Hiểu về những gì được coi là giàu có: Vượt ra ngoài thu nhập và đi vào sự giàu có thực sự

Mức độ giữa tầng lớp trung lưu và những gì được xem là giàu không phải lúc nào cũng rõ ràng. Thu nhập của bạn quan trọng, nhưng đó chỉ là một phần của bức tranh toàn diện. Thực sự giàu có thể phân biệt với mức lương qua giá trị ròng, mô hình chi tiêu, quản lý nợ và khả năng tài chính. Dưới đây là những điểm thực sự phân biệt người giàu có với tầng lớp trung lưu.

Ngưỡng thu nhập: Khi Thu nhập Báo Hiệu Sự Giàu Có

Theo Pew Research Center, tầng lớp trung lưu chiếm một khoảng thu nhập cụ thể. Nếu bạn kiếm được từ hai phần ba đến gấp đôi thu nhập trung bình của hộ gia đình, thường bạn được xếp vào tầng lớp trung lưu. Dựa trên số liệu gần đây, phạm vi thu nhập trung bình của tầng lớp trung lưu nằm khoảng từ 49.968 USD đến 149.160 USD mỗi năm. Trung bình, một hộ gia đình trung lưu kiếm khoảng 90.131 USD mỗi năm—nghĩa là một nửa thu nhập thấp hơn mức này và một nửa cao hơn.

So sánh, tầng lớp thượng lưu thường có thu nhập trung bình khoảng 219.572 USD mỗi năm. Tuy nhiên, vị trí địa lý ảnh hưởng lớn đến các chuẩn mực này. Những gì được xem là giàu ở vùng nông thôn khác biệt rõ rệt so với các trung tâm đô thị. “Một định nghĩa chung về người giàu là những người kiếm nhiều hơn so với đồng nghiệp của họ, nhưng tùy thuộc vào vị trí, lối sống và hoàn cảnh, có một khoảng cách lớn giữa những gì được xem là giàu và không phải,” ghi nhận Erika Kullberg, sáng lập Erika.com và luật sư tài chính cá nhân.

Điểm khác biệt chính: người giàu không chỉ kiếm nhiều hơn—họ kiếm đáng kể hơn so với các đồng nghiệp cùng khu vực, đủ để thoải mái vượt qua các nhu cầu cơ bản.

Giá Trị Ròng Như Chỉ Số Thực Sự Của Sự Giàu Có

Thu nhập chỉ là một phần đánh lừa. Hai người kiếm 150.000 USD mỗi năm có thể có vị trí tài chính hoàn toàn khác nhau. Đây là nơi giá trị ròng trở thành thước đo thực sự của sự giàu có.

Thomas Brock, CFA và CPA tại Annuity.org, nhấn mạnh rằng sự giàu có thực sự thể hiện qua các tài sản tích lũy: “Người giàu thường có giá trị ròng cao—họ rất giàu vì sở hữu các tài sản đáng kể dưới dạng danh mục đầu tư, bất động sản, doanh nghiệp và vân vân.”

Các ngưỡng tài chính cung cấp hướng dẫn hữu ích:

• Tầng lớp trung lưu cao: 100.000 USD đến 1 triệu USD trong tài sản thanh khoản (Joe Torre, cố vấn đầu tư tại RealWealth, cho biết điều này phù hợp với phân loại trung lưu cao cấp)
• Những người có giá trị ròng cao (HNWI): 1 triệu USD đến 5 triệu USD trong tài sản thanh khoản
• Những người có giá trị ròng rất cao: 5 triệu USD đến 30 triệu USD trong tài sản thanh khoản
• Những người siêu giàu có giá trị ròng trên 30 triệu USD trong tài sản thanh khoản

Các hộ gia đình trung lưu thường duy trì giá trị ròng tích cực—họ sở hữu nhiều hơn số nợ của họ—nhưng khoảng cách giữa tài sản của họ và của người giàu là rất lớn. Người giàu tích lũy tài sản theo cấp số nhân; tầng lớp trung lưu xây dựng chúng theo tuyến tính.

Mô Hình Nợ Tiết lộ Tình Trạng Tài Chính

Cách mọi người sử dụng nợ về cơ bản phân biệt người có tài chính ổn định với những người cẩn trọng. Các hộ trung lưu thường vay nợ để trang trải lối sống: vay mua nhà, vay ô tô, thẻ tín dụng cho kỳ nghỉ, vay sinh viên cho giáo dục của con cái.

Người giàu tiếp cận nợ một cách chiến lược. “Người giàu có xu hướng có cách tiếp cận chiến lược hơn với nợ, sử dụng nó để đòn bẩy các khoản đầu tư thay vì tiêu dùng,” giải thích True Tamplin, sáng lập của Finance Strategists. Họ có thể vay để mua các bất động sản hoặc doanh nghiệp tạo ra thu nhập, nhưng hiếm khi vay để chi tiêu ngay lập tức.

