Bắt đầu đầu tư cho bé yêu của bạn: Các tài khoản đầu tư tốt nhất để xây dựng tài sản lâu dài từ sớm

Việc bắt đầu một tài khoản đầu tư cho bé yêu của bạn có thể có vẻ quá sớm, nhưng đó là một trong những bước đi tài chính thông minh nhất bạn có thể thực hiện với tư cách là cha mẹ. Khi bạn bắt đầu đầu tư sớm—dù chỉ với những khoản đóng góp nhỏ—con bạn sẽ được hưởng lợi từ hàng thập kỷ tích lũy lãi kép, tạo thành một quỹ tiết kiệm đáng kể khi bé trưởng thành. Dù mục tiêu của bạn là tài trợ cho giáo dục đại học, dạy kỹ năng tài chính hay xây dựng của cải thế hệ, việc tìm ra tài khoản đầu tư phù hợp nhất cho bé yêu sẽ đặt nền móng cho tương lai tài chính của họ.

Tại sao đầu tư sớm cho bé yêu lại hợp lý về mặt tài chính

Sức mạnh của việc bắt đầu sớm không thể bị xem nhẹ. Thời gian là tài sản quý giá nhất trong đầu tư, và mở một tài khoản đầu tư khi con bạn còn là trẻ sơ sinh mang lại cho bạn một quỹ thời gian dài để phát triển.

Lợi thế của lãi kép

Hãy hình dung thế này: nếu bạn mở một tài khoản đầu tư khi bé yêu của bạn chào đời và đóng góp chỉ 200 đô la mỗi tháng, khoản đầu tư đó có thể tăng lên hàng trăm nghìn đô la khi bé trưởng thành, dựa trên lợi nhuận thị trường trong quá khứ. Càng bắt đầu sớm, hiệu ứng lãi kép càng trở nên rõ rệt. Đó là lý do các chuyên gia tài chính luôn nhấn mạnh rằng tài khoản đầu tư tốt nhất cho bé yêu nên ưu tiên thời gian hơn số tiền.

Xây dựng sự tự tin tài chính

Ngoài số tiền, việc đầu tư cho bé còn dạy bé những bài học quý giá về quản lý tiền bạc, kiên nhẫn chờ đợi và xây dựng của cải. Khi bạn để bé tham gia từ khi còn nhỏ, bạn đang trang bị cho bé kiến thức tài chính mà nhiều người lớn chưa từng có.

Giảm nợ học phí

Chi phí học đại học ngày càng tăng cao. Theo dự báo tài chính, giá của một trường đại học công lập có thể vượt quá 50.000 đô la mỗi năm trong vòng 15 năm tới. Xây dựng quỹ giáo dục cho bé qua các chiến lược đầu tư có thể giảm đáng kể—hoặc loại bỏ hoàn toàn—cần vay nợ sinh viên sau này.

Hiểu các lựa chọn tài khoản đầu tư của bạn

Là cha mẹ, bạn có nhiều công cụ mạnh mẽ để đầu tư thay mặt cho bé yêu. Dưới đây là năm loại tài khoản đầu tư tốt nhất bạn nên xem xét:

Lựa chọn 1: IRA Roth ủy thác

Nếu bé yêu của bạn có thu nhập kiếm được—ví dụ từ công việc mùa hè hoặc bán thời gian—thì IRA Roth ủy thác là một lựa chọn. Bạn quản lý tài khoản này như người giám hộ cho đến khi bé đủ 18 tuổi (hoặc 21 ở một số bang).

Điểm đặc trưng của IRA Roth là tăng trưởng miễn thuế. Các khoản đóng góp được thực hiện bằng tiền đã chịu thuế, nhưng tất cả lợi nhuận đều tăng trưởng và có thể rút ra miễn thuế khi về hưu. Thêm vào đó, bé có thể truy cập các khoản đóng góp (không phải lợi nhuận) để chi tiêu cho các mục lớn như mua xe hoặc đặt cọc nhà, miễn là tài khoản đã mở ít nhất năm năm. Đối với giáo dục, bé còn có thể rút lợi nhuận mà không bị phạt khi dùng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện.

