Thực tế về tiết kiệm 401(k): Những gì người lao động thực sự nắm giữ ở mọi giai đoạn sự nghiệp

Theo dữ liệu khảo sát gần đây, tỷ lệ tham gia các kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ ngày càng phổ biến hơn trong số người Mỹ trong độ tuổi lao động, với hơn hai phần ba tích cực đóng góp vào một dạng tài khoản hưu trí nào đó. Tuy nhiên, phân phối của của cải tích lũy lại kể một câu chuyện phức tạp hơn. Một cuộc khảo sát toàn diện của GOBankingRates với 1.000 người Mỹ đang làm việc từ 21 tuổi trở lên cho thấy sự chênh lệch đáng kể về số tiền người lao động đã tích lũy được, và quan trọng hơn, mức độ sẵn sàng cho việc nghỉ hưu của họ.

Hiện tại: Thực tế dựa trên độ tuổi

Cuộc khảo sát phát hiện ra một mô hình đáng chú ý: 28% những người tích cực tiết kiệm có trong tay từ $50,001 đến $100,000 trong tài khoản 401(k) của họ, khiến phạm vi này trở thành nhóm phổ biến nhất trong lực lượng lao động. Tuy nhiên, khi xem xét theo giai đoạn cuộc đời, bức tranh trở nên ảm đạm hơn.

Chuyên gia trẻ (Ages 21-34): Phần lớn—65% của thế hệ Z và các millennials trẻ—đã tích lũy từ $25,000 đến $100,000. Trong khi 20% còn lại dưới $25,000, thì một tỷ lệ đáng chú ý là 22% đã tin rằng họ sẽ vượt qua $1 triệu đô la khi nghỉ hưu, thể hiện sự lạc quan đáng kể.

Nhân viên đã ổn định (Ages 35-54): Cả thế hệ millennials lớn tuổi hơn và Gen X đều cho thấy các mô hình tương tự đáng kể, với khoảng 28% giữ trong phạm vi $50,001-$100,000. Khoảng 10% của thế hệ millennials lớn tuổi hơn không có kế hoạch 401(k) hoàn toàn, so với tỷ lệ nhỏ hơn trong các nhóm tuổi trẻ hơn. Dù đã có nhiều thời gian hơn để tích lũy của cải, phân phối của Gen X phản ánh các thế hệ trước—cho thấy rằng việc có nhiều năm thu nhập hơn không tự nhiên dẫn đến tích lũy tài sản tỷ lệ thuận.

Những người gần nghỉ hưu và đã nghỉ hưu (Ages 55+): Nhóm này đưa ra những phát hiện đáng lo ngại nhất. Trong số những người từ 55-64 tuổi, khoảng 8% không có kế hoạch 401(k). Đặc biệt, 36% người trưởng thành từ 65 tuổi trở lên báo cáo có trong tay số tiền $50,000 hoặc ít hơn, với 58% tổng số có $100,000 hoặc ít hơn—những con số này nhấn mạnh sự chuẩn bị chưa đầy đủ cho việc nghỉ hưu.

Yếu tố đóng góp tối đa của 401(k)

Hiểu rõ giới hạn đóng góp tối đa của 401(k) đóng vai trò quan trọng trong quá trình tích lũy của cải. Các quy định hiện tại cho phép các khoản đóng góp hàng năm đáng kể, nhưng dữ liệu khảo sát cho thấy nhiều người lao động hoặc không tận dụng tối đa các cơ hội này hoặc thiếu thu nhập dư thừa để làm điều đó. Trong số những người trả lời khảo sát, những người liên tục đóng góp ở mức cao hơn cho thấy vị trí tài khoản mạnh hơn rõ rệt, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tối đa hóa các khoản đóng góp trong suốt những năm làm việc.

Kỳ vọng so với thực tế

Khoảng cách lạc quan: Thế hệ Z dẫn đầu về sự tự tin, với 22% mong đợi nghỉ hưu với hơn $1 triệu đô la trong kế hoạch 401(k) của họ. Một phần lớn hơn—21%—dự đoán số tiền từ $100,001 đến $500,000. Tuy nhiên, sự lạc quan này không đồng đều ở các nhóm tuổi khác.

Millennials lớn tuổi hơn (Ages 35-43): Thực tế dường như đang dần rõ ràng hơn. Trong khi 20% dự đoán tiết kiệm hưu trí dưới $50,000 và 20% hy vọng vượt qua $1 triệu đô la, thì đa số (51%) dự kiến sẽ nằm trong khoảng $50,001-$1 triệu đô la. Kỳ vọng trung bình này cho thấy sự lập kế hoạch thực tế hơn.