Điều quan trọng là, người giàu duy trì khả năng xóa nợ mà không làm gián đoạn lối sống của họ. Đối với tầng lớp trung lưu, việc tích tụ nợ bất ngờ thường buộc họ phải đưa ra các lựa chọn khó khăn về tiết kiệm và chi tiêu.

Lựa Chọn Lối Sống và Triết Lý Chi Tiêu

Chi tiêu hàng tháng của bạn phản ánh tầng lớp tài chính của bạn. Người giàu vận hành dựa trên sự phong phú; tầng lớp trung lưu vận hành dựa trên giới hạn.

Kullberg so sánh các cách tiếp cận: “Người giàu thường có xu hướng sống xa hoa, đầy đồ hiệu, du lịch xa xỉ và trải nghiệm cao cấp. Họ có thể sống trong các khu phố đắt đỏ, lái xe sang trọng và ăn uống tại các nhà hàng cao cấp. Tầng lớp trung lưu thường tiết kiệm hơn trong các lựa chọn của mình, tìm kiếm sự ổn định tài chính qua chi tiêu cẩn thận. Họ có thể sống trong các khu vực trung bình, lái xe đáng tin cậy và hợp lý, và mua sắm dựa trên giá trị.”

Điều này không liên quan đến đạo đức—đây là khả năng. Người giàu không phải lo lắng quá nhiều về quyết định mua sắm vì thu nhập tùy ý của họ vượt xa mong muốn. Người tiêu dùng trung lưu cẩn thận đánh giá chi tiêu vì số dư của họ có hạn.

Khả Năng Tài Chính và Sẵn Sàng Ứng Phó Khẩn Cấp

Mọi người đều gặp phải các khoản chi bất ngờ. Sự khác biệt nằm ở mức độ ảnh hưởng. “Đối với người giàu, một trở ngại tài chính bất ngờ hoặc tình huống khẩn cấp ít có khả năng làm thay đổi mức sống của họ, nhờ vào khoản tiết kiệm lớn, quỹ dự phòng và mạng lưới an toàn rộng hơn,” nói Tamplin. Họ tiếp nhận các bất ngờ như những gián đoạn nhỏ.

Tầng lớp trung lưu trải qua áp lực đáng kể. Sửa chữa xe bất ngờ, hóa đơn y tế hoặc mất việc có thể dẫn đến nợ thẻ tín dụng hoặc cạn kiệt tiết kiệm. Sự dễ bị tổn thương này định hình mọi quyết định tài chính của họ—buộc họ phải thận trọng về chi tiêu và rủi ro.

Kullberg bổ sung rằng người giàu duy trì “vốn tài chính vững chắc, thường có dự trữ tiền mặt lớn, các khoản đầu tư và bảo hiểm, giúp danh mục của họ chống chịu các cú sốc, kể cả các cú sốc kinh tế và chi phí bất ngờ.”

Thu Nhập Đa Dạng và Danh Mục Đầu Tư

Điều gì được xem là giàu ngày càng liên quan đến đa dạng hóa thu nhập. Ngoài thu nhập từ công việc, người giàu tạo ra doanh thu qua nhiều kênh: cổ tức đầu tư, bất động sản cho thuê, lợi ích kinh doanh và các dòng thu nhập thụ động.

Brock nhấn mạnh: “Bạn có thể giàu nếu có danh mục đầu tư có tính chịu thuế—không tính các tài khoản hưu trí của bạn—và có các lợi ích kinh doanh tạo ra đủ thu nhập thụ động để duy trì lối sống mà không cần dựa vào thu nhập từ công việc.” Đây là biểu hiện của sự độc lập tài chính.

Các hộ gia đình trung lưu thường phụ thuộc vào thu nhập chính từ công việc. Trong khi một số duy trì các dự án phụ hoặc tài khoản đầu tư, hiếm khi chúng tạo ra doanh thu đủ để duy trì lối sống. Ngược lại, người giàu cấu trúc tài chính sao cho thu nhập thụ động đủ trang trải các chi phí sinh hoạt thiết yếu, coi thu nhập từ công việc như phần dư thừa.

An Toàn Gia Đình Dài Hạn và Lập Kế Hoạch Di Sản

Thước đo cuối cùng của sự giàu có vượt ra ngoài sự thoải mái cá nhân để hướng tới an toàn cho thế hệ sau. Người giàu xây dựng các danh mục hưu trí nhằm tồn tại lâu dài, đảm bảo các nhu cầu tài chính của gia đình luôn được đáp ứng vô thời hạn.

Đối với tầng lớp trung lưu, kế hoạch nghỉ hưu tập trung vào nhu cầu cá nhân: “Liệu khoản tiết kiệm của chúng ta có đủ để duy trì không?” Người giàu đặt câu hỏi khác: “Liệu sự giàu có của chúng ta có thể duy trì gia đình mãi mãi, và chúng ta để lại gì?”

Sự khác biệt này—từ an toàn cá nhân đến khả năng tài chính của cả gia đình—định nghĩa rõ ràng điều gì được xem là giàu theo nghĩa thực sự của sự giàu có so với sự phù phiếm tạm thời.