Lựa chọn 2: Kế hoạch tiết kiệm giáo dục 529

Kế hoạch 529 có thể coi là tài khoản đầu tư phổ biến nhất dành riêng cho việc tài trợ giáo dục. Điểm hấp dẫn của nó là linh hoạt và dễ tiếp cận—không có giới hạn đóng góp (dù có các ngưỡng thuế quà tặng liên bang), và bất kỳ thành viên nào trong gia đình cũng có thể mở hoặc đóng góp.

Có hai loại kế hoạch 529: kế hoạch trả trước học phí (đặt giá học phí hiện tại cho các tín chỉ đại học tương lai) và tài khoản tiết kiệm giáo dục (đầu tư tiền của bạn vào thị trường). Đối với phần lớn gia đình, tài khoản tiết kiệm giáo dục mang lại sự linh hoạt và tiềm năng tăng trưởng tốt hơn.

Với kế hoạch 529, các khoản đầu tư của bạn có thể phân bổ qua các quỹ tương hỗ và ETF, giúp bạn kiểm soát mức độ rủi ro khi bé yêu lớn lên. Các khoản rút tiền khi dùng cho chi phí giáo dục đủ điều kiện đều miễn thuế, và nhiều bang còn cung cấp giảm thuế hoặc tín dụng cho các khoản đóng góp vào kế hoạch 529 của cư dân bang mình.

Lựa chọn 3: Tài khoản tiết kiệm giáo dục Coverdell

Tương tự như kế hoạch 529 về cấu trúc và mục đích, Tài khoản tiết kiệm giáo dục Coverdell cung cấp tăng trưởng miễn thuế cho các chi phí liên quan đến giáo dục. Tuy nhiên, chúng hoạt động theo các quy tắc hạn chế hơn.

Giới hạn chính là mức đóng góp tối đa: bạn có thể đóng tối đa 2.000 đô la mỗi năm cho mỗi người thụ hưởng. Thêm vào đó, các tài khoản Coverdell có giới hạn về thu nhập. Các gia đình có thu nhập điều chỉnh đã chỉnh sửa vượt quá một ngưỡng nhất định (110.000 đô la cho người nộp đơn độc, 220.000 đô la cho cặp vợ chồng) sẽ bị hạn chế hoặc không đủ điều kiện đóng góp. Dù vậy, các tài khoản Coverdell vẫn mang lại sự linh hoạt trong việc chi tiêu cho giáo dục, không chỉ giới hạn ở đại học mà còn bao gồm học phí K-12 và tài liệu học tập.

Lựa chọn 4: Tài khoản ủy thác UGMA/UTMA

Các tài khoản ủy thác theo Đạo luật Tặng phẩm cho Người chưa thành niên (UGMA) và Chuyển giao cho Người chưa thành niên (UTMA) là các phương tiện ủy thác có tính linh hoạt vượt trội. Một cha mẹ hoặc thành viên gia đình khác có thể mở tài khoản thay mặt bé yêu, đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ hoặc các chứng khoán khác, và giữ quyền kiểm soát cho đến khi bé đủ tuổi trưởng thành (thường từ 18-25 tuổi tùy theo luật bang).

Điểm đặc biệt của các tài khoản UGMA/UTMA là tính đa dụng. Trong khi bạn có thể dùng chúng để tài trợ giáo dục, số tiền còn lại cũng có thể hỗ trợ bất kỳ chi tiêu nào có lợi cho bé—từ mua xe lần đầu, đi du lịch, đến các dự án khởi nghiệp. Nhiều thành viên gia đình có thể góp tiền, khiến các tài khoản này phổ biến đối với ông bà và họ hàng muốn đầu tư vào tương lai của bé.

Khi bé đủ tuổi kiểm soát, bé sẽ có toàn quyền sử dụng số tiền này. Tuy nhiên, điểm đánh đổi là các tài khoản UGMA/UTMA không mang lại lợi ích thuế như các tài khoản giáo dục riêng biệt.

Lựa chọn 5: Tài khoản môi giới cho trẻ vị thành niên và thiếu niên

Nhiều công ty môi giới lớn đã phát triển các tài khoản dành riêng cho nhà đầu tư trẻ tuổi. Các tài khoản môi giới ủy thác này giúp bé yêu có cảm giác sở hữu thực sự trong khi bạn vẫn kiểm soát giám sát.

