Câu hỏi thực sự về lương và khoản tiết kiệm của bạn: Bạn nên dành bao nhiêu phần trăm?

Bạn biết rằng mình cần phải tiết kiệm, nhưng việc xác định phần nào trong lương của bạn thực sự nên dành cho tiết kiệm lại cảm thấy quá tải. Giữa quy tắc ngân sách 50/30/20, ngân sách dựa trên số dư, hệ thống phong bì, và vô số chiến lược khác tràn lan trên mạng xã hội và danh sách bán chạy, thật dễ để cảm thấy bối rối. Câu trả lời thực sự, theo các chuyên gia tài chính, có thể khiến bạn ngạc nhiên: không có tỷ lệ phần trăm chung nào phù hợp cho tất cả mọi người.

Anita Kinoshita, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và sáng lập Her FI Story, gần đây đã chia sẻ những quan điểm của mình trong series Top 100 Chuyên gia Tiền bạc của GOBankingRates. Quan điểm của cô ấy cắt qua những lời khuyên cạnh tranh nhau: tỷ lệ phần trăm trong lương của bạn nên tiết kiệm hoàn toàn phụ thuộc vào hoàn cảnh riêng của bạn, chứ không phải một công thức cứng nhắc.

Quên các Mô hình Ngân sách Phù hợp Với Mọi Người

Đồng nghiệp của bạn ca ngợi quy tắc 50/30/20 đã biến đổi tài chính của họ — họ đang trả nợ thẻ tín dụng trong khi vẫn đi du lịch châu Âu hàng năm. Một người bạn lại tin tưởng tuyệt đối vào ngân sách dựa trên số dư và cho rằng nó đã hoàn toàn thay đổi cách chi tiêu của họ. Nhưng đây là vấn đề: nếu bạn sống ở khu vực có chi phí cao, việc dành 50% thu nhập cho các khoản thiết yếu như thực phẩm và nhà ở có thể là điều không thể. Hoặc có thể việc theo dõi từng khoản chi tiêu — thậm chí một chiếc kẹo cao su — phù hợp với giá trị của bạn cảm thấy mệt mỏi về mặt cảm xúc.

Tin tốt là bạn không cần phải tuân theo các khung này một cách cứng nhắc. Kinoshita nhấn mạnh rằng các kế hoạch ngân sách không phải là một kích cỡ phù hợp với tất cả, và việc áp dụng mù quáng một phương pháp mà không xem xét tác động thực tế của nó đến cuộc sống của bạn có thể gây ra các vấn đề tài chính mà bạn không lường trước được.

Hãy xem xét ví dụ với quy tắc 50/30/20: nếu bạn không còn nợ nần và không có khoản tiết kiệm hưu trí nào, chỉ tiết kiệm đúng 20% thu nhập sau thuế, về lý thuyết bạn có thể nghỉ hưu sau 37 năm. Trong khi 20% có thể được xem là tốt hơn 0%, Kinoshita đặt ra câu hỏi then chốt: “Bạn có sẵn sàng phụ thuộc vào lương trong 37 năm nữa không?” Nếu điều đó nghe có vẻ không hấp dẫn, việc gò mình vào một khung cứng nhắc yêu cầu tiết kiệm 20% không phải là lựa chọn phù hợp với bạn.

Xây dựng Chiến lược Tiết kiệm Dựa trên Mục tiêu Cá nhân

Vậy làm thế nào để xác định phần nào trong lương của bạn nên dành cho tiết kiệm nếu các tỷ lệ ngân sách truyền thống không phù hợp? Câu trả lời là bắt đầu từ mục tiêu của bạn và đi ngược lại.

Thay vì bắt đầu với một tỷ lệ mục tiêu, Kinoshita khuyên bạn xác định rõ những gì bạn thực sự muốn từ cuộc sống. Cách tiếp cận cá nhân của cô ấy rất rõ ràng: cô ấy xác định mục tiêu tiết kiệm của mình bằng cách nghĩ về mục tiêu trước — nghỉ hưu ở tuổi 40, thưởng thức omakase hai lần mỗi năm, và đi du lịch ít nhất một lần mỗi năm. Khi những mục tiêu đó đã rõ ràng, cô ấy tính toán xem cần bao nhiêu thu nhập để đưa vào tiết kiệm để biến chúng thành hiện thực.

“Không phải lúc nào cũng hữu ích khi bắt đầu bằng một tỷ lệ phần trăm,” Kinoshita giải thích. “Số tiền ‘phù hợp’ để tiết kiệm mỗi tháng phụ thuộc vào mục tiêu của bạn, thời gian của bạn, và chất lượng cuộc sống bạn muốn hôm nay. Không có tỷ lệ ‘đúng’ chung nào, vì các biến số này không cố định cho tất cả mọi người.”

