Bạn Thực Sự Nên Có Bao Nhiêu Tiền Trong Tài Khoản 401(k) của Mình Ở Các Độ Tuổi Khác Nhau

Chúng ta đều tự hỏi liệu mình có đang đi đúng hướng không. Khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu, một trong những câu hỏi phổ biến nhất là số dư 401(k) của bạn có so sánh được với các đồng nghiệp cùng độ tuổi không. Hiểu rõ vị trí trung bình của khoản tiết kiệm 401k theo độ tuổi có thể giúp bạn đánh giá vị thế tài chính của chính mình và điều chỉnh chiến lược phù hợp.

Theo dữ liệu mới nhất năm 2024 từ báo cáo “How America Saves” của Vanguard, có một khoảng cách đáng kể giữa số tiền trung bình mà người lao động đã tiết kiệm được và số tiền mà người lao động điển hình thực sự tích lũy. Khoảng cách này kể một câu chuyện quan trọng về khả năng chuẩn bị cho nghỉ hưu.

Thực tế về số dư 401(k): Trung bình so với Trung vị

Các số liệu cho thấy một sự khác biệt rõ rệt. Ở nhóm tuổi 45-54, số dư trung bình của 401(k) là 168.646 đô la, trong khi trung vị — điểm mà một nửa số người lao động có số dư cao hơn và một nửa thấp hơn — chỉ là 60.763 đô la. Khoảng cách 108.000 đô la này không phải ngẫu nhiên; nó phản ánh cách một nhóm nhỏ những người tiết kiệm cao đã làm lệch đáng kể trung bình lên trên.

Dưới đây là cách tiết kiệm tích lũy qua các nhóm tuổi khác nhau:

• Dưới 25: Trung bình 7.351 đô la | Trung vị 2.816 đô la
• 25-34: Trung bình 37.557 đô la | Trung vị 14.933 đô la
• 35-44: Trung bình 91.281 đô la | Trung vị 35.537 đô la
• 45-54: Trung bình 168.646 đô la | Trung vị 60.763 đô la
• 55-64: Trung bình 244.750 đô la | Trung vị 87.571 đô la
• 65 trở lên: Trung bình 272.588 đô la | Trung vị 88.488 đô la

Dữ liệu nhấn mạnh một thực tế đáng lo ngại: hầu hết người lao động không tiết kiệm một cách tích cực như các tiêu đề đề cập.

Nhóm tuổi 45-54: Giai đoạn quan trọng để tiết kiệm

Nếu bạn nằm trong độ tuổi 45-54, bạn đang ở trong giai đoạn mà nhiều cố vấn tài chính gọi là “thập kỷ bắt kịp”. Đây là thời điểm mà hầu hết người lao động có cả thu nhập lẫn thời gian còn lại để đóng góp có ý nghĩa. Sự tăng từ 91.281 đô la (trung bình ở độ tuổi 35-44) lên 168.646 đô la (ở 45-54) cho thấy hiệu ứng lãi kép của việc tiết kiệm đều đặn và sự đóng góp của nhà tuyển dụng.

Tuy nhiên, nếu bạn thấp hơn trung vị ở giai đoạn này, đừng hoảng loạn. Bạn vẫn còn 15-25 năm khả năng kiếm tiền phía trước. Chìa khóa là tận dụng các khoản đóng góp bắt kịp: những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng thêm 7.500 đô la mỗi năm vào 401(k) của mình ngoài giới hạn tiêu chuẩn.

Kiểm tra khả năng nghỉ hưu của bạn với Quy tắc rút 4%

Giả sử bạn đã tích lũy được 300.000 đô la trong các tài khoản nghỉ hưu vào giữa độ tuổi 50. Câu hỏi đặt ra là: liệu đó có đủ không?

Một khung thực tế là quy tắc 4%. Trong năm đầu tiên nghỉ hưu, bạn sẽ rút 4% số tiền tích lũy của mình (300.000 đô la × 0,04 = 12.000 đô la), sau đó điều chỉnh số tiền đó theo lạm phát trong các năm tiếp theo. Phương pháp bảo thủ này nhằm giúp khoản tiết kiệm của bạn tồn tại trong vòng 30 năm nghỉ hưu.

Tuy nhiên, 12.000 đô la từ danh mục đầu tư của bạn sẽ không đủ để trang trải phần lớn các kỳ nghỉ hưu. Bạn cần tính đến các khoản lợi ích An sinh xã hội và các nguồn thu nhập khác. Đối với nhiều người lao động, sự kết hợp giữa rút tiền từ 401(k) và lợi ích An sinh xã hội tạo thành một dòng thu nhập đủ để sống.

Tối đa hóa lợi ích An sinh xã hội: Chiến lược thường bị bỏ lỡ

Đây là điểm mà nhiều người nghỉ hưu bỏ lỡ khoản tiền đáng kể. Bằng cách chọn thời điểm nhận lợi ích An sinh xã hội một cách chiến lược, bạn có thể tăng đáng kể lợi ích suốt đời của mình. Đối với phần lớn người Mỹ, chờ đến tuổi 70 để nhận — thay vì tuổi nghỉ hưu đầy đủ từ 66-67 — có thể tăng lợi ích hàng năm của bạn từ 24-32%.

Theo các nghiên cứu tài chính, trung bình người nghỉ hưu bỏ lỡ các chiến lược tối ưu hóa có thể giúp tăng hơn 22.000 đô la mỗi năm cho thu nhập nghỉ hưu của họ. Phép tính đơn giản: nếu bạn có thể đủ khả năng trì hoãn việc nhận, chờ đợi sẽ mang lại lợi ích trong hầu hết các trường hợp.

Hành động cần làm: Ba con đường phía trước

Nếu số dư 401(k) của bạn cảm thấy chưa đủ, bạn có các lựa chọn thực tế:

Thứ nhất, tối đa hóa đóng góp ngay bây giờ. Nếu bạn trong độ tuổi 45-54, hãy ưu tiên các khoản đóng góp bắt kịp đó. Ngay cả năm năm tiết kiệm tích cực nữa cũng có thể thay đổi đáng kể triển vọng nghỉ hưu của bạn.

Thứ hai, xem xét làm việc lâu hơn. Kéo dài thời gian nghỉ hưu thêm 2-3 năm không chỉ giúp danh mục của bạn phát triển thêm, mà còn giúp bạn nhận lợi ích An sinh xã hội ở tuổi cao hơn, tăng vĩnh viễn lợi ích của bạn.

Thứ ba, tối ưu hóa chiến lược nhận lợi ích. Hợp tác với cố vấn tài chính để mô hình hóa tình hình cụ thể của bạn. Sự khác biệt giữa nhận lợi ích ở tuổi 62 so với 70 có thể lên đến hàng trăm nghìn đô la trong suốt cuộc đời bạn.

Dữ liệu về trung bình tiết kiệm 401(k) theo độ tuổi cho thấy hầu hết người lao động còn nhiều không gian để cải thiện. Nhưng với kế hoạch có chủ đích và các quyết định chiến lược về thời điểm nghỉ hưu cũng như lợi ích An sinh xã hội, bạn hoàn toàn có thể xây dựng nguồn thu nhập nghỉ hưu phù hợp với nhu cầu thực sự của mình.