Ví dụ, Tài khoản Thanh thiếu niên của Fidelity, ra mắt năm 2021, dành cho các thiếu niên từ 13-17 tuổi, cho phép đầu tư vào hầu hết cổ phiếu, ETF và quỹ tương hỗ của Fidelity. Một điểm nổi bật là khả năng đầu tư cổ phần phân đoạn, nghĩa là bé có thể bắt đầu đầu tư ngay lập tức bất kể quy mô tài khoản. Dù các tài khoản này không có ưu đãi thuế như tài khoản hưu trí hay giáo dục, chúng mang lại điều gì đó còn quý giá hơn: quyền sở hữu thực sự và cơ hội học hỏi đầu tư cùng gia đình.

Các phương pháp tiếp cận thay thế cần xem xét

Nếu việc mở một tài khoản riêng cho bé yêu cảm thấy quá phức tạp, bạn có thể cân nhắc hai lựa chọn thực tế sau:

Đầu tư qua tài khoản môi giới cá nhân

Mở một tài khoản môi giới dưới tên của chính bạn hoặc dùng tài khoản hiện có. Lập kế hoạch đầu tư cùng bé và quyết định số tiền đóng góp hàng tháng cũng như các chứng khoán mua. Phương pháp này linh hoạt tối đa trong việc lựa chọn đầu tư và thời điểm rút tiền, nhưng bạn sẽ phải chịu thuế lợi tức vốn khi bán. Ưu điểm lớn là đơn giản—không cần mở tài khoản mới.

Xây dựng Roth IRA của chính bạn

Hãy xem xét tối đa hóa đóng góp Roth IRA của chính bạn. Sau năm năm đóng góp, bạn có thể rút các khoản đóng góp đó mà không bị phạt cho bất kỳ mục đích nào, kể cả chi phí giáo dục. Lợi ích kép này—tiết kiệm hưu trí cộng với linh hoạt giáo dục—là một lựa chọn ít được chú ý nhưng rất hữu ích cho nhiều cha mẹ. Nhiều robo-advisor cung cấp tài khoản Roth IRA kèm bảng điều khiển giáo dục giúp bạn dễ dàng dạy bé về các khái niệm đầu tư trực quan.

Các yếu tố then chốt để bạn cân nhắc khi quyết định

Việc chọn tài khoản đầu tư phù hợp nhất cho bé yêu phụ thuộc vào một số yếu tố quan trọng sau:

Xem xét thu nhập chịu thuế

Nếu bé yêu của bạn không có thu nhập kiếm được: Các tài khoản ủy thác UGMA/UTMA là lựa chọn chính. Các tài khoản này được mở dưới tên bạn, sau đó chuyển sang tên bé khi đủ tuổi trưởng thành (18-21 tùy bang).

Nếu bé yêu của bạn có thu nhập kiếm được: IRA Roth ủy thác thường là lựa chọn tối ưu. Lợi ích tăng trưởng miễn thuế và khả năng rút tiền sớm làm cho nó rất hấp dẫn.

Ảnh hưởng đến trợ cấp tài chính và FAFSA

Loại tài khoản bạn chọn sẽ ảnh hưởng đến khả năng nhận trợ cấp học đại học của bé. Hiểu rõ các tác động này là rất quan trọng:

IRA Roth ủy thác: Tiền trong đây không được tính là tài sản của cha mẹ hay của học sinh trên FAFSA. Chỉ khi bé rút tiền, khoản đó mới ảnh hưởng—và các khoản phân phối này được tính là thu nhập của học sinh. Bạn có thể lên kế hoạch rút tiền vào năm thứ ba của đại học để không ảnh hưởng đến trợ cấp hai năm cuối.

Kế hoạch 529: Trước đây, các tài khoản 529 ít ảnh hưởng đến FAFSA hơn. 529 do cha mẹ sở hữu được tính là tài sản của cha mẹ, trọng lượng tính vào dự kiến đóng góp của gia đình cao hơn so với tài sản của học sinh.

Tài khoản Coverdell: Ảnh hưởng tùy thuộc vào chủ sở hữu. Coverdell do học sinh hoặc cha mẹ sở hữu sẽ tính vào dự kiến đóng góp của gia đình với tỷ lệ 5.64%. Coverdell do ông bà hoặc người thân khác sở hữu chỉ tính khi rút tiền, và các khoản rút này được xem là thu nhập của học sinh—có thể làm giảm đáng kể khả năng nhận trợ cấp dựa vào nhu cầu.

