Những "quy tắc ngón tay cái" về nghỉ hưu này có thể đang cản trở bạn—Đây là lý do tại sao

Khi nói đến lập kế hoạch nghỉ hưu, mọi người dường như đều có một quy tắc ngón tay cái mà họ tin tưởng. Tiết kiệm 10%, chi tiêu 4%, đầu tư dựa trên tuổi của bạn—những công thức nhanh này đã lưu hành trong nhiều thập kỷ và nghe có vẻ đơn giản đủ rồi. Nhưng làm theo chúng một cách mù quáng có thể khiến bạn rơi vào tình trạng tệ hơn bạn nghĩ. Dưới đây là lý do tại sao các chuẩn mực nghỉ hưu phổ biến này có thể không phù hợp với tình huống cụ thể của bạn.

Hiện tượng Tiết kiệm 10% Không Phản ánh Đời sống Hiện đại

Bạn có thể đã nghe qua rồi: để dành 10% lương của bạn cho nghỉ hưu. Ngày xưa, quy tắc này hợp lý vì mọi người có lương hưu và An sinh xã hội để dựa vào. Sự kết hợp này có thể trang trải các chi phí cơ bản trong khi khoản tiết kiệm của bạn bổ sung thêm.

Ngày nay? Phép tính đó không còn đúng nữa. Lương hưu đã phần lớn biến mất, và sức mua của An sinh xã hội tiếp tục giảm sút. Mười phần trăm đơn giản là không đủ cho phần lớn mọi người. Thay vì tập trung vào một tỷ lệ phần trăm, hãy tính toán xem thực tế bạn cần bao nhiêu cho nghỉ hưu bằng cách ước tính các chi phí tương lai của bạn. Sau đó, làm ngược lại để xác định bạn cần tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng. Ban đầu sẽ mất nhiều công hơn, nhưng sẽ tốt hơn là bị thiếu hụt sau này.

Quy tắc 70-80% Giả định Cuộc sống của Bạn Không Thay Đổi

Một quy tắc ngón tay cái phổ biến khác: bạn chỉ cần 70-80% thu nhập trước khi nghỉ hưu của mình sau khi nghỉ việc. Lý luận có vẻ hợp lý—không còn khoản vay thế chấp, không còn đi lại hàng ngày, không còn con cái đưa đón đi học. Nghe có vẻ là một chiến thắng tài chính, đúng không?

Không hẳn vậy. Tỷ lệ phần trăm này bỏ qua các kế hoạch cá nhân của bạn. Muốn đi du lịch nhiều? Điều đó tốn tiền. Gặp vấn đề sức khỏe bất ngờ? Cần nhiều hơn nữa. Một số người nghỉ hưu sớm tiêu nhiều hơn 80% thu nhập làm việc của họ vì lối sống của họ đòi hỏi như vậy. Xây dựng ngân sách nghỉ hưu dựa trên các mẫu chi tiêu thực tế bạn dự kiến, chứ không phải một tỷ lệ phần trăm chung chung.

Quy tắc 4% Không Phù hợp Với Mọi Người

Quy tắc 4% có lẽ là quy tắc ngón tay cái nổi tiếng nhất trong lập kế hoạch nghỉ hưu: rút 4% số tiền tiết kiệm của bạn trong năm đầu tiên, sau đó điều chỉnh theo lạm phát hàng năm. Về lý thuyết, điều này giúp tiền của bạn tồn tại trong 30 năm.

Nhưng vấn đề là—cuộc sống hiếm khi theo một kịch bản 30 năm, đặc biệt nếu bạn sống lâu hơn dự kiến. Và quy tắc 4% ép buộc một mô hình rút tiền cứng nhắc không phù hợp với cách mà hầu hết mọi người thực sự tiêu tiền. Những năm đầu nghỉ hưu? Bạn có thể hoạt động nhiều hơn và tiêu nhiều hơn. Những năm sau? Chi phí có thể giảm khi bạn ở nhà nhiều hơn.

Một cách tiếp cận thông minh hơn: lập kế hoạch rút tiền linh hoạt phù hợp với mô hình chi tiêu dự kiến của bạn. Tiêu nhiều hơn trong những năm hoạt động, ít hơn sau này. Điều này giúp bạn kiểm soát thay vì dựa vào một công thức có thể không phù hợp với thực tế của bạn.

Quy tắc Đầu tư Dựa trên Tuổi đã Lỗi Thời

Đây là một quy tắc ngón tay cái cũ đã được nâng cấp: trừ tuổi của bạn khỏi 100 để xác định tỷ lệ phần trăm đầu tư vào cổ phiếu. Một người 30 tuổi sẽ sở hữu 70% cổ phiếu và 30% trái phiếu.

Khuyến nghị này đã khá bảo thủ ngay cả khi mọi người sống ngắn hơn. Giờ đây, khi tuổi thọ trung bình dài hơn, nó quá cẩn thận. Hướng dẫn cập nhật? Sử dụng 110 trừ đi tuổi của bạn thay thế, nghĩa là với người 30 tuổi sẽ là 80% cổ phiếu và 20% trái phiếu. Điều này giữ cho nhiều tiền hơn để tăng trưởng trong một quỹ thời gian nghỉ hưu dài hơn.

Phân bổ của bạn vẫn nên dần dần chuyển sang trái phiếu khi bạn già đi, nhưng bạn còn nhiều thời gian để tích lũy tài sản trước khi thực hiện chuyển đổi đó.

Quy tắc Ngón tay cái Thực sự của Bạn: Cá nhân hóa Mọi thứ

Vâng, những quy tắc ngón tay cái này đã giúp hàng triệu người. Nhưng chúng chỉ là điểm khởi đầu, không phải là mệnh lệnh. Kế hoạch nghỉ hưu tốt nhất là kế hoạch phù hợp với lối sống thực tế của bạn, dự kiến về sức khỏe và tình hình tài chính của bạn. Tự tính toán các con số, điều chỉnh giả định khi cuộc sống của bạn thay đổi, và đừng ngần ngại lệch khỏi công thức nếu nó không phục vụ mục tiêu của bạn. Đó mới là quy tắc ngón tay cái thực sự đáng để theo đuổi.