đơn giản: chủ nhà của bạn có chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng không? Các chủ nhà độc lập và các công ty quản lý nhỏ thường từ chối do phí xử lý thương mại và các phức tạp trong thu tiền. Chỉ các công ty quản lý bất động sản lớn hơn mới thường cung cấp tùy chọn này qua hệ thống thanh toán trực tuyến, thường cùng với các phương thức truyền thống như séc hoặc chuyển khoản ngân hàng.

Điểm cần lưu ý—khi chủ nhà chấp nhận thẻ tín dụng, họ thường không tự mình chịu phí xử lý thương mại. Thay vào đó, họ có thể chuyển chi phí này trực tiếp cho bạn. Điều này có nghĩa là bạn cần đọc kỹ các điều khoản nhỏ: chủ nhà có thể hợp pháp thêm 2% (hoặc nhiều hơn trong một số trường hợp) vào hóa đơn hàng tháng của bạn như một khoản phí xử lý.

Chi phí ẩn của sự tiện lợi

Đừng xem thường tốc độ các khoản phí này tích tụ. Hãy xem một ví dụ thực tế: nếu tiền thuê hàng tháng của bạn là 1.600 đô la và chủ nhà tính phí thẻ tín dụng 2,7%, thì tháng đó bạn sẽ phải trả thêm khoảng 43,20 đô la. Nhân lên theo năm, bạn đang trả khoảng $518 chỉ phí thuần túy—tiền không mang lại lợi ích gì cho bạn.

Một số bang có giới hạn pháp lý (Colorado giới hạn phí ở mức 2% hoặc chi phí xử lý thương mại thực tế, tùy theo mức nào thấp hơn), nhưng bạn cần xác minh quy định địa phương của mình. Ngay cả khi bị giới hạn, các khoản phí này vẫn là tiền thật rời khỏi túi bạn.

Dịch vụ của bên thứ ba: Một giải pháp một phần

Nếu chủ nhà từ chối thẻ tín dụng, các nền tảng thanh toán của bên thứ ba cung cấp giải pháp tạm thời. Các dịch vụ như Bilt Mastercard cho phép bạn trả tiền thuê nhà bằng thẻ tín dụng ngay cả khi chủ nhà không tham gia chính thức. Cách hoạt động như sau: bạn thanh toán cho Bilt, và họ sẽ phát hành séc cho chủ nhà thay mặt bạn.

Thẻ Bilt World Elite Mastercard đặc biệt hấp dẫn vì không tính phí thường niên và đặc biệt tích điểm thưởng cho các khoản thanh toán thuê nhà—điều mà hầu hết các thẻ khác không làm được. Các khoản thanh toán đúng hạn đều có thể được báo cáo cho các bureau tín dụng, có thể giúp nâng cao điểm tín dụng của bạn thông qua lịch sử thanh toán thuê nhà.

Tuy nhiên, đừng đăng ký Bilt (hoặc bất kỳ thẻ nào) chỉ để trả tiền thuê nhà. Hãy xem xét liệu các chương trình thưởng rộng hơn của thẻ—ăn uống, du lịch, mua sắm hàng ngày—có phù hợp với thói quen chi tiêu thực tế của bạn không. Nếu không, chiến lược khác sẽ hợp lý hơn.

Câu hỏi về điểm tín dụng: Cẩn thận tối đa

Đây là nơi việc trả tiền thuê nhà bằng thẻ tín dụng thực sự mang lại rủi ro. Nếu bạn thanh toán hết số dư đúng hạn mỗi tháng, không có thiệt hại nào rõ ràng đến điểm tín dụng của bạn. Thậm chí, nó có thể giúp cải thiện điểm, giống như việc sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm thông thường.

Vấn đề bắt đầu xuất hiện nhanh chóng khi bạn không hoàn toàn hoàn hảo.

Đầu tiên, thuê nhà là khoản chi lớn nhất mà hầu hết mọi người đưa vào thẻ của mình. Giao dịch hàng tháng này có thể làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng—tỷ lệ phần trăm của hạn mức tín dụng bạn đang dùng. Sử dụng cao làm giảm điểm tín dụng của bạn, ngay cả khi bạn thanh toán đúng hạn. Đây là yếu tố quan trọng thứ hai trong việc tính điểm tín dụng, sau lịch sử thanh toán.

Thứ hai, nếu bạn không thể thanh toán toàn bộ số dư ngay lập tức, lãi suất bắt đầu tích tụ. Đột nhiên, nghĩa vụ thuê nhà của bạn trở thành khoản nợ. Phí xử lý 2%-3% giờ đây trông có vẻ nhỏ bé so với lãi suất thẻ tín dụng 18%-25% hoặc cao hơn. Phép tính trở nên cực kỳ bất lợi.