Tài khoản UGMA/UTMA: Là tài sản của học sinh theo FAFSA, và tài sản của học sinh thường bị trọng lượng nặng hơn tài sản của cha mẹ, có thể làm giảm trợ cấp.

Tài khoản môi giới: Nếu để tên bạn, ít ảnh hưởng đến FAFSA. Nếu để tên bé, sẽ được xem như tài sản của học sinh.

Ngưỡng quà tặng thuế

Việc đóng góp lớn cho bé yêu sẽ liên quan đến các quy định về thuế quà tặng. Luật liên bang hiện tại cho phép tặng quà tối đa 17.000 đô la mỗi người mỗi năm (tính đến 2023; ngưỡng này sẽ điều chỉnh theo từng năm) trước khi phát sinh thuế quà tặng. Cả kế hoạch 529 và tài khoản ủy thác đều chịu giới hạn này, vì vậy các thành viên gia đình nên phối hợp đóng góp để không vượt quá giới hạn. Tham khảo ý kiến chuyên gia thuế trước khi mở tài khoản để tối ưu hóa đóng góp trong phạm vi pháp luật.

Bảo vệ nền tảng tài chính của bạn

Dù việc đầu tư cho bé yêu rất đáng khen, nhưng hãy đảm bảo rằng tài chính của chính bạn ổn định trước. Ưu tiên xây dựng quỹ dự phòng và đóng góp tối đa cho hưu trí trước khi đầu tư mạnh vào tài khoản của con. Bé có thể vay tiền học, còn bạn thì không thể vay để nghỉ hưu. Cân đối hợp lý là điều cần thiết.

Bắt đầu như thế nào

Với nhiều lựa chọn như vậy, con đường của bạn sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh và mục tiêu cụ thể.

Bước 1: Xác định mục tiêu chính của bạn

Bạn tập trung vào tài trợ giáo dục, xây dựng của cải chung, hay dạy kỹ năng đầu tư? Câu trả lời này sẽ hướng dẫn chọn loại tài khoản phù hợp.

Bước 2: Tìm hiểu các lợi ích theo từng bang

Mỗi bang có chương trình 529 riêng với các ưu đãi thuế khác nhau. Nghiên cứu xem bang bạn có cung cấp giảm thuế hoặc tín dụng khi đóng góp không.

Bước 3: Đánh giá tác động đến trợ cấp tài chính

Nếu mục tiêu chính là học đại học, hãy hiểu rõ cách tài khoản của bạn ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện nhận trợ cấp FAFSA. Lập kế hoạch dựa theo năm nhập học dự kiến của bé.

Bước 4: Tham khảo ý kiến chuyên gia thuế

Thảo luận với chuyên gia về các giới hạn đóng góp, thuế quà tặng và kế hoạch thuế dài hạn.

Bước 5: Chọn tài khoản và bắt đầu

Khi đã quyết định, việc mở tài khoản thường rất đơn giản. Nhiều tổ chức cung cấp quy trình mở tài khoản nhanh dành cho cha mẹ đầu tư cho trẻ nhỏ.

Nhìn về dài hạn

Đầu tư cho bé yêu không chỉ là tích lũy tiền bạc—đó còn là xây dựng ý thức tài chính và sự an toàn. Tài khoản đầu tư tốt nhất cho bé yêu là tài khoản bạn duy trì đều đặn qua nhiều năm, thập kỷ. Dù chọn kế hoạch 529, UGMA/UTMA, Roth IRA hay tài khoản môi giới đơn giản, điều quan trọng nhất là bắt đầu ngay bây giờ.

Khi bé lớn lên, hãy để bé tham gia vào quá trình này. Dạy bé cách tiền của họ tăng trưởng, giải thích mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận, và thể hiện sức mạnh kỳ diệu của lãi kép qua thời gian. Bắt đầu sớm, bé yêu của bạn sẽ bước vào tuổi trưởng thành với một lợi thế tài chính mà phần lớn mọi người chưa từng có—và với kiến thức tài chính để quản lý nó một cách khôn ngoan.