Xác định số tiền trong lương của bạn cần tiết kiệm: Một phương pháp cá nhân hóa

Vấn đề về việc bạn nên tiết kiệm bao nhiêu phần trăm của lương là một câu hỏi khiến nhiều người trằn trọc suốt đêm. Bạn hiểu tầm quan trọng của việc xây dựng sự an toàn tài chính, nhưng sự đa dạng của các chiến lược tiết kiệm — mỗi chiến lược đều khẳng định là giải pháp tối ưu — có thể khiến bạn bị tê liệt bởi sự lựa chọn. Từ quy tắc nổi tiếng 50/30/20 đến ngân sách dựa trên số dư và hệ thống phong bì, các lựa chọn dường như vô tận. Nhưng đây là sự thật: không có câu trả lời phù hợp cho tất cả mọi người. Chiến lược tiết kiệm phù hợp là chiến lược phù hợp với cuộc sống của bạn, chứ không phải theo bản thiết kế của người khác.

Tại sao số tiền tiết kiệm của bạn không thể theo một công thức chung

Quy tắc 50/30/20 nghe có vẻ hấp dẫn. Có lẽ bạn đã nghe những câu chuyện thành công từ những người tin tưởng vào nó — những người bạn đã trả hết nợ thẻ tín dụng trong khi vẫn đi du lịch châu Âu hàng năm. Người khác ca ngợi ngân sách dựa trên số dư vì đã biến đổi toàn bộ tư duy chi tiêu của họ. Những phương pháp này có giá trị, nhưng chúng thường thất bại trong thực tế.

Hãy xem xét thực tế này: nếu bạn sống ở khu vực có chi phí cao, việc phân bổ chỉ 50% thu nhập cho các khoản thiết yếu như thực phẩm và nhà ở có thể là điều không thể. Một số người cảm thấy gánh nặng về mặt cảm xúc khi phải gán mọi khoản mua sắm — thậm chí là một món hàng đơn lẻ — vào các giá trị cá nhân của họ. Và còn có vấn đề cốt lõi: áp dụng một khung chung mà không xem xét ảnh hưởng của nó đến hoàn cảnh cụ thể của bạn có thể dẫn đến sự thất vọng tài chính mà bạn chưa từng dự đoán.

Lấy ví dụ về khung 50/30/20. Nếu bạn không còn nợ nần, không có khoản tiết kiệm hưu trí và không có kế hoạch tiết kiệm ngắn hạn, việc tiết kiệm 20% thu nhập sau thuế theo phương pháp này có thể giúp bạn nghỉ hưu sau 37 năm. Trong khi 20% tiết kiệm có thể tốt hơn là không tiết kiệm gì, câu hỏi đặt ra là: bạn có sẵn sàng dựa vào lương trong gần bốn thập kỷ nữa không? Đối với nhiều người, câu trả lời là không — điều này có nghĩa là việc cứng nhắc tuân theo tỷ lệ này có thể làm tổn hại đến sự an toàn tài chính thực sự của bạn.

Bắt đầu với mục tiêu tài chính để xác định mục tiêu tiết kiệm của bạn

Cách tiếp cận hiệu quả nhất để xác định số tiền phù hợp của lương cần tiết kiệm không dựa trên tỷ lệ phần trăm — mà dựa trên mục tiêu. Thay vì hỏi “tôi nên tiết kiệm bao nhiêu phần trăm?”, hãy đảo ngược câu hỏi hoàn toàn: “Mục tiêu tài chính của tôi là gì, và tôi cần để dành bao nhiêu để đạt được chúng?”

Mục tiêu tiết kiệm của bạn phụ thuộc vào ba biến số cơ bản: mục tiêu cá nhân, thời gian của bạn và chất lượng cuộc sống bạn muốn hôm nay. Những biến số này không cố định đối với từng người, chính vì vậy các tỷ lệ phần trăm không thể trở thành hướng dẫn chung chung. Một người có thể muốn nghỉ hưu trước 40 tuổi, ăn sushi cao cấp hai lần mỗi năm, và đi du lịch quốc tế mỗi năm. Người khác có thể ưu tiên sở hữu nhà trong vòng năm năm tới trong khi duy trì tiêu chuẩn sống hiện tại. Những mong muốn này không phải là điều phù phiếm — chúng là các tham số định hình cho chiến lược tài chính của bạn.