Thứ ba, và quan trọng nhất: nếu bạn cân nhắc trả tiền thuê nhà bằng thẻ tín dụng vì thực sự không đủ khả năng chi trả, bạn đang đẩy vấn đề về sau. Đây là kịch bản rủi ro cao nhất. Bạn không tích điểm thưởng—bạn đang đi vào nợ. Đó là con đường dẫn đến vòng xoáy tài chính, không phải tối ưu tài chính.

Khi nào thực sự có thể hiệu quả

Trả tiền thuê nhà bằng thẻ tín dụng chỉ hợp lý trong đúng hai trường hợp:

Trường hợp đầu tiên là khi bạn thực sự tận dụng nó để kiếm phần thưởng arbitrage. Bạn có một thẻ mới với phần thưởng chào mừng hấp dẫn yêu cầu mức chi tiêu tối thiểu để kích hoạt. Trả tiền thuê hàng tháng giúp bạn tiến gần hơn đến ngưỡng đó. Giá trị phần thưởng chào mừng vượt xa số phí bạn sẽ trả, và bạn có sẵn tiền để thanh toán ngay lập tức. Cách này có hiệu quả—nhưng chỉ tạm thời và cụ thể.

Trường hợp thứ hai là khi bạn có thẻ cung cấp thời gian miễn lãi 0% APR ban đầu. Bạn có thể chia nhỏ các khoản thanh toán thuê trong vài tháng mà không tính lãi. Tuy nhiên, chiến lược này mang theo rủi ro nghiêm trọng. Mang một số dư lớn trong thời gian dài sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn qua tỷ lệ sử dụng. Bạn cũng đang đặt cược rằng mình sẽ đạt được sự ổn định tài chính để cuối cùng thanh toán hết trước khi lãi suất tăng vọt.

Phương án tốt hơn

Đối với phần lớn mọi người, chiến lược tối ưu vẫn đơn giản: trả tiền thuê nhà qua séc hoặc chuyển khoản ngân hàng và hướng các nỗ lực tích điểm thưởng sang các mục đích khác. Thẻ hoàn tiền được sử dụng chiến lược cho các khoản chi tiêu hàng ngày tạo ra phần thưởng mà không gặp rắc rối hay rủi ro mà việc trả tiền thuê nhà bằng thẻ tín dụng mang lại.

Nếu bạn thực sự gặp khó khăn trong việc trang trải tiền thuê, hãy khám phá các phương án thay thế trước: các chương trình hỗ trợ của chính phủ hoặc tổ chức phi lợi nhuận, vay mượn từ gia đình hoặc bạn bè, vay cá nhân với lãi suất thấp hơn, hoặc thậm chí chuyển nhà đến nơi có chi phí thấp hơn. Những lựa chọn này ít rủi ro tài chính hơn so với dựa vào thẻ tín dụng.

Nếu bạn muốn xây dựng điểm tín dụng hoặc kiếm phần thưởng, chiến lược thắng lợi rõ ràng là giữ số dư thẻ thấp hoặc bằng 0, thanh toán đúng hạn mọi hóa đơn, và sử dụng thẻ thưởng một cách chiến lược cho các khoản chi tiêu đã có. Không cần các thủ thuật tắt mắt.

Các câu hỏi phổ biến nhanh

Bạn có thể thực sự trả tiền thuê nhà bằng thẻ tín dụng không? Có—nhưng chỉ khi chủ nhà chấp nhận, hoặc bạn dùng dịch vụ của bên thứ ba như Bilt.

Bạn nên dự kiến phí bao nhiêu? Phí xử lý thường dao động từ 2% đến 3%, mặc dù một số dịch vụ tính phí khác. Với khoản thuê 1.600 đô la, đó là $32 tối thiểu $48 mỗi tháng.

Việc này có giúp điểm tín dụng của bạn không? Chỉ khi bạn thanh toán toàn bộ số dư đúng hạn mỗi tháng. Nếu không, tỷ lệ sử dụng cao và nợ tiềm năng sẽ làm giảm điểm của bạn đáng kể.

Liệu đây có phải là bước đúng đắn không? Hiếm khi. Tốt nhất chỉ nên xem như biện pháp cuối cùng trong các tình huống đặc biệt như lấy điểm thưởng chào mừng—chứ không phải chiến lược trả tiền thuê nhà thường xuyên.