Gen X (Ages 45-54): Khoảng 22% dự đoán số tiền từ $100,001-$500,000 khi nghỉ hưu, chỉ có 15% tin rằng họ sẽ đạt được trạng thái triệu phú. Điều này trái ngược rõ rệt với số tiền họ hiện có, cho thấy tiềm năng tăng trưởng khá khiêm tốn.

Ngưỡng bi quan (Ages 55-64): Chỉ 9% trong nhóm này tin rằng họ sẽ nghỉ hưu như những triệu phú 401(k). Hầu hết dự kiến có trong tay từ $100,001-$500,000 (29%) hoặc ít hơn $50,000 (22%), cho thấy họ đã phần nào ổn định trong vị trí tiết kiệm cuối cùng của mình.

Rào cản một triệu đô la

Khi được hỏi trực tiếp về khả năng nghỉ hưu với $1 triệu đô la, các câu trả lời cho thấy sự hoài nghi phổ biến: 38% người Mỹ xem đó là “không thể”. Ít hơn 2% hiện tại báo cáo đã vượt qua mốc này. Theo nhóm tuổi:

• Thế hệ Z: 40% cho rằng “rất nhỏ khả năng”, nhưng 14% thể hiện sự tự tin cao
• Millennials lớn tuổi hơn: 35% cho rằng “rất nhỏ khả năng,” 34% cho rằng “không thể”
• Gen X: 31% cho rằng “rất nhỏ khả năng,” 42% nói “không thể”
• Nhóm 55-64 tuổi: bi quan nhất với 47% tin rằng điều đó là “không thể”

Hướng dẫn của chuyên gia: Xây dựng tiết kiệm hưu trí đủ

Các chuyên gia tài chính đưa ra các mốc chuẩn để đánh giá mức độ đủ của khoản tiết kiệm. Steve Sexton, CEO của dịch vụ tư vấn, đề xuất các mục tiêu tiết kiệm theo độ tuổi dựa trên thu nhập hàng năm:

• Tuổi 30: 1x thu nhập hàng năm
• Tuổi 40: 3x thu nhập hàng năm
• Tuổi 50: 6x thu nhập hàng năm
• Tuổi 60: 8x thu nhập hàng năm

Matthew Cleary, CFP và nhà hoạch định tài chính, khuyến nghị một cách tiếp cận còn tích cực hơn: đến khi nghỉ hưu, mục tiêu là đã tiết kiệm được 10 lần thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn. Ông nhấn mạnh việc lập kế hoạch để sống dựa trên 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu, điều này cho phép kế hoạch 401(k) và các nguồn thu nhập hưu trí khác duy trì lối sống của bạn.

Làm cho mục tiêu triệu đô la trở nên khả thi

Dù còn nhiều hoài nghi, việc tích lũy $1 triệu đô la rõ ràng là khả thi nhờ kỷ luật. Cleary nhấn mạnh tác động lớn của việc bắt đầu sớm:

• Một người 22 tuổi nghỉ hưu ở tuổi 67 với lợi nhuận 8% mỗi năm chỉ cần tiết kiệm $2,600 mỗi năm
• Người bắt đầu từ tuổi 32 cần $5,800 mỗi năm để đạt cùng mục tiêu—gấp hơn hai lần số tiền đó

Đối với những người gần nghỉ hưu hơn, Cleary khuyên nên tham khảo ý kiến của nhà hoạch định tài chính trong vòng 10 năm trước ngày dự kiến nghỉ hưu để xem xét quỹ đạo hiện tại và điều chỉnh cần thiết.

Kết luận

Các người tham gia khảo sát phần lớn tin rằng người Mỹ trung lưu điển hình tích lũy dưới $150,000 đến tuổi 65. Hơn một phần ba dự đoán tài khoản 401(k) của họ sẽ vẫn dưới $100,000 khi nghỉ hưu. Những kỳ vọng này, kết hợp với dữ liệu về số tiền hiện có, cho thấy nhiều người lao động có thể đối mặt với thiếu hụt thu nhập khi nghỉ hưu trừ khi họ hành động có chủ đích ngay bây giờ để tăng tốc tiết kiệm, xem xét lại chiến lược đóng góp tối đa của 401(k), và thực hiện một phương pháp đầu tư kỷ luật phù hợp với thời gian và mục tiêu của họ.