Làm ngược từ mục tiêu của bạn sẽ giúp bạn rõ ràng hơn. Hãy tự hỏi: Thành công tài chính trong cuộc sống của tôi trông như thế nào? Là nghỉ hưu sớm? Loại bỏ nợ? Một kỳ nghỉ dài? Khi bạn đã xác định được mục tiêu, hãy xác định khung thời gian và tính toán số vốn bạn cần. Chỉ khi đó, một số tiền tiết kiệm cụ thể mới tự nhiên xuất hiện dựa trên hoàn cảnh của bạn.

Điều chỉnh chiến lược tiết kiệm khi cuộc sống thay đổi

Việc tạo ra một kế hoạch tiết kiệm dựa trên mục tiêu mang lại một lợi ích quan trọng khác: tính linh hoạt. Cuộc sống không theo một kịch bản cố định. Giá thuê nhà tăng. Xe cần sửa chữa bất ngờ. Tình hình công việc thay đổi. Nhu cầu về sức khỏe phát sinh. Một kế hoạch tiết kiệm dựa trên tỷ lệ cố định có thể gây ra căng thẳng không cần thiết khi hoàn cảnh thay đổi.

Thay vào đó, hãy xem chiến lược tiết kiệm của bạn như một “tài liệu sống” — thứ có thể phát triển theo thực tế của bạn. Khi bạn nhận thấy chi phí của mình tăng lên và khoản tiết kiệm giảm đi, đừng bỏ cuộc. Thay vào đó, hãy thực hiện một cuộc kiểm tra chi tiêu. Xem xét ba đến bốn khoản chi lớn nhất của bạn và thành thật đánh giá xem chúng có xứng đáng với số tiền bạn bỏ ra không. Chúng có phù hợp với mục tiêu của bạn không? Chúng có mang lại sự hài lòng thực sự không?

Việc xem xét này không phải là về việc cắt giảm triệt để. Nó là về việc phân biệt giữa các khoản chi thực sự phục vụ cuộc sống của bạn và những khoản chỉ tiêu thụ tài nguyên mà không mang lại giá trị. Bằng cách xem xét những gì bạn đang chi tiêu mà không góp phần vào sự hạnh phúc hoặc mục tiêu của bạn, bạn tránh được cái bẫy cắt giảm mọi thứ mang nhãn “muốn”. Các khoản chi lớn nhất của bạn có thể là những nhu cầu thiết yếu, nhưng chúng không miễn nhiễm khỏi sự đánh giá cẩn thận.

Hành động: Xây dựng kế hoạch tiết kiệm tùy chỉnh của bạn

Khung làm việc rất đơn giản: bắt đầu với sự rõ ràng về những gì bạn muốn đạt được, ước lượng nguồn lực cần thiết, và xác định bao nhiêu phần trăm của lương cần hướng tới các mục tiêu đó. Bỏ qua các tỷ lệ phần trăm chung chung. Bỏ qua việc cố gắng phù hợp hoàn cảnh riêng của bạn vào khung của người khác.

Câu chuyện thành công của hàng xóm với tỷ lệ 50/30/20 và cuộc cách mạng ngân sách dựa trên số dư của bạn bè bạn đều có giá trị để lấy cảm hứng, nhưng chúng không phải là hướng dẫn cho cuộc sống của bạn. Kế hoạch tiết kiệm bền vững nhất là kế hoạch bạn thiết kế riêng dựa trên giá trị, thời gian và khát vọng của chính bạn. Khi chiến lược tiết kiệm phản ánh mục tiêu thực sự của bạn thay vì các tỷ lệ trừu tượng, bạn sẽ có khả năng duy trì cam kết cao hơn. Và cam kết chính là thứ biến các kế hoạch tiết kiệm từ những ý định tốt thành tiến trình tài chính thực sự.

Điều không đổi vẫn là: không có tỷ lệ tiết kiệm “đúng” chung cho tất cả mọi người. Chỉ có tỷ lệ phù hợp với mục tiêu, hoàn cảnh và tầm nhìn của bạn. Đó chính là tỷ lệ đáng để theo đuổi.