401(k) Kiểm tra thực tế: Những gì người Mỹ thực sự tiết kiệm theo độ tuổi

Chỉ khoảng hai phần ba người Mỹ trong độ tuổi lao động tham gia vào các kế hoạch hưu trí, theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang. Phần còn lại đề cập đến các trở ngại khác nhau: lạm phát làm giảm ngân sách gia đình, các ưu tiên tài chính cạnh tranh như quỹ khẩn cấp và trả nợ thẻ tín dụng, và đơn giản là không còn đủ để tiết kiệm mỗi tháng.

Trong số những người đóng góp vào 401(k), nhóm lớn nhất—28% người tiết kiệm—báo cáo số dư trong khoảng từ $50,001 đến $100,000. Phát hiện này đến từ khảo sát của GOBankingRates với 1.000 người Mỹ có việc làm, từ 21 tuổi trở lên, đã giữ vị trí hiện tại ít nhất một năm.

Điều đáng chú ý là tuổi tác ít dự đoán khả năng chuẩn bị cho hưu trí như thế nào. Các số liệu kể một câu chuyện đáng lo ngại ở mọi nhóm dân số.

Khoảng cách tiết kiệm qua các thế hệ

Thế hệ Z và các người trẻ tuổi thuộc thế hệ Millennials (tuổi 21-34) thể hiện phạm vi tiết kiệm đa dạng nhất: 65% có từ $25,000 đến $100,000 đã tiết kiệm, trong khi 20% có dưới $25,000, 11% có từ $100,001 đến $500,000, và 5% không có 401(k) nào cả. Dù còn trẻ, họ cũng lạc quan nhất—22% kỳ vọng sẽ có hơn $1 triệu đô la khi về hưu.

Các Millennials lớn tuổi hơn (tuổi 35-43) ít tham gia hơn: 10% không có 401(k) so với các nhóm trẻ hơn. Những người có, phân bổ rộng hơn: 19% có dưới $25,000, 21% có từ $25,001 đến $50,000, 28% có từ $50,001 đến $100,000, 18% có từ $100,001 đến $500,000, và 5% có trên $500,001.

Thế hệ X (tuổi 45-54) thể hiện mô hình tương tự như Millennials mặc dù có nhiều năm tích lũy hơn: 17% dưới $25,000, 22% từ $25,001 đến $50,000, 28% từ $50,001 đến $100,000, và 26% trên $100,001.

Những người từ 55-64 tuổi đối mặt với thực tế đáng lo ngại khi sắp về hưu: 19% có dưới $25,000, 21% có từ $25,001 đến $50,000, và 28% có từ $50,001 đến $100,000—tức là 68% chưa đạt mốc sáu chữ số.

Người Mỹ từ 65 tuổi trở lên thể hiện bức tranh rõ nét nhất: 36% có $50,000 hoặc ít hơn, 58% có $100,000 hoặc ít hơn, và chỉ 8% có trên $500,001. Đáng chú ý, 19% không có 401(k) nào cả, có thể dựa vào lương hưu hoặc các phương tiện hưu trí khác.

Bạn Thực Sự Nên Có Bao Nhiêu?

Khoảng cách giữa thực tế và khả năng chuẩn bị rõ ràng hơn khi xem xét các tiêu chuẩn của các chuyên gia. Các chuyên gia tài chính đề xuất tích lũy:

• Tuổi 30: Một năm lương hàng năm
• Tuổi 40: Ba lần lương hàng năm
• Tuổi 50: Sáu lần lương hàng năm
• Tuổi 60: Tám lần lương hàng năm

Đến tuổi nghỉ hưu, các chuyên gia khuyên nên có ít nhất 10 lần thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn đã tích lũy. Điều này cho phép bạn sống khoảng 80% thu nhập làm việc của mình—mục tiêu tối đa hóa an ninh hưu trí.

Câu hỏi $1 Triệu Đô La

Khi được hỏi về các kế hoạch hưu trí trị giá triệu đô, người Mỹ thể hiện sự bi quan sâu sắc. 38% tin rằng việc nghỉ hưu với $1 triệu đô la trong 401(k) là “bất khả thi”, và chưa đến 2% hiện tại báo cáo đã đạt đến ngưỡng này.

Thú vị thay, thế hệ Z lại khác biệt: 22% tin rằng họ sẽ đạt được số dư bảy chữ số khi về hưu. Sự tự tin đó có lý do—một người 22 tuổi đầu tư đều đặn đến tuổi 67 chỉ cần đóng góp 2.600 đô la mỗi năm (với lợi nhuận 8%). Ai đó bắt đầu muộn hơn, khi 32 tuổi, sẽ cần đóng góp 5.800 đô la mỗi năm để đạt cùng kết quả.

Thực tế về đóng góp

Hiểu rõ số tiền bạn có thể đóng góp vào 401(k) là nền tảng của bất kỳ chiến lược hưu trí nào. Tuy nhiên, chỉ một phần nhỏ người lao động tối ưu hóa cơ hội này. Khảo sát cho thấy các Millennials lớn tuổi hơn đặc biệt không chắc chắn—35% tin rằng đạt được $1 triệu đô la là “bất khả thi”, như 42% của thế hệ X và 47% trong nhóm 55-64 tuổi.

Tuy nhiên, các nhà hoạch định tài chính nhấn mạnh rằng kỷ luật quan trọng hơn tuổi tác. Matthew Cleary, CFP tại một công ty tư vấn giàu có, nói: “Yếu tố quan trọng nhất là tiết kiệm sớm và thường xuyên. Có một quy trình tiết kiệm và đầu tư có cấu trúc thực sự có thể tích tụ thành tài sản đáng kể.”

Đối với những người còn trong vòng 10 năm trước khi nghỉ hưu, việc tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính trở nên cực kỳ quan trọng. Một chuyên gia có thể xem xét các khoản đóng góp hiện tại, mô hình chi tiêu và các dự kiến về thời gian để xác định xem có cần điều chỉnh hay không—và liệu còn khả năng điều chỉnh hay không.

Kết luận: hầu hết người Mỹ chưa tiết kiệm đủ cho hưu trí, nhưng quỹ đạo này không cố định. Bắt đầu sớm, hiểu rõ giới hạn đóng góp, và duy trì kỷ luật vẫn có thể thu hẹp khoảng cách giữa số dư hiện tại và mục tiêu hưu trí.