Cách tiếp cận này thay đổi cuộc trò chuyện. Thay vì hỏi “Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu phần trăm trong lương của mình?” bạn sẽ hỏi “Cuộc sống lý tưởng của tôi cần bao nhiêu tài chính, và tôi cần để dành bao nhiêu để đạt được điều đó?” Sự khác biệt là rõ ràng — câu hỏi thứ hai mang tính khích lệ hơn là bắt buộc.

Tạo Kế hoạch Tiết kiệm Linh hoạt Phù hợp với Cuộc sống

Một lợi thế lớn của việc xây dựng chiến lược tiết kiệm dựa trên mục tiêu cá nhân là tính linh hoạt tích hợp sẵn. Cuộc sống xảy ra: tiền thuê nhà tăng, xe của bạn cần sửa chữa, các khoản chi bất ngờ phát sinh. Xem kế hoạch tiết kiệm của bạn như một tài liệu sống, có thể điều chỉnh theo hoàn cảnh của bạn, giúp bạn điều chỉnh mà không hoàn toàn bỏ qua các mục tiêu tài chính.

Khi bạn nhận thấy chi tiêu của mình đã tăng lên và không thể dành nhiều hơn từ lương để tiết kiệm, Kinoshita đề xuất thực hiện một cuộc kiểm tra chi tiêu kỹ lưỡng. Tập trung vào ba hoặc bốn khoản chi lớn nhất của bạn và hỏi xem có thể giảm hoặc loại bỏ chúng không.

“Ba hoặc bốn khoản chi lớn nhất của bạn có thể là những nhu cầu, nhưng điều đó không có nghĩa là chúng không thể xem xét lại một cách cẩn thận,” cô ấy lưu ý. Mục tiêu không phải là cắt giảm mọi khoản chi một cách tàn nhẫn, mà là xác định những gì bạn đang chi tiêu mà không mang lại giá trị thực hoặc sự hài lòng cho cuộc sống của bạn.

Cách tiếp cận này tránh khỏi khung phân loại mọi thứ thành nhu cầu hoặc muốn. Thay vào đó, nó khuyến khích bạn suy nghĩ chiến lược về nơi tiền của bạn đang đi và liệu nó có phù hợp với những gì quan trọng đối với bạn hay không.

Kế hoạch hành động: Làm thế nào để tìm tỷ lệ tiết kiệm lý tưởng của bạn

Để xác định tỷ lệ tiết kiệm cá nhân của bạn, hãy làm theo các bước sau:

Bắt đầu với sự rõ ràng về các mục tiêu tài chính — tuổi nghỉ hưu, các khoản mua sắm lớn, kế hoạch du lịch hoặc sở thích sống. Ghi lại chúng với các mốc thời gian cụ thể. Tiếp theo, tính toán sơ bộ chi phí của những mục tiêu này bằng đô la. Sau đó, đi ngược lại để xác định xem mỗi tháng bạn cần dành bao nhiêu thu nhập vào tiết kiệm để thực hiện các mục tiêu này trong khung thời gian mong muốn. Tỷ lệ phần trăm cuối cùng là mục tiêu cá nhân của bạn, không phải một chuẩn mực chung nào đó.

Xem lại kế hoạch này hàng quý hoặc khi hoàn cảnh của bạn thay đổi. Nếu bạn kiếm được nhiều hơn, có thể tăng tỷ lệ tiết kiệm. Nếu chi tiêu tăng đột biến, bạn có thể tạm thời điều chỉnh giảm trong khi xác định các khoản cắt giảm chi tiêu giúp bạn quay trở lại mục tiêu ban đầu.

Nhớ rằng: mục tiêu không phải là hoàn hảo hoặc tuân thủ theo tỷ lệ tiết kiệm của người khác. Đó là xây dựng một hệ thống phù hợp với ưu tiên thực tế của bạn trong khi vẫn cho phép bạn tận hưởng hôm nay.

Kết luận

Không có tỷ lệ phần trăm kỳ diệu nào trong lương của bạn tự nhiên phải dành cho tiết kiệm. Con số phù hợp với bạn phụ thuộc vào mục tiêu cụ thể, tình hình hiện tại của bạn, và cách bạn muốn sống. Thay vì ép buộc tài chính của mình vào một khuôn mẫu cố định, hãy dành thời gian để hiểu rõ những gì quan trọng với bạn, rồi xây dựng kế hoạch tiết kiệm dựa trên thực tế đó. Chính bạn trong tương lai sẽ cảm ơn vì đã chọn cách tiếp cận cá nhân thay vì theo một quy tắc